Может сложиться ощущение, что за годы дружбы с кредитами я научился легко и без задней мысли лишаться денег.
Это не так.
Да, я смирился с тем, что ежемесячно должен отдавать банкам деньги и особых эмоций по этому поводу не испытываю. Всё просто: должен — отдаю. Решение принимается один раз в тот момент, когда беру кредит. До момента решения возможны сомнения и прочее. После остаются только выплаты.
Через эти процессы я проходил множество раз. Накопился богатый опыт, которым готов поделиться.
Ниже привожу список из 7 пунктов, которые могут принести пользу неопытному в кредитных делах человеку. Первые 7 пунктов, которые пришли в голову. Явно не последние:)
Итак.
1. Если банк предварительно одобрил заявку на кредит, то это не значит, что кредит будет оформлен.
Предварительное одобрение кредита происходит внутри банка в автоматическом режиме. И это только промежуточный результат большой работы. Можно сказать, вершина айсберга. Банк оперирует данными своей клиентской базы, которые на момент окончательного оформления кредита могут измениться. Кроме того, могут измениться и сами параметры кредита (ставка, срок, сумма, дополнительные услуги) и критерии их расчёта. Поэтому предварительное решение по кредиту никаких гарантий в себе не несёт
2. Не стоит думать, что банк считает Вас каким-то особенным клиентом. Это Вы себя таковым считаете. У банка своё мнение
Если Вы с этим банком 10 лет, если открыли и закрыли за это время 20 кредитов, если держите на счетах миллионы и т.д. Это не гарантирует того, что банк обязан к Вам относиться как к кому-то особенному. В любой момент банк может Вам отказать в выдаче кредита либо предложить его оформить на совершенно кабальных условиях. Не говоря уже про другие грани отношений клиента и банка.
Это бизнес, ничего личного. Будьте к этому готовы.
3. Заявленная в банком процентная ставка в описании кредита (от 10% годовых и т.д.) лично Вам ничего не гарантирует
Эта ставка говорит только о том, под какой минимальный процент банк готов выдать такой кредит некоему идеальному заёмщику. Который хоть в природе и существует, но, как правило, это не Вы. Он должен быть бюджетником, зарплатным клиентом, держать в банке вклад не менее полугода и т.д. И ещё должен оформить страховку (об этом напишу отдельный пост, так как это гораздо больше, чем просто пункт). Даже если Вы подходите под описание идеального заёмщика, то решение всё равно принимает банк. Принимает и никак не комментирует. А Вы или соглашаетесь, или нет
4. Заявленная банком процентная ставка может быть вовсе и не процентной ставкой, а размером переплаты по кредиту.
Объясню, в чём разница.
Проценты начисляются на остаток задолженности, сумма которой каждый месяц уменьшается. Таким образом, в каждый последующий месяц Вы платите всё меньшую и меньшую сумму процентов.
В итоге при сумме кредита в 100 000 рублей на 1 год по ставке 12,9% годовых Вы переплатите 7 124 рубля (или 7,124%).
Если взять аналогичную сумму и срок, но 12,9% будет переплата по кредиту за год, то это соответствует ставке 23% годовых. Почувствуйте разницу.
Лично я сталкивался с этой уловкой банков осенью 2018 года, когда пытался рефинансировать кредит. Так что история свежая.
5. Не стоит измерять кредиты в процентах.
В быту нам привычнее использовать абсолютные, а не относительные величины.
Если сравнивать между собою два одинаковых по сроку кредита, то выгоднее будет тот, сумма переплаты у которого меньше.
Если важно иметь комфортный размер ежемесячного платежа (есть такой тип заёмщиков), то он и будет определяющим при выборе кредита.
Поэтому если решили оформить кредит, то обязательно воспользуйтесь кредитным калькулятором. Есть множество бесплатных приложений и сайтов, которые в этом помогут.
6. Не стоит отказываться от предложений рефинансировать кредит. Оно может оказаться выгодным.
В худшем случае Вы потеряете несколько часов на визит в банк. А в лучшем сделаете свою жизнь немного легче. Мне очередное предложение на рефинансирование поступало вчера. Прошло по первому варианту:)
7. Если Вы рефинансируете свой кредит, то не стоит менять сумму долга и срок.
Речь идёт о тех случаях, когда целью рефинансирования является уменьшение переплаты (бывают случаи, когда в силу обстоятельств заёмщику необходимо значительно снизить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока кредита, но сейчас не об этом).
Рекомендую рефинансироваться ровно на сумму задолженности по действующему кредиту. И чтобы даты последнего платежа по обоим кредитам совпали (точнее, попали в один месяц и год). Так Вы не попадёте в психологическую ловушку (вроде, ставка ниже, можно сумму взять и побольше. Это путь к лишним переплатам)
Да, в процессе написания поста у меня появлялись всё новые и новые пункты. Так что следующая часть обязательно будет.
Лайки, комментарии, подписки:)