С 1 октября 2015 года объявить себя банкротом могут не только юридические лица, но и физические. Может ли гражданин-банкрот не выплачивать ипотеку? А банк простит такому гражданину ипотечный долг, если квартира куплена с участием материнского капитала?
Что значит «я — банкрот»? Банкротство — это неспособность должника в полной мере удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Признать человека банкротом может арбитражный суд.
Банкротство — реальная возможность избавиться от долгов, в том числе по ипотеке. И россияне этой возможностью пользуются — статистика говорит, что за 3 года действия закона более 69 тысяч человек начали процедуру освобождения от долгов.
Итоги признания банкротом могут быть разными. Безусловно, положительный итог — списание долгов. Статья 213.28 Закона о банкротстве гласит, что гражданин, которого признали банкротом, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались не удовлетворенными после реализации его имущества.
Но не всегда признание человека банкротом означает, что по долгам платить не надо. Рассмотрим процедуры банкротства.
Имущество банкрота отберут и продадут. После этого происходит расчет с кредиторами и списание оставшейся задолженности. Единственная квартира гражданина реализации не подлежит, но к ипотечному жилью это не относится.
Ипотечная квартира может быть продана с торгов, даже если это единственное жилье для гражданина и его семьи. То есть должник может в буквальном смысле оказаться на улице.
Право требования на квартиру, которое возникает по ДДУ, — это тоже имущество. То есть квартира в недостроенной новостройке тоже может быть реализована с торгов.
Кредиторы могут обратить взыскание и на квартиру, которая находится в общей собственности у супругов. Это возможно, если у одного из супругов имеются долги, даже если второй супруг понятия о них не имел. В квартире выделяется «супружеская доля», ее может купить супруг, или же эта доля будет реализована с торгов.
Еще один вариант — мировое соглашение. Должник и кредитор полюбовно договариваются о порядке и сроке погашения долга. К мировому соглашению можно прийти на любой стадии рассмотрения дела. В этом случае гражданин не получит статуса банкрота и избежит связанных с этим неприятных последствий. А еще это вариант сохранить ипотечную квартиру.
Не потерять квартиру поможет и реструктуризация долга — изменение его обслуживания (в первую очередь ставки и сроков). Эта форма банкротства применима, если гражданин имеет регулярный доход, не судим за экономические преступления и ранее банкротом не признавался.
В этом случае полностью долг не списывается, но вводится временный мораторий на удовлетворение требований кредиторов. По таким долгам проценты и неустойки не начисляются, требования по обеспечению долга отменяются.
Еще вариант — если при погашения ипотеки должник воспользовался средствами материнского капитала, продать такую квартиру банк не сможет. Даже если гражданин собирался оформить квартиру только на себя, при использовании маткапитала по закону он обязан оформить часть квартиры на детей.
Такой пример есть. Банк пытался реализовать квартиру с торгов, но органы опеки не дали согласие на продажу «детских долей». Суд тоже не встал на сторону банка и отказал ему в признании оформления «детских долей» недействительной сделкой. Так что дети – могут защитить банкрота от отбирания квартиры.
Сколько стоит стать банкротом?
Госпошлина на заявление составляет 300 рублей, услуги финансового управляющего стоят 25 000 рублей. Публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — около 3000 рублей. Это минимальная цена банкротства, на деле всё дороже.
Процедура банкротства в среднем составляет 9 месяцев. Желающие работать всё это время за 25 000 рублей вряд ли найдутся. И если они не найдутся в течение 3 месяцев — суд прекратит производство по делу. Поэтому по факту стоимость финансового управляющего может составлять от 150 000 рублей.
При этом управляющий не обязан встать на сторону должника в процессе, и неплохо нанять еще и юриста, который не допустит ущемления прав должника. Это еще 50000 рублей. Итого — средняя стоимость банкротства может превысить 200 000 рублей.
С каждым годом в России растет количество банкротств среди физических лиц. Процедура эта не из простых — о том, какие документы нужны при подаче заявления в суд, какие ещё нюансы подстерегают на пути признания должника банкротом, подробнее читайте по ссылке.