Сразу скажу, что поднятая тема как для многих знатоков и специалистов в сфере страхования, так и обычных автострахователей не стоит и выеденного яйца. Да я и сам сомневался, нужно ли вообще было затрагивать, и вообще начинать с нее. Но посчитал в конечном итоге, что все-таки нужно, потому что обыватели в своей массе не совсем — даже больше — совсем не различают понятия, вынесенные в заголовок. И это при том, что чуть ли не вся сфера страхования и интересы ее субъектов крутятся вокруг них. Именно от того, насколько верно разводят эти понятия участники страхового рынка (именно рынка), позволяет не оказаться одной из сторон в конечном итоге «разведенной» на деньги.
Итак, согласно нормативно-правовым актам, являющимися главными источниками и опорой во всех взаимоотношениях, где, в том числе, присутствуют большие деньги (в нашем случае это Гражданский кодекс РФ, а также Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), самостоятельного термина «страховое событие» не существует. В законе №4015-1 (для краткости буду его называть «О страховании») определяются понятия «страховой риск» и «страховой случай», и в нём они различаются:
Статья 9. Страховой риск, страховой случай
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Видно, что упоминается «событие» как таковое, но не раскрывается его понятийная составляющая, хотя даются два его признака (вероятность и случайность), имеющие значение именно в страховании. И, что самое главное, формально предусмотрено отождествление понятий «страховой риск» и «страховое событие» при условии наличия указанных признаков вероятности и случайности. При отсутствии одной из составляющих, событие уже будет просто событием и не будет относится к страховому риску.
А вот в законе №40-ФЗ от 25.04.2002 (далее — «Об ОСАГО», для краткости) все гораздо интереснее:
Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Основные понятия
Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
<…>
договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) (выделение — мое — С.П.) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;
<…>
страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение;
(в ред. Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ).
Для нормального восприятия тут, кажется, вообще какая-то каша. Там, где я выделил, обращает на себя внимание, что в указанном законе понятия «событие» (страховое) и «страховой случай» вообще синонимичны, означают одно и то же и не разделяются. При этом понятие «страховой случай» закон «Об ОСАГО», как видно, вообще подразумевает как некое условие, «триггер» запуска механизма возмещения ущерба.
И все же. Заинтересованные в минимизации (а в идеале — в исключении) ущерба стороны все-таки должны разделять понятия «событие» и «случай». Казалось бы, разницы нет. Но она есть! И в законе «О страховании» это ясно прописано (см. определение выше). Проще говоря, под страховым понимается такое событие, которое в заведомо заключенном страховом договоре, определено как имеющее негативные риски для застрахованного имущества страхователя и наступление которого может (а может — и нет) повлечь материальный ущерб для страхователя в связи с этими рисками. А под страховым случаем мы можем понимать уже непосредственно факт воздействия наступившего страхового события на застрахованное имущество.
Проблематика развода понятий страхсобытия и страхслучая в том, что страхователи-обыватели при наступлении страхового события, что называется, вперед лошади начинают относить все произошедшее со своим автомобилем к страховому случаю. Даже не осознавая этого. А получив отказ от СК в возмещении ущерба, минимум возмущаются, а максимум — начинают тягостные судебные разборки со страховщиками. А все от чего? А от того, что желающий получить возмещение, не удосуживается прочитать ни до подписания, ни даже — после не то, что «Правила страхования…», но и сам договор. Здесь, кстати, очень интересна тематика отказов СК. В одной или нескольких будущих статьях попытаюсь поведать на эту тему.
Но зачем я так начал рыть терминологию? В обыденном понимании «сферического в вакууме» владельца/собственника (он же — страхователь) транспортного средства (далее — ТС) такая возня с понятиями страхового случая и страхового события, как уже говорил в самом начале, по большому счету ничего не означает. Но ровно до того момента, пока не клюнет петух в виде наступления того самого события, которое я предлагаю именовать «неблагоприятным». И к понятию «неблагоприятного события» (далее — НС) я буду относить все физические события, происходящие с имуществом (в нашем случае — транспортным средством) страхователей/владельцев, имеющие своими последствиями материальный убыток для последних. При этом НС не обязательно прямо будет иметь следствием признание события страховым. Хотя бы в силу того, что оно может не покрываться заведомо оговоренными условиями страхового договора (например, страховой договор «по каско» может включать покрытие ущерба от ДТП, но не покрывать ущерб от угона и т.п.).