Как пел герой одного новогоднего кинофильма: "Если у вас нету дома – пожары ему не страшны", так что решайте сами, иметь или не иметь. И если у вас есть нажитое имущество, то стоит подумать о том, как его сохранить или быстро восстановить в случае утраты. Страхование здесь – хороший помощник. Как заключить договор? Как получить страховые выплаты при наступлении страхового случая?
Как работает страхование имущества? Особенности страхования недвижимости
Не следует утешать себя мыслью, что вероятность полного разрушения вашего жилища бесконечно мала.
Жители обрушившегося дома в Выборге тоже так думали. Эта катастрофа произошла 9 октября 2006 г. – в доме обрушился подъезд, погибли семь человек. Оставшаяся часть дома потом была снесена. Надежды на помощь государства оправдались не в полной мере.
Самые удачливые въехали в новые квартиры через год (!) после катастрофы, а некоторые не получили жилья до сих пор. И лишь несколько семей, защищенных страхованием жилья, на страховую выплату смогли быстро приобрести новые квартиры.
Какое имущество надо застраховать в первую очередь?
- потеря которого не может быть восполнена или его восстановление требует очень больших финансовых затрат;
- благодаря которому формируется основная часть семейного бюджета;
- с продажей которого связано осуществление других.
Наиболее значимыми и дорогостоящими объектами страхования имущества физических лиц могут быть: квартира, машина, загородный дом, иное домашнее имущество.
Риски, которым подвергается имущество
Любое имущество подвержено следующим рискам:
- воздействие огня (пожар, взрыв, возгорание от удара молнии);
- противоправные действия третьих лиц (вандализм, кража, грабеж, поджог, террористические акты);
- повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем автоматического пожаротушения, проникновение воды из соседних помещений;
- стихийные бедствия (землетрясения, цунами, удары молнии, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта, смерч, град);
- падение (на имущество) пилотируемых летающих объектов или их обломков, других твердых тел;
- случайные внешние механические воздействия (наезд транспортных средств, падение деревьев);
- другие действия и события.
Страхование имущества – это надежный и экономичный способ уберечь себя и своих близких от риска лишиться того, что создавалось долгие годы.
Принцип работы программ страхования имущества
Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб существует у любого владельца движимого и недвижимого имущества.
Целью имущественного страхования является возмещение возможного ущерба от последствий непредвиденных событий в будущем.
Страхование проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных событий (пожар, кража, аварии, проникновение воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие).
В каждом конкретном случае перечень случаев определяется в договоре по согласованию сторон – страхователя и страховщика. Объектом страхования может быть как движимое, так и недвижимое имущество.
В имущественном страховании граждан различают следующие объекты страхования:
- строения, квартиры, принадлежащие гражданам по праву частной собственности;
- предметы домашней обстановки (домашнее имущество);
- транспортные средства.
Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, арендаторы и съемщики жилых помещений, собственники транспортных средств.
Стоимость страхования имущества ("страховая премия") зависит от величины страховой суммы. При этом страховая сумма ограничивается реальной стоимостью имущества в месте его нахождения в момент заключения договора ("страховая стоимость").
Действующее законодательство запрещает выплату страхового возмещения, превышающую реальную стоимость имущества.
Какие страховые случаи?
Объект уничтожен
Полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, и даже в ходе ремонта он не может быть приведен в состояние, годное для применения.
Объект поврежден
Качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению.
Как работает страхование имущества?
Допустим, в квартире сделан хороший ремонт, на который затрачено примерно 300 000 рублей. В эту сумму вошли затраты на материалы и на оплату работы специалистов-строителей.
Квартира обставлена новой мебелью и техникой еще на 200 000 руб- лей. При этом владельцы квартиры как предусмотрительные хозяин или хозяйка застраховали свое жилье по полному пакету рисков. Стоимость полиса составила примерно 4 000 рублей в год.
Сверху у соседа прорывает батарею, и водой затапливает квартиру. Примерный ущерб составил 50 000 рублей.
Владельцы предпринимают необходимые меры для уменьшения ущерба, насколько это возможно сделать, после чего вызывают соответствующую службу – сотрудников обслуживающей организации – для составления акта о заливе с указанием повреждений и предполагаемого виновника.
Далее обращаются в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения за причиненный ущерб.
Страховая компания поручает экспертной организации проведение осмотра поврежденного имущества с последующим составлением калькуляции, то есть определением размера ущерба. Затем в оговоренный правилами страхования срок компания производит выплату страхового возмещения.
Получив страховое возмещение, потерпевшие забывают о спорах с соседом и разбирательствах по возмещению ущерба. Это удобно и является нормальным выходом из ситуации, когда сосед не согласен, не хочет или просто не может возместить ущерб.
Особенности страхования квартиры
Когда мы говорим о страховании квартиры, надо иметь в виду, что застрахованы могут быть отдельные ее элементы.
Чаще всего в квартире страхуют отделку. К отделке квартиры относятся штукатурные и малярные работы, облицовка и оклейка стен и потолка, сгораемые элементы потолка, пола и стен, дверные и оконные конструкции, застекленные балконы и лоджии, встроенная мебель.
В этом случае рисками будут, например, затопление квартиры в результате аварий водопровода, канализации, отопительной, противопожарной систем и другие события.
Условия страхования отделки очень разнообразны и устанавливаются правилами страховой компании.
Страхование элементов имущества квартиры
Если говорить о страховании домашнего имущества, то здесь наиболее распространенным риском является кража.
Движимое имущество внутри квартиры может быть застраховано с привязкой к помещению или без привязки к нему.
Одежда и предметы быта могут быть застрахованы либо по лимиту ответственности (тогда стоимость по каждому предмету на момент выплаты будет определяться отдельно, но общая выплата не может превысить определенной планки), либо с указанной стоимостью каждого предмета (тогда может потребоваться отдельная экспертиза, подтверждающая его стоимость).
Страхование драгоценных камней, акций, денежных купюр, документов
По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы.
Для их страхования обычно требуется документ экспертной организации об оценке их стоимости. Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).
Страхование жителям новостроек и "старого" жилого фонда
Жителям новостроек особенно важно застраховать квартиру от полной гибели, то есть непосредственно стены и другие конструкции дома. Недавно построенный дом еще может оседать, а другие жильцы часто делают ремонт, не соблюдая правил и повреждая несущие стены. Вследствие этого возможно появление трещин и других повреждений.
Владельцам жилья в "старых" домах, где сильно изношены система водо- снабжения и электропроводка, стоит обратить внимание на риски залива и пожара.
Еще один очень важный момент по страхованию квартиры – более высокие требования страховых компаний к страхованию квартир на первых и последних этажах.
Если квартира расположена на первом этаже, то увеличивается риск кражи, если на последнем – риск залива (от дождя). Соответственно, при определении стоимости страхования компания будет оценивать давность и качество последнего ремонта кровли, степень защиты квартиры от проникновения.
Также собственнику следует знать, что и величина страхового тарифа, и выбор рисков зависят, главным образом, от состояния дома, в котором находится квартира, принимаемая на страхование, условия ее эксплуатации: проживает в ней собственник или она сдается, есть ли пожарная и охранная сигнализация и т.д.
Факторы, влияющие на стоимость страхового полиса при страховании недвижимости
- Рыночная стоимость недвижимости: чем дороже жилье, тем дороже полис
- Стоимость застрахованных элементов: при отдельном страховании внутренней отделки и имущества стоимость страховки определяется на основании их цены.
- Перепланировка: самовольные перепланировки могут увеличить стоимость страховки.
- Набор рисков: выгоднее страховать не- движимость «комплексно".
- Срок договора: долговременные соглаше- ния выгоднее годовых или сезонных.
- Техническое состояние и планы в отношении недвижимости: предстоящий ремонт и сдача в аренду.
Можно застраховать свое имущество только от части рисков, но может оказаться так, что при страховании от всех рисков цена страхового полиса увеличится всего на 15–20%.
Обидно будет, если в застрахованную только от пожара дачу пролезут воры и не только украдут домашнее имущество, но и повредят само строение или внутреннюю отделку.
Как заключить договор страхования и получить выплату при наступлении страхового случая?
Условия договора страхования имущества. Как заключить договор?
Определение договора имущественного страхования содержится в ст. 929 Гражданского кодекса РФ:
по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- об определенном имуществе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы. Для заключения страхового договора нужно предъявить паспорт, а также правоустанавливающие документы на имущество.
Стоимость имущества оценивается либо клиентом, либо специалистом страховой компании. Договор страхования, как правило, заключается сроком на 1 год и вступает в силу после уплаты страхового взноса полностью или его части.
При заключении договора страхователю выдается страховой полис. Не всякое имущество можно застраховать.
Например, не получится оформить страховку на самовольно возведенные строения, если объект недвижимости находится в аварийном состоянии, подлежит сносу или капитальному ремонту.
Перечень имущества, не подлежащего страхованию, указывается в договоре или правилах страхования. Если при наступлении страхового случая выяснится, что клиент ввел страховую компанию в заблуждение, заключенный с ним договор будет признан ничтожным и страховой выплаты не будет.
Как получить выплату при наступлении страхового случая?
Что делать при наступлении страхового случая? Как получить страховую выплату? Пошаговая инструкция
Трудно сохранять хладнокровие при пожаре, заливе или ограблении. Как же вести себя при наступлении страхового случая? Вот несколько простых правил поведения в подобной ситуации.
1 - Проинформировать о случившемся
- В случае пожара или взрыва – в противопожарную службу (если взорвался бытовой газ – еще и в службу газа).
- При аварии водопроводной или отопительной системы, проникновении воды из соседних помещений – в аварийную службу, а также в эксплуатирующую организацию.
- В случае стихийного бедствия – в МЧС.
- По поводу краж и других противоправных действий – соответственно, в полицию.
2 - Примять всевозможные меры по сохранению имущества и уменьшению ущерба
Постарайтесь принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба, по спасению застрахованного имущества. Это, впрочем, не означает, что вы должны подвергать риску свою жизнь или жизнь других людей.
3 - Сохраните максимально полную "картину" страхового случая
Сохраните пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось в результате происшествия, до того как прибудет представитель страховой компании. Если это не- возможно, зафиксируйте обстановку с помощью фото и видео.
4 - Свяжитесь со страховой компанией
Направьте страховщику письменное сообщение о происшествии. Обычно на это отводится до трех дней с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нем. Лучше не медлить.
Кроме того, имеет смысл тут же позвонить страховщику хотя бы для консультаций по поводу дальнейших действий.
5 - Сбор документов о происшествии
Соберите документы из компетентных органов, подтверждающие факт происшествия, описывающие характер и причины ущерба. Их набор зависит от конкретных обстоятельств, его уточнит страховщик.
6 - Подать заявление на страховую выплату
Подайте в страховую компанию заявление на выплату. К нему прилагаются документы из компетентных органов, список уничтоженного, поврежденного или пропавшего имущества.
Список документов при обращении за страховой выплатой
- Письменное заявление
- Оригинал полиса
- Документы, удостоверяющие личность
- Документы, подтверждающие право собственности на застрахованный объект недвижимости
- Результаты экспертизы поврежденного или утраченного имущества
- Перечень поврежденного или утраченного имущества
- Акт, составленный в полиции (или других экстренных службах), подтверждающий, что ущерб действительно нанесен
- Дополнительные свидетельства произошедшего – показания соседей, фотографии, видеозаписи.
После того как произошел страховой случай, страховщик обязательно осмотрит поврежденное имущество или место, где оно было уничтожено, и составит по результатам осмотра акт.
Страховой акт – документ, подтверждающий факт, обстоятельства и практику страхового случая, – составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист.
После установления пострадавших объектов и их принадлежности к застрахованному имуществу, определения причин нанесения ущерба и решении вопроса о наличии страхового или не страхового случая, страховщик принимает решение о страховой выплате.
Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов.
Срок, отпущенный страховым компаниям на выплату компенсации, составляет от 5 до 15 дней после предоставления всех необходимых документов. Если застрахованному необоснованно отказали в выплате или сумма компенсации расходится с той, на которую он имеет полное право по полису, можно направить в страховую компанию досудебную претензию.