Летом прошлого года правительство изменило правила выдачи «детской ипотеки». Как новые условия повлияли на востребованность этой программы?
Сперва разберемся, что такое – детская или льготная ипотека под 6%?
«Детской ипотекой» называют льготные кредиты на покупку жилья со ставкой 6%, которые могут получить семьи с двумя и более детьми. Она появилась в январе 2018 года и предусматривала выдачу и рефинансирование ипотеки на новостройки со ставкой 6% для семей, в которых после 1 января 2018 года родится второй или третий ребенок.
В феврале и марте таких кредитов было выдано всего 8. Сумма кредита для многодетных семей оказалась маловата. Ведь купить 3-комнатную квартиру в «старой» Москве можно в среднем за 12,7 млн рублей. При предложенной сумме в 8 млн рублей семье нужно где-то найти недостающую сумму или 37% первоначального взноса вместо 20%.
У большинства многодетных семей просто нет денег на такой первоначальный взнос, они не могут позволить себе такую «льготную» ипотеку. Да и наскрести 20% на первоначальный взнос — серьезный квест.
Что изменилось? Многое.
По новым правилам такие семьи теперь могут рассчитывать на большую сумму кредита — она выросла до 6 млн рублей для жителей регионов и до 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей.
В список семей, имеющих право на льготную ипотеку, вошли также семьи с четвертым и последующими детьми — напомним, раньше речь шла о возможности получить льготную ипотеку после рождения второго и третьего ребенка.
Максимальный срок льготного кредитования зависит от того, сколько детей родилось в семье после 2018 года. 6-процентная ставка будет действовать 3 года, если в семье родился второй ребенок. После рождения третьего и последующего — 5 лет. А если родилась сразу двойня или больше — срок льготной ставки составит 8 лет. Взять ипотеку можно до конца 2024 года.
После окончания льготного периода годовой процент будет рассчитываться так: ключевая ставка ЦБ плюс 2 п.п. Ставка Центробанка считается на момент заключения договора.
ВАЖНО: Приобрести квартиру по «детской ипотеке» можно по-прежнему только на рынке новостроек.
Ни квартиру на «вторичке», ни построенный (в смысле сданный в эксплуатацию и имеющий владельцев) коттедж или таунхаус купить не получится. Напоминаем, минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости жилья.
Казалось бы — ну теперь-то семьи с детьми побегут покупать новое жилье! Но как-то не очень побежали. Подросла ведь не только сумма кредита (что хорошо). Подросли и ежемесячные платежи! (что плохо)
По «старым» условиям при оформлении кредита на 15 лет москвичам нужно было платить 67,5 тыс. рублей в льготный период, а после него (через 3 года при рождении второго ребенка) — уже около 80 тыс. рублей в месяц. При новых условиях эти суммы ещё выше. Для семей с детьми нехилый удар по бюджету.
Эксперты считают, что программа «детской ипотеки» непопулярна еще и потому, что она слишком «молода». Она действительна только для семей, где второй и последующие дети родились не ранее 1 января 2018 года.
Вероятно, программой пользовались бы чаще, если бы она касалась и семей с детьми постарше — ну хотя бы с теми, кто родился в 2017 году. Или, как вариант, пересмотреть ставку — чем она ниже, тем привлекательнее.
Смотрите здесь подробные таблицы с новостройками Москвы и Подмосковья, в которых можно купить квартиру под программе детской ипотеки.
Что еще может повысить спрос на семейную ипотеку? Например, снижение первоначального взноса. Сейчас он составляет 20% от стоимости жилья и не каждой семье под силу (не забываем, что в семье несколько детей, один из которых совсем «новенький», то есть мама находится в декрете и доход у нее весьма скромный).
На рынке недвижимости, конечно, есть ипотечные продукты с первоначальным взносом 10-15%, эти программы привлекают клиентов, но и процентная ставка в них сильно выше, чем 6%. А «фишка» именно в доступной ставке, если мы говорим про «детскую ипотеку».
Кстати, власти готовят очередные дополнительные меры по «детской ипотеке».
Да, как видите, условия по этой программе будут допиливать и допиливать (и это радует), чтобы это был реально работающий инструмент, а не чисто маркетинговая штука для галочки.
Льготную ипотеку для семей с детьми могут продлить НА ВЕСЬ срок кредита или увеличить период действия льготной ставки. Решение об этом должно быть принято в феврале. Сейчас, напомним, льготный период составляет от трех до восьми лет — в зависимости от того, сколько в семье детей родилось после 1 января 2018 года. Повлияет ли это на повышение спроса на этот вид ипотеки и какие еще изменения могут принять — посмотрим...