После повышения ключевой ставки Центробанком в конце 2018 года, ставка жилищного кредитования выросла с 9-9,5% до 10-10,5%. Что делать, если бремя выплаты ипотеки становится по-настоящему невыносимым? Например, попытаться уменьшить платеж, снизив ставку по ипотечному кредиту.
Рефинансирование как способ снижения ставки по ипотеке
Уменьшить платежи можно, рефинансировав кредит, то есть получив новый займ на более выгодных условиях и за счёт него полностью или частично погасить ипотеку.
Выгода от рефинансирования бывает разной:
- увеличение срока выплаты и уменьшение регулярного платежа;
- сокращение срока выплаты и уменьшение размера переплаты;
- смена валюты кредита и уменьшение платежей за счёт разницы курса;
- замена кредитов, взятых в нескольких банках, одним.
Клиентам с хорошей репутацией финансовые организации обычно в рефинансировании не отказывают. Кредит можно переоформить и в том банке, где взята ипотека, и в стороннем. Времени и сил на это уйдёт столько же, сколько на оформление самой ипотеки.
Когда стоит заняться рефинансированием кредита
На мой скромный взгляд, заниматься рефинансированием кредита имеет смысл, если у вас ипотеку более 11%.
Специалисты полагают, что рефинансировать ипотеку имеет смысл, если разница между действующей и новой ставкой составляет хотя бы 0,5% .
Суммы кредита по ипотеке крупные, так что даже такое, казалось бы, незначительное снижение уже даст ощутимую выгоду.
Например:
При сумме долга 2 млн, взятых под 10,5%, и оставшемся сроке 20 лет, ставка, сниженная на половину процента, позволит вам уменьшить срок кредита до 18 лет. А сэкономленные 2 года дадут вам в итоге 460 тысяч рублей — почти четверть всего долга.
Может быть выгоднее, не занимаясь им, просто отдать эту сумму банку в счёт погашения кредита.
Однако есть ситуации, когда выгода от рефинансирования очевидна:
- получение основного займа в иностранной валюте (риски не только в скачке курса. Также надо учесть, что при переходе с валютного кредита на рублевый надо купить новую страховку, заказать оценку объекта, заказывать выписки из ЕГРН);
- изменение состава созаёмщиков (если, например, один из созаёмщиков хочет взять отдельную ипотеку, но его доход не позволяет выплачивать сразу два кредита);
- необходимость продажи ипотечной квартиры (если обременение препятствует продаже).
Если один из этих случаев ваш, не сомневайтесь – начинайте собирать документы для рефинансирования.
Особенно, если верить Президенту страны и Президенту Сбербанка, то ставки по ипотеке планируют и правда снижать к 2024-ому году до 8% и ниже.
И что тогда? Всем разрешать рефинансирование? Станет ли ипотечная ставка действительно ниже, чем есть сейчас?
Вопрос о том, будет ли ипотечная ставка падать остается открытым, но под большими сомнениями по поводу положительного ответа: президент поручил снизить ставку на жилищный кредит до 8%, но пока она только растет.
