Микрофинансовые организации выдают займы гражданам практически без проверки их платежеспособности, но под высокие проценты. Если присмотреться внимательно, то скромные 1,5 % в день — это ведь 547 % годовых! На таких невыгодных условиях человек может оформить займ, только испытывая крайнюю нужду в деньгах.
В то же время в Гражданском кодексе есть статья, по которой невыгодную сделку можно признать недействительной по причине ее кабальности. Что такое кабальная сделка? Это когда человек, находясь в тяжелой жизненной ситуации, вынужден заключить договор на крайне невыгодных для себя условиях. При этом вторая сторона, участвующая в сделке, знает о его жизненных трудностях и намеренно использует их в своих корыстных интересах.
Так можно ли признать кабальным договор займа, заключенный с МФО?
Признаки кабальности сделки
Давайте еще раз внимательно рассмотрим признаки, которые должна иметь кабальная сделка.
1. Договор должен быть очевидно невыгоден для человека. Его заключение, как правило, оборачивается для подписанта очень тяжелыми последствиями.
2. Пойти на заключение сделки человека вынуждают исключительные жизненные обстоятельства. Иным способом, кроме как заключить невыгодную сделку, решить проблему в тех условиях было невозможно.
3. Сторона, предложившая человеку кабальную сделку, была осведомлена о его трудностях и воспользовалась сложившейся ситуацией в своих целях.
Кабальная сделка должна иметь все эти три признака одновременно, а не какой-то один из них на выбор.
Отвечает ли договор с МФО признакам кабальной сделки
Клиенты микрофинансовых организаций достаточно часто обращаются в суд с просьбой признать договор с кредитором недействительным по причине его кабальности. Основной аргумент, который они приводят — высокие проценты.
Действительно, ставка в 547 % годовых (а ранее она доходила и до 1 400 %) значительно превышает ставку рефинансирования Центробанка и привычный банковский процент. Однако сама по себе высокая ставка по кредиту не приводит к тому, чтобы сделку признали недействительной в силу ее кабальности. Суд в большинстве случаев обращает внимание на то, что заемщик был проинформирован о размере ставки. На момент подписания договора условия его устраивали. Он получил от МФО необходимую сумму и потратил ее по своему усмотрению.
Очень сложно доказать, что у заемщика не было иного выхода для решения своей проблемы, кроме как обратиться в МФО. Для получения недостающих денег он мог пойти, например, в банк, который бы выдал ему кредит на более выгодных условиях. Или к своим знакомым.
Еще сложнее доказывать пункт, что кредитор был осведомлен о трудностях заемщика и сознательное нажился на его проблемах. Сотрудники МФО в суде приводят аргументы, что при выдаче займа они не были в курсе всех жизненных обстоятельствах своего клиента. Во многих финансовых организациях решение о выдаче микрокредита вообще принимает компьютерная программа, а не человек.
Прецеденты, когда суд признавал договор с МФО кабальной сделкой, в судебной практике имеются. Но в подавляющем большинстве случаев суды выносят решения не в пользу заемщиков. В юридическом смысле микрокредит в МФО — это не кабальная сделка, а схожая с ней. Суд считает, что займ под высокие проценты человек берет добровольно. У него, хотя бы теоретически, есть доступ к иным источникам финансирования. А для сотрудников МФО выдача денег под проценты — это просто бизнес, способ заработка. Они не желают вникать в проблемы своих клиентов.
Чтобы не попасть в долговую яму, сотрудничать с микрофинансовыми организациями надо осторожно. Обращаться в МФО есть смысл только в том случае, если необходима небольшая сумма денег (в пределах 5 – 10 тысяч рублей). И есть точная уверенность, что долг с набежавшими процентами реально вернуть в ближайшие сроки (в течение 1-2 недель). При других условиях сотрудничество с МФО станет разорительным. Но кабальной такую сделку суд признает вряд ли.