Рассказывает Анастасия Тарасова, автор книги «Сам себе финансист Как тратить с умом и копить правильно».
Что происходит после того, как к вам приходят деньги, например зарплата, подарок, сосед вернул долг? Какие покупки вы совершаете первым делом? Наверняка сначала вы покупаете продукты, оплачиваете коммунальные услуги, мобильную связь, вносите платежи по кредитам, если они есть. А еще есть любители пойти шикануть в ресторан, прикупить чего-нибудь эдакого себе любимому. Ну а что? Зарплата же!
Что происходит дальше? Рискну предположить, что вы покупаете обувь, одежду, ремонтируете то, что требует ремонта, а еще есть кафе, кино, у кого-то юбилей...
Дальше? А дальше деньги у большинства заканчиваются. И крупные цели вроде машины и квартиры отодвигаются на второй план, тем более что всегда можно купить это в кредит... Зачем напрягаться?
ВЫ МОЖЕТЕ ЖИТЬ ИНАЧЕ НЕЗАВИСИМО ОТ УРОВНЯ ДОХОДА. РЕШЕНИЕ ЛЕЖИТ НА РАССТОЯНИИ ВЫТЯНУТОЙ РУКИ — НУЖНО ЗАПУСТИТЬ КРУГОВОРОТ ДЕНЕГ, ПОСТУПАЮЩИХ К ВАМ, В ОБРАТНУЮ СТОРОНУ.
Все расходы можно разделить на три типа: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
КРАТКОСРОЧНЫЕ РАСХОДЫ — все то, на что мы тратим деньги достаточно часто, в рамках одного месяца, может быть даже ежедневно или несколько раз в день. Еда, транспорт, бензин, мобильная связь, питание ребенка в школе, ваши обеды на работе, коммунальные услуги, платежи по кредитам, оплата за обучение и так далее до бесконечности — у каждой семьи будут свои категории.
СРЕДНЕСРОЧНЫЕ РАСХОДЫ — все то, на что мы тратим деньги реже одного раза в месяц, но в рамках одного года. Это могут быть регулярные ежеквартальные, полугодовые или годовые платежи: страховки, абонементы фитнес-клубов, оплата учебы, расходы на отпуск, подарки на дни рождения, покупка одежды, мелкий ремонт в квартире.
К ДОЛГОСРОЧНЫМ РАСХОДАМ относятся крупные покупки и достижение масштабных целей (реже одного раза в год). Отпуск, если вы ездите не ежегодно, покупка машины или квартиры, техника.
Если среднестатистическая семья распределяет свои расходы по схеме «краткосрочные — среднесрочные — дальше как получится», то для достижения баланса и положительных финансовых результатов нужно начинать с другого конца.
ПЕРВОЕ, ЧТО ВЫ ДОЛЖНЫ СДЕЛАТЬ, ПОЛУЧИВ ЗАРПЛАТУ, — ЗАПЛАТИТЬ СЕБЕ.
Звучит парадоксально, но это основополагающий и очень действенный подход, работающий на улучшение финансовой ситуации. Поясню, как это работает на практике.
Вы характеризуете свои долгосрочные цели по трем параметрам — собственно цель, ее стоимость и момент времени, когда вы хотите ее достичь.
Например: покупка машины, 700000 рублей, через три года. Сделаем нехитрый математический расчет: 700 000 разделим на 36 месяцев, получим округленно 19450 рублей. Если будем ежемесячно откладывать эту сумму, то через три года купим машину, не прибегая к кредитам.
Из среднесрочных целей возьмем отдых
(100 000 рублей на ежегодный отпуск) и покупка одежды (50000 рублей в год). Аналогично предыдущему примеру: суммируем и делим
на число месяцев. Так как это среднесрочные
цели, то делить будем на 12: (100000 + 50000) /
12 месяцев = 12 500 рублей — это та сумма, которую необходимо ежемесячно откладывать.
После поступления зарплаты вы сначала откладываете 19450 рублей на машину, потом 12500 рублей на среднесрочные расходы, а остаток средств остав- ляете на краткосрочные расходы. Цифры в примерах взяты с потолка: мне нужно просто продемонстрировать принцип, чтобы вы могли сделать перерасчет под свои вводные.
Важно понимать, что мы делаем расчет, не рассматривая возможность инвестирования средств.
ЕСЛИ БЫ МЫ КЛАЛИ 19450 РУБЛЕЙ НА ПОКУПКУ МАШИНЫ НЕ В КУБЫШКУ, А ХОТЯ БЫ НА БАНКОВСКИЙ ДЕПОЗИТ ПОД 8% ГОДОВЫХ, ТО НАКОПИЛИ БЫ НА МАШИНУ НА ТРИ МЕСЯЦА РАНЬШЕ.
При описанном подходе в полной мере соблюдается принцип «сначала заплати себе». Ведь первое, куда вы направляете денежные потоки, — ваши цели. Безусловно, это не значит, что следует забыть про обязательные платежи и нужные покупки. Другое дело, что сумма на краткосрочные расходы теперь будет ограничена тем, что останется после «оплаты себе». И тут важно правильно эти расходы оптимизировать. И не бойтесь: все это проще и приятнее, чем вам кажется.
Резюме:
— Подумайте, в каком порядке вы тратите деньги.
— Определите, какие ваши расходы можно отнести к краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным.
— Рассчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно для достижения ваших целей.
РЕКОМЕНДУЕМ КНИГУ:
Сам себе финансист
Как тратить с умом и копить правильно
Автор: Анастасия Тарасова
Фото: Shutterstock