У вас есть постоянная работа, хорошая зарплата и желание купить квартиру. Вы решили взять ипотеку, но банк в выдаче кредита отказал. Почему??? Ответ есть — банку не понравилась ваша кредитная история. Он посчитал, что вы не сможете выплатить ипотеку.
Что такое кредитная история? Правда ли, что кредит, не выплаченный за утюг, может обрушить оформление ипотечного кредита? Давайте разбираться.
Кредитная история — это история исполнения физическим или юридическим лицом обязательств по кредитам и займам. Она собирается из банков и кредитных организаций. Информация, составляющая кредитную историю, хранится в Бюро кредитных историй.
Проще говоря, все ваши кредиты и то, как вовремя или не вовремя вы их выплачивали, сосчитаны и учтены. Если банк увидит в вашей кредитной истории что-то такое, чем останется недоволен, — кредит на ипотеку вы не получите.
История из жизни. Мужчина в возрасте 30 лет – руководитель среднего звена в компании нефтегазового сектора, хорошо зарабатывает, женат, без детей, есть большая сумма на первоначальный взнос от 40%. Портрет идеального ипотечного заемщика. Но банк дает отказ, потому что в период бурной молодости заемщик взял в кредит телефон и несерьезно подошел к вопросу его стабильного погашения, в результате чего образовалась просрочка более 90 дней. Кредит давно погашен, но кредитная история испорчена. Банк такому заемщику доверять не может.
Вы скажете: «Я никогда не брал кредит, а ипотеку мне всё равно не дали!» Так тоже бывает. Для банка вы — «темная лошадка». Банк не уверен, что вы будете исправно вносить платежи. Вдруг вы не брали кредитов, потому что сомневались в своей работе или зарплате?
Исправить нулевую кредитную историю нетрудно. Возьмите небольшой кредит на дорогую вещь на 2-3 месяца. Даже если вы можете прямо сейчас купить стиральную машину или ноутбук (или что вам сейчас нужно?). За короткий срок по процентам вы переплатите немного, зато у вас появится положительная кредитная история.
Как может появиться отрицательная кредитная история? Допустим, 10 лет назад вы все же остались без работы и не смогли вовремя выплатить кредит за утюг или фен, а то и вовсе не выплатили. Для банка это причина отказать вам в крупном кредите. Негативно влияет на кредитную историю и банкротство.
Кстати, каждый банк сам определяет те границы, за которыми кредитная история становится негативной. Для кого-то стоп-фактором станут просрочки свыше 5 дней за последние 10 лет. Для других стоп-фактор — это наличие просрочек свыше 30 дней за последние 5 лет. Кого-то интересует кредитная история только за последний год.
Важно: при погашении кредита возьмите в банке справку о том, что вы произвели полный расчет, и банк к вам не имеет финансовых претензий. Убедитесь, что ссудный счет закрыт и не осталось «хвостов» по процентам или пеням со штрафами. Даже копеечная задолженность повышает шансы получить отказ в оформлении ипотечного кредита.
И еще важно: в кредитную историю может закрасться ошибка. Например, в ней указаны просрочки платежей, которых вы не допускали. В таком случае нужно обратиться в банк или МФО, где вы брали кредит, — пусть исправляют. Если же они не реагируют на ваш запрос, обратитесь непосредственно в Бюро кредитных историй.
А если в вашей кредитной истории числится кредит, который вы вообще не брали, — обратитесь в полицию. Не исключено, что вашим паспортом воспользовались мошенники.
Прочитайте историю о том, как важно ставить в известность родственников о том, что вы собираетесь взять кредит, особенно, если родственников вы указываете в анкете. Казалось бы - ерунда? Но в кредите девушке отказали:
«Был случай, когда девушка решила самостоятельно взять ипотеку и отправила заявку на рассмотрение, а в качестве контактного лица в анкете указала свою маму, но не поставила ее в известность. Спустя пару дней служба безопасности позвонила по указанному телефону. Мать испугало то, что банк ищет ее дочь, и она сказала, что впервые слышит ее имя. Естественно, клиентке в кредите отказали».
ВАЖНО: Бюро кредитных историй (БКИ) — это коммерческая организация, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также предоставляет кредитные отчеты. На середину февраля 2019 года в России зарегистрировано 13 БКИ, всех их можно найти в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ).
В БКИ можно узнать свою кредитную историю. Раньше это можно было делать бесплатно один раз в год. 31 января 2019 года в закон «О кредитных историях» вступили изменения, и теперь гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год (но на бумаге — только один раз) в каждом БКИ, где хранится его кредитная история. В каком из бюро хранится ваша история, можно узнать на сайте госуслуг. То есть если ваша история есть у 8 бюро, вы можете 8 раз в течение года бесплатно ее проверить.
Вместе с кредитным отчетом можно получить и свой кредитный рейтинг. Баллы заемщиков высчитывают БКИ по своим критериям, опираясь на кредитные истории. Чем выше ваш рейтинг — тем вероятнее, что вам одобрят кредит. Впрочем, окончательное решение всё равно принимает банк.
Можно ли исправить плохую кредитную историю? Можно — если погасить все задолженности и больше их не допускать. Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и выплатить его. Внимание — нередко можно увидеть объявления об исправлении отрицательных кредитных историй. Даже не сомневайтесь — это мошенники. Добавить плюсов в свою кредитную историю можете только вы сами.