Одним из самых громких заявлений от Apple на прошлой неделе была Apple Card — их собственная кредитная карта, работающая с Goldman Sachs и Mastercard.Потребители, финансовая и технологическая пресса, а также Уолл-стрит были по разным причинам заинтригованы.
Но по-прежнему существует масса вопросов относительно того, как новинка будет работать механически, условий для потребителей и ее преимуществ в целом. Некоторые из преимуществ (и возможных недостатков) Apple Card заслуживают более подробного изучения.
В какой-то степени выход Apple на рынок кредитных карт стал одним из крупнейших прорывов в мире технологий. После того, как Apple запустила Passbook, стало ясно, что компания делает подвижки в этом направлении — с остановками по пути у карт лояльности, купонов, внешних кредитных карт и билетов.
На прошлой неделе мы увидели, что именно Apple называет «версией №1» своей кредитной карты. Да, это только первый ее вариант, и Apple собирается доработать концепцию — с новыми функциями и преимуществами.
Основы
Принцип работы Apple Card довольно прост. Это виртуальная и физическая карта, которую можно использовать как для обычных покупок, так и для покупок Apple Pay в любом месте, где работает Mastercard. Партнер приложения автоматически классифицирует покупки, показывает вам, где они были сделаны, и имеет дизайн, который позволяет вам легко видеть процентные начисления, расходы и возврат средств. Физическая карта предлагает кешбек в размере 1%, виртуальная карта — в размере 2% при покупках Apple Pay и 3% при покупках у Apple. Возврат наличных осуществляется ежедневно на ваш баланс Apple Cash или на карту ежемесячно в качестве кредитового баланса, если у вас нет аккаунта Apple Cash.
Но помимо этих основ, есть еще много вопросов о некоторых аспектах работы карты. Вот несколько интересных моментов.
Активация физической карты Apple Card произойдет при нажатии iPhone на саму карту. Активация происходит с помощью всплывающего окна просмотра карты и кнопки активации, аналогично процессу соединения AirPods. Вы можете увидеть это уже в текущей бета-версии.
На Apple Card отсутствует штрафная процентная ставка. Были некоторые сообщения о том, что Apple Card будет взимать штрафы — в основном из-за некоторых требований законодательства. Штрафные ставки — это повышение вашей процентной ставки, если вы не платите вовремя. Это неправда. Apple Card не имеет штрафов за просрочку платежей. Вы будете продолжать платить согласованную процентную ставку на свой непогашенный баланс, но эта ставка не будет повышаться. Это повлияет на ваш кредитный рейтинг, так как Apple делает стандартную отчетность, но ни Apple, ни Goldman Sachs не повысят вашу ставку из-за несвоевременной оплаты.
Apple разместит пользователей Apple Card на нижнем уровне своего ранга процентных ставок. Хотя процентные ставки Apple Card не могут сломать шаблон каким-либо существенным образом (они составляют примерно 13-24%), Apple будет помещать пользователей на нижний в шкале уровень, рассчитанный в соответствии с их кредитным рейтингом. Это не невероятное переосмысление концепции того, как предлагать кредит, и не вариант с очень низким процентом, но такое предложение может сдвинуть вас к нижней границе вашего личного уровня уровня и освободить вас от необходимости платить по ставке на несколько пунктов выше — соответствующей вашему «точному» баллу.
Вы можете производить оплату через палаты автоматизированный расчетов (ACH) с банковского счета или через Apple Cash. Apple Cash не обязательно должна оплачивать ваш счет, хотя при желании все кешбек-средства и любые другие имеющиеся у вас деньги могут быть использованы для расчета по процентам.
Apple Card не требует и не отображает подписи. Ни физическая карта, ни приложение не будут отображать вашу подпись. Подписи не требуются в торговых точках при использовании любого из двух типов кредитных карт. Хотя некоторые магазины могут по-прежнему запрашивать удостоверение личности, отсутствие подписи где-либо в системе Apple Card не должно быть препятствием для ее использования.
Физическая Apple Card не поддерживает бесконтактные платежи. При работе с сенсорным терминалом вы должны использовать Apple Pay. Возможно, самая большая особенность безопасности в бета-предложении состоит в том, что Apple Card может генерировать рандомные номера виртуальных карт для онлайн-покупок вне Apple Pay. Несмотря на то, что Apple сказала, что приложение будет отображать информацию о вашей карте во время процесса, они не уточнили, что это за информация, поэтому вот несколько интересных подробностей:
- Физическая Apple Card, конечно же, не имеет номера. Приложение отображает последние 4 цифры номера карты, которые находятся только на магнитной полосе карты, но вы никогда не увидите ее полный номер.
- Вместо этого Apple предоставляет номер виртуальной карты и виртуальный код подтверждения (CVV) для карты в приложении. Вы можете использовать их для покупок не через Apple Pay онлайн или по телефону. Этот номер является полупостоянным, что означает, что вы можете продолжать использовать его так долго, как захотите.
- Но вы также можете нажать кнопку, чтобы восстановить PAN (основной номер счета), и вам будет предоставлен новый номер кредитной карты в любое время. Это отлично подходит для ситуаций, когда вы вынуждены сообщить кому-то номер своей кредитной карты, однако не полностью доверяете получателю.
- Номера карт восстанавливаются только вручную и не сменяются автоматически. В настоящее время возможности перейти на одноразовые номера и пароли нет.
- Для каждой покупки требуется код подтверждения: эта фантастическая дополнительная функция безопасности описана Заком Уиттакером (Zack Whittaker) ранее на этой неделе. Это еще больше затрудняет использование вашей карты, даже если она была отсканирована или скопирована третьим лицом, для совершения покупок в Интернете.
Я использую услугу виртуальной карты под названием «Privacy» для онлайн-транзакций, когда я не знаю человека или компанию, которые используют этот номер. Некоторые банки и компании, выпускающие кредитные карты, такие как Bank of America и Citi, также предлагают номера виртуальных карт. Apple Card, тем не менее, несомненно, будет обладать самой большой за всю историю группой потребителей, имеющих легкий доступ к номеру виртуальной карты с простым в использовании интерфейсом, и познакомит с этой концепцией гораздо больше людей.
Если вы используете Apple Card для оплаты подписки или другого постоянного обслуживания, возможно, вам придется повторно вводить свою информацию — хотя многие розничные продавцы — особенно если у них есть система «Card on File» — уже используют сервисы обновления аккаунта. Эти сервисы помогают получить новый номер от Mastercard, чтобы убедиться, что ваши регулярные платежи остаются на месте, и в таком случае пользователям Apple Card ничего делать не нужно. Старый номер, однако, признается полностью недействительным.
Физическая карта имеет фиксированный номер на магнитной полосе, но вы не знаете, что это такое. Важно отметить, что номер, который у вас есть в приложении, и номер, который находится на магнитной полосе, могут быть совершенно разными, и это не имеет значения. В действительности вы будете знать только последние 4 цифры вашего PAN на физической карте. Если ваша карта утеряна или украдена, вы можете получить сменную карту бесплатно, а также легко заморозить карту с помощью приложения в случае кражи или мошенничества.
Из-за специфических настроек каждая покупка с Apple Card требует биометрической идентификации. В случае онлайн-транзакции, не относящейся к Apple Pay, вы должны будете получить номер своей карты из приложения, который разблокируется с помощью Touch ID или Face ID, поэтому биометрические данные все еще имеют место. А для транзакций Apple Pay они аутентифицируются прямо во время транзакции.
Когда вы получаете Apple Card, виртуальный PAN автоматически загружается в Safari. Поэтому при регистрации вы автоматически получаете доступ к номеру виртуальной карты, который Apple генерирует для вас в Safari на iOS и Mac. Эта функция несколько упрощает процесс использования.
Замена карт бесплатна. Некоторые люди были обеспокоены тем, что замена титановых карточек будет дорогой. Но никакой платы нет.
В настоящее время нет условий для групп пользователей или общих карт. На данный момент выдается одна карта на одного человека — на его счет.
Курс обмена для иностранных сделок определяется Mastercard. Сборы за иностранные транзакции не взимаются, но обменный курс определяется сетью, а не фиксированным курсом или иностранной валютой.
Пользователи Apple Card должны иметь двухфакторную аутентификацию, настроенную для регистрации.
Использование Apple Card на Android бессмысленно. Вы не можете зарегистрироваться или управлять большинством функций Apple Card на Android — а в случае, если вы переключаетесь на Android, вы могли бы продолжать использовать свою физическую карту и оплачивать свой счет — но без большинства кешбеков и преимуществ безопасности — так зачем?
Goldman Sachs не будет продавать данные в маркетинговых целях. Эта информация была на слайде с основным докладом, но возникло несколько дополнительных вопросов по этому поводу. Данные, которые они видят, могут использоваться для внутренней отчетности, но не могут использоваться для внешнего или внутреннего маркетинга или рекламы. Это касается и третьих сторон. Хотя некоторым регулирующим или операционным партнерам потребуется просматривать или передавать некоторые данные, все это должно быть связано только с использованием Apple Card, а не с маркетингом или рекламой.
Зачем кешбек? Мое предположение, подкрепленное мнениями тех, с кем я говорил, заключается в том, что Apple хотела использовать простейшую, наиболее универсальную структуру выплат — и это деньги. чки по своей природе относительно непрозрачны и могут меняться изо дня в день по стоимости на один доллар. Для этого первоначального предложения Apple хотела предложить прямую денежную выгоду, к которой можно получить доступ почти сразу, перевести ее на счет в банк или потратить как наличные. Хотя возврат средств является относительно конкурентоспособным, процент по нему не самый высокий в отрасли.
Немного про Apple Pay. Это больше касается Apple Pay, чем Apple Card, но некоторые заметки стоят упоминания:
- Количество поддерживаемых транзитных систем зависит от оператора.
- Портленд будет поддерживать работу с поездами и автобусами — как и Чикаго.
- Чикаго будет поддерживать системы с открытым контуром и Ventra Card. Портленд будет поддерживать систему с открытым и замкнутым контуром через свою карту
- Весной в Нью-Йорке будет проводиться тестирование Apple Pay на нескольких линиях, а затем в течение остальной части года будут внедряться дополнительные линии.
В целом, у Apple Card есть несколько относительно уникальных и интересных подходов к обеспечению прозрачности данных для пользователей, которым предлагают продукт, который кажется богатым информацией, но при этом обладает легко интерпретируемым интерфейсом, который конкурирует с лучшими приложениями (такими как AMEX) для потребительских карт. У него также есть солидный набор функций безопасности, в которых отсутствуют только пара небольших улучшений, таких как индивидуальные одноразовые номера для каждого продавца или для каждой транзакции, которые сделали бы предложение лучшим в отрасли.
Apple Card, вероятно, станет довольно солидным хитом в Apple, учитывая то, что оно связано с рекордно низкими затратами на привлечение клиентов и со своей группой более обеспеченных клиентов. Я надеюсь, что создатели продолжат двигаться в направлении дополнительных версий программы.