Ставки по ипотеке растут как на дрожжах, поэтому многие поспешили взять ипотечный кредит в прошлом году. Если вы ипотеку еще не взяли, но планируете вскочить в последний вагон — вот вам несколько полезных советов.
Многим покажется, что в этой статье мы выступим Капитаном Очевидностью, но жизнь, увы, не дешевеет, а только дорожает, так что некоторые пункты этого лайфхака придутся очень кстати.
Не стоит забывать, что ипотека — это серьезная нагрузка на семейный бюджет. Мечту о собственном жилье осуществить можно, если подойти к этому квесту с умом и оптимизировать расходы.
Совет 1:
Оставьте пространство для маневра. Запланируйте небольшой маневренный денежный фонд на непредвиденные расходы. Сделайте это еще при выборе ипотечной программы. Маневренный фонд — это разница между вашими ежемесячными расходами и платежами по ипотеке. Скажем, ваши расходы составляют 45 тыс. рублей, и у вас остается 46 тыс. рублей, то для вас оптимален вариант ипотеки с ежемесячным платежом 35-40 тыс. рублей. На непредвиденные расходы (которые могут случиться) у вас остается 5-10 тыс. рублей.
Совет 2:
Сформируйте НЗ (неприкосновенный запас). Непредвиденные расходы случаются не каждый месяц (умер телефон, у ребенка прохудились ботинки). Поэтому будет отлично, если вы будете использовать средства маневренного фонда для накопления неприкосновенного запаса. Назначение НЗ — погашение ипотеки, если ваши доходы резко сократятся (например, потеряете работу). Размер НЗ равняется сумме платежей банку как минимум за 3 месяца. Но лучше, если этот запас будет больше — нужно исходить из ситуации с поиском работы в вашей сфере.
Читайте также:
«Аренда или ипотека? Жить в кредит или копить на депозите»?
«Детская ипотека: сколько детей нужно родить, чтобы купить квартиру в новостройке под 6%»?
«Продать ипотечную квартиру: 3 способа»
«Лайфхак: 9 советов ипотечнику, чтобы не стать «плохим» заемщиком»
Совет 3:
Пересмотрите структуру расходов. Семейные расходы нужно упорядочить — невозможно купить всё и сразу. Да и нужно ли? Разделите расходы на основные и те, на которых можно сэкономить. Основные — это оплата жилья, транспорт, питание, одежда и обувь. На всём остальном можно сэкономить — перейти на более бюджетные товары и услуги, а от чего-то и вовсе отказаться.
Основная статья расходов — это продукты питания. Проверьте — как часто вы выбрасываете продукты? Если это происходит, вероятно, вы покупаете продукты с небольшим сроком годности и не успеваете их съесть. Вывод прост: покупать такую еду нужно в меньшем количестве!
Мелкая электроника и домашний хозяйственный инструмент — то, на что тоже тратится немало средств. Сломался пылесос? Прежде чем покупать новый, обратитесь в сервис — а вдруг ремонт ещё возможен.
Затраты на кафе и рестораны способны незаметно «съесть» немало денег. Вы уже отказались от семейных походов в рестораны, но в обеденный перерыв заходите в недорогое кафе? Приготовление еды дома может снизить эти расходы в два раза!
Вредные привычки (курение и алкоголь) в сумме могут превысить траты на обновление гардероба. Ипотека — чем не повод отказаться от курения, а алкоголь покупать только на праздники или вовсе отказаться от него?
Удар по кошельку наносят так называемые «эмоциональные» покупки (еще один чехольчик на телефон! какие красивые перчатки!). Бороться с ними просто — перед походом в магазин составлять список покупок и не брать денег больше, чем нужно (второе точно сработает).
Совет 4:
Смените страховую компанию. Страхование жизни заемщика и имущества, приобретенного в кредит, — обязательное условие при получении ипотеки. Договор составляется на 1 год, как правило, со страховщиком, аффилированным банком.
После окончания действия договора у вас есть право сменить страховщика. Конкуренция на этом рынке высока, и вполне возможно найти более доступную страховую программу. Сэкономить можно до 30%! Не забудьте уведомить о смене страховщика банк. Совсем без страховки нельзя — будет повышена ставка по ипотеке.
Совет 5:
Готовьтесь к худшему. То есть к тому, что в России постепенно исчезают бесплатные медицина и образование. С каждым годом походы к врачу будут дорожать. Такая же тенденция будет наблюдаться в сфере ЖКХ и услуг связи. Планируя свои расходы, учитывайте эти тренды. Идеально, если удастся погасить ипотеку досрочно (ну, вдруг повезет с прибыльной халтуркой).
Расходы ипотечного заемщика состоят из платежей по ипотеке, расходов первой необходимости, отчислений на «черный день». Сбалансировать эти статьи можно, если четко контролировать расходы и доходы — записывать каждое поступление и каждую трату.
Будем реалистами: жизнь не дешевеет, а доходы растут не всегда. Выбирайте квартиру по карману и старайтесь сберегать больше, чем тратить — даже небольшой денежный запас может оказаться очень кстати.