Как уместить личный бюджет в четыре конверта
Что нужно для выстраивания оптимального баланса между финансовым положением сегодня и финансовым положением
в будущем, между тем, чтобы хорошо жить сейчас, когда есть работа, и хорошо жить потом, на пенсии? Всего лишь грамотно составить финансовый план. Искусством создания персонального бюджета делится Людмила ДЯГИЛЕВА. По ее мнению, этот путь ведет к сокращению желаний и увеличению средств.
Инвестиции или траты
«Есть два пути, чтобы быть счастливым: сокращать наши желания или увеличивать средства, — утверждал Бенджамин Франклин. — Если ты мудр, будешь делать и то и другое одновременно».
Мои слушатели на курсах и семинарах по финансовой грамотности часто спрашивают, зачем заниматься личным финансовым планированием, учитывать и анализировать свои расходы. У большинства, за очень редким исключением, отсутствует личный финансовый план и нет хотя бы приблизительного понимания того, что будет происходить с ними
в ближайшем финансовом будущем.
Люди выбирают между двумя ситуациями, двумя крайними стремлениями в жизни:
— либо хотят «хорошо жить сейчас» и все, что зарабатывают, пускают на потребление, на текущие расходы, а в самом худшем случае еще залезают в долги, набирают кредиты;
— либо хотят «хорошо жить на пенсии» и понимают, что не смогут поддерживать комфортный уровень жизни, к которому привыкли, много откладывают и инвестируют, мало тратят на текущие расходы.
Подавляющее большинство выбирают хорошо жить сейчас и не задумываются о будущем.
При этом часто потребляют значительно больше, чем нужно для вполне нормальной жизни. И все только для того, чтобы показать, что они «не хуже» других, не соизмеряя свои реальные возможности и возросшие потребности.
В результате появляются долги, неподъемные для семьи, стресс, неудовлетворенность жизнью.
Что такое бюджет
Американский фантаст Рэй Брэдбери в романе «451 градус по Фаренгейту» (1953) очень точно описывает общество потребления, клиповое мышление:
«— Как ты думаешь, долго нам еще надо копить, чтобы вместо простой стены сделать телевизорную? Это стоит всего две тысячи долларов.
— Треть моего годового заработка.
— Всего две тысячи долларов, — упрямо повторила она. — Не мешало бы хоть изредка и обо мне подумать. Если бы мы поставили четвертую стену, эта комната была уже не только наша. В ней жили бы разные необыкновенные, занятые люди. Можно на чем-нибудь другом сэкономить.
— Мы и так уже на многом экономим, с тех пор как уплатили за третью стену. Если помнишь, ее поставили всего два месяца назад.
— Только два месяца? — она остановила на нем задумчивый взгляд».
Так как же соблюсти разумный баланс между потреблением
и накоплением?
Большинство финансово успешных людей знают ответ на этот вопрос
и знают, как контролировать рост потребностей. У них есть бюджет.
Бюджет — это не что-то из мира корпоративных финансов, и он не всегда выражается в миллионах рублей. Бюджет — это определенная сумма, которую можно потратить в неделю, месяц или год; выйдешь за пределы этой суммы — и твои финансовые цели не будут достигнуты. Бездумные траты являются источником проблем, причиной неспособности расплатиться по долгам.
Метод четырех конвертов. Как упорядочить свои финансы
Если бы меня попросили коротко сказать, зачем человеку нужно планировать личный бюджет, я ответила бы следующим образом: чтобы выстроить оптимальный баланс между финансовым положением сегодня и финансовым положением в будущем, между тем, чтобы хорошо жить сейчас и хорошо жить потом.
Существует несколько способов планирования личного бюджета. Хочу поделиться самым простым — «методом четырех конвертов». Этот метод не требует много времени для учета личных финансов: достаточно нескольких минут в месяц, чтобы его использовать. Исходя из личного опыта советую к четырем конвертам добавить еще один, пятый конверт (далее будет понятно, для чего это нужно).
Итак, метод четырех конвертов по шагам.
Шаг 1.
Нужно подсчитать ваш месячный совокупный доход. Из него сразу отложить не менее 10% (чем больше, тем лучше). Эта сумма пойдет на инвестирование (так сказать в резервный фонд). Вкладывайте эти деньги, чтобы они приносили постоянный пассивный доход.
Шаг 2.
Необходимо выделить средства для оплаты ежемесячных постоянных расходов:
— коммунальные платежи;
— платежи по кредитам;
— мобильная связь, интернет;
— плата за обучение, школу, садик, кружки и секции;
— за аренду и т. д.
Сумма таких расходов, как правило, занимает значительную часть бюджета.
Шаг 3.
Вся оставшаяся после первых двух шагов сумма разделяется на четыре равные части и раскладывается в четыре конверта. Каждая часть (конверт) представляет собой максимально допустимые текущие расходы на неделю. Добавляем пятый маленький конвертик на непредвиденные расходы или на незапланированные радости, чтобы себя побаловать.
Вот и все. На каждую неделю у вас будет определенная сумма средств, которую можете тратить на все что угодно.
Главное правило — не берите деньги из следующего конверта
Тратить в неделю больше, чем отведено в соответствующем конверте, нельзя. Иначе все напрасно. В первое время, знаю по собственному опыту, это будет непросто.
Может случиться, что деньги из конверта кончатся, а жить до следующего еще два-три дня. И вы думаете: «Возьму я немного денег из следующего конверта, ничего страшного, потом затяну пояс и проживу другую неделю на меньшую сумму, сэкономлю на чем-нибудь».
Не проживете и не сэкономите. Все повторится, и вы будете вытаскивать деньги из «следующих» конвертов снова и снова. Как итог — месяц еще не прошел, а денег уже нет.
Что же делать, если метод не срабатывает и вам постоянно не хватает?
В каждом правиле есть свои исключения, которые зависят от жизненных обстоятельств. На своем опыте скажу, что, используя этот метод,
я поначалу сталкивалась с проблемой, из-за которой вся система конвертов трещала по швам, а иногда просто рассыпалась на глазах,
и приходилось срочно искать деньги. Это проблема непредвиденных расходов.
Как обычно происходит? Отложили на неделю определенную сумму денег, все получается, вы тратите не более запланированного, и вдруг заболела любимая собачка (сломался телефон, вас пригласили на новоселье или произошло другое затратное событие). Денег в конверте не хватит, из других брать нельзя, все рассчитано. Занимать у друзей и знакомых тоже не вариант — как говорится, «берешь чужие, а отдавать придется свои».
В случае форс-мажора с большими затратами, конечно, придется оплачивать расходы за счет резервов и снимать деньги со счета в банке
с потерей начисленных процентов.
Но если ситуация не так критична, можно воспользоваться дополнительным, пятым конвертом.
Можно также определить для себя дополнительную сумму на «непредвиденные обстоятельства» и прибавить ее к постоянным расходам (см. шаг 2).
Что делать, если неделя прошла, а деньги остались?
Такое бывает у опытных пользователей метода.
Оставшуюся часть можно:
— инвестировать, добавить к резервам или сбережениям;
— добавить в пятый конверт на незапланированные расходы;
— потратить в свое удовольствие, вы же заслужили;
— часть потратить на себя, а часть инвестировать.
Последний вариант мне кажется наиболее подходящим. Мы и себя чем-то побалуем (будет стимул тратить меньше, чтобы в конце получить бонус для себя), и увеличим инвестиции.
Совершенно необязательно делить средства на четыре части. Можно,
к примеру, сделать три части, каждая на 10 дней, или пять частей, каждая по шесть дней — так, как вам удобно. Главное — суть метода при этом должна оставаться неизменной.
Метод четырех конвертов на примере
Допустим, наш доход — 50 000 рублей в месяц.
Сразу откладываем 10% на инвестиции — 5000 рублей
Постоянные расходы — 15 000 рублей.
Плюс добавим к этому непредвиденные расходы, пусть будет 3000 рублей.
Итого получаем 23 000 рублей.
На руках остается сумма в 27 000 рублей. Вот этим и будем распоряжаться. Распределяем по четырем конвертам, по 6500 рублей — это наш лимит на неделю, плюс пятый небольшой конверт — 1000 рублей.
Таким образом, при всей своей простоте метод четырех конвертов гарантирует соблюдение самых основных правил планирования личного бюджета:
— формирование резервов и сбережений;
— обязательная оплата постоянных расходов, что препятствует образованию долгов;
— возможность поощрять себя незапланированными бонусами при условии экономного расходования денег на текущие нужды.
В то же время не нужно контролировать расходы по каждой покупке. Достаточно придерживаться всей отведенной на определенный период суммы.
Главное — вы научитесь правильно вести личный бюджет, распоряжаться своими деньгами и достигать финансовых целей.
Для кого подходит метод
1. Для людей, чей личный бюджет невелик.
2. Для тех, кто тратит больше, чем получает, и постоянно влезает в долги
и имеет просрочки по кредитам.
3. Для тех, кто неравномерно тратит деньги и еле дотягивает до зарплаты.
4. Для людей, которые не разбираются в оптимизации доходов и расходов, но хотят начать личное финансовое планирование здесь и сейчас
и добиться финансовых целей малыми усилиями.
Метод четырех конвертов не единственный, который позволяет правильно и легко вести семейный и личный бюджет. Подберите тот способ, который удобен вам.
Можно бесконечно придумывать себе оправдания, почему никак не получается откладывать хотя бы десятую часть дохода. Поверьте, самые разные отговорки найдутся всегда — в любом возрасте, при любом уровне дохода. Кто-то зарабатывает 100 000 рублей и более, и им не хватает на сбережения, а кто-то, получая 20 000 рублей в месяц, умудряется и на старость откладывать, и на отдых раз в году на любимых курортах.
Начните действовать — когда, если не сейчас?
Людмила Дягилева