На прошедшем 28 марта 2019 года форуме MFO Russia Forum 2019 представители микрофинансового рынка поспорили, какой формат выдачи займов лучше – физическая сеть или онлайн-порталы. Но к единому мнению так и не пришли.
О том, оставаться ли в офлайне или всем переходить в онлайн, спорят не только микрофинансисты – об этом говорят во всех сегментах финансового рынка. Аргументы «за» и аргументы «против» выдвигают разные, у всех своя правда, что лишний раз подчеркивает остроту проблемы. Как и то, что уход в цифру представляется для бизнеса не таким уж безоблачным будущим. Организаторы MFO Russia Forum 2019 решили провести на эту тему интеллектуальный ринг, а роль рефери доверить председателю совета СРО «МиР» Эльману Мехтиеву, по обе стороны от которого расположились те, кто за онлайн и те, кто за офлайн.
Первый раунд: «Чем лучше онлайн и чем – офлайн?»
– Онлайн быстрее, это лучше для потребителя. Доступность лучше. Онлайн технологичнее. Гипотезы проверяются быстрее – стоит ли тиражировать тот или иной продукт, – начал Андрей Клейменов, генеральный директор группы компаний Eqvanta.
– Да, но у нас пока ещё более качественный портфель, чем у тех компаний, которые выдают займы только онлайн. А также у нас меньше случаев мошенничества. Больше возможностей полноценно работать с просрочкой, дефолтность ниже. Однако, признаю, что по стоимости привлечения выигрывает онлайн, – возразил ему Георгий Шабад, член наблюдательного совета «МигКредит».
– Что касается фрода, то это спорный момент. Вы имеете ввиду фрод со стороны сотрудника или человеческий фактор? Ведь один сотрудник выдаст займ, а второй – нет. А в онлайне это исключено – решение принимает программа. В онлайне уровень одобрения заявок меньше, однако объёмы выдачи сопоставимы, а по некоторым показателям даже выше. Кроме того, я бы поспорил про уровень дефолта. Кроме того, могу сказать по нашему портфелю: мы начинали в офлайне, но теперь у нас 83% портфеля собирается в онлайне, – привёл свои аргументы представитель Eqvanta.
Второй раунд: «Какие риски есть и как ими управлять?»
– В офлайне минимальные риски мошенничества и мы понимаем, как бороться с этими рисками. С другой стороны, есть проблема инфраструктуры: когда ты создал физическую сеть, есть большой риск её недостаточного использования. Да, офлайн – это неповоротливый большой корабль, мы медленнее реагируем на изменения. Но всегда есть возможность выстроить хорошую систему по управлению рисками, есть возможность проводить стресс-тесты, – признал Игорь Киселёв, президент финансового холдинга «Сфера».
– Среди рисков онлайна я бы выделил риск картельного сговора лидогенераторов, – рассказал Андрей Петков, генеральный директор МФК «Честное слово».
Третий раунд. «Клиенты чем лучше, тем хуже?»
– Ещё недавно нас подталкивали, чтобы мы образовывали своих клиентов, повышали их финансовую грамотность, но теперь у нас сплошь все грамотные клиенты. За что боролись, на то и напоролись! Клиенты стали настолько грамотными, что нам уже с ними сложнее стало работать, – поделился Андрей Клейменов.
– У нас, в офлайне, чем старше заёмщик, тем выше его дисциплина. И чем меньше город, тем лучше там платят. Так что у меня количество проблемных клиентов меньше, – попытался защитить своих клиентов Георгий Шабад.
– У нас своя статистика! Что лучше – проидентифицированный 60-летний отчаявшийся мужчина или молодой, но который платит? Молодые люди вообще не хотят никуда ходить, хотят с дивана оформить заём, – заступился за молодых Андрей Клейменов.
В итоге противоборствующие стороны пришли к единодушному мнению, что только совмещение двух форматов приносит успех. При этом тем, кто в офлайне, идти в онлайн обязательно, а вот тем, кто изначально был в онлайне, идти в офлайн – большой вопрос.
Елена Стратьева, президент НАУМИР, директор РМЦ, директор СРО «МиР», посвятила свой доклад будущему рынка микрофинансов в связи с ужесточением регулирования займов в сегменте PDL («до зарплаты»). Она привела статистику, согласно которой займами «до зарплаты» пользуются около 4 млн человек, а займами в сегменте instalment и pos-займов – около 2,85 млн человек.
– После ужесточения МФО будут вынуждены выдавать больше займов в сегменте instalment, однако есть опасение, что рынок МФО может не выдержать конкуренции с традиционными банками, – считает Елена Стратьева.
Москва.