Два года назад в российском законодательстве произошли изменения, касающиеся возможности использования исполнительной надписи нотариуса на договоре между банком и заемщиком для взыскания задолженности. Но до сих пор многие должники, столкнувшись с такой ситуацией, не понимают, на каком основании банк может взыскать сумму долга.
Что такое исполнительная надпись нотариуса?
Это распоряжение, которое дает нотариус, о взыскании суммы долга с должника в пользу кредитора. Основная ее цель –внесудебная защита интересов кредиторов в случае недобросовестности плательщика.
В обязательном порядке исполнительная надпись должна содержать в себе следующие элементы:
1. Место и дата надписи.
2. Информация о нотариусе, должнике и взыскателе.
3. Срок взыскания.
4. Сумма денежных средств (или имущество), подлежащая взысканию.
5. Номер исполнительной надписи.
6. Подпись и печать нотариуса.
Последние изменения в законодательстве.
Федеральный закон №360 от 03.07.2016 внес существенные изменения в вопросы внесудебного взыскания долга. Прежде всего, законодатель пошел на такой шаг в связи с ростом просроченной задолженности россиян по кредитам перед кредитными организациями. Таким образом, государство предприняло попытку своеобразной защиты банка от недобросовестных плательщиков. Теперь кредитные учреждения имеют больший арсенал инструментов в работе с просроченными долгами.
Надпись нотариуса на кредитном договоре.
В соответствии с последними изменениями теперь в бесспорном порядке производится списание долга и по кредитным договорам. Исключение составляют только договоры, подписанные с микрофинансовыми и микрокредитными компаниями, а также договоры по ипотечному кредитованию.
Для того чтобы была возможность бесспорно списать долг, не обязательно нотариально удостоверять сам кредитный договор, как это было ранее. Но зато в обязательном порядке банк должен прописать в договоре пункт, касаемо возможности списания задолженности на основе надписи нотариуса. При отсутствии соответствующего пункта банк не может взыскать задолженность во внесудебном порядке.
Еще одно важнейшее условие данной процедуры – это возможность взыскания только бесспорного долга: основной долг плюс проценты, т.е. только то, что нотариус сможет легко проверить. Также исполнительная надпись предоставляет возможность кредитной организации взыскать задолженность за счет имущества заемщика. В этом случае требуется нотариально удостоверить договор залога между банком и должником.
На такое нововведение банковское сообщество отреагировало весьма оптимистично, т.к. теперь кредитная организация не должна обращаться в суд для возвращения невыплаченного кредита, а, следовательно, значительно сокращаются издержки банка: как материальные, связанные с ведением дела, так и временные. При обращении в суд взыскатель вынужден оплатить примерно 4% от суммы долга, в то время как нотариус затребует всего 0,5%.
Законодательством предусмотрен срок равный трем годам на то, чтобы банк мог получить задолженность в нотариальном порядке. Но в данном случае исполнительная надпись фактически идентична с решением суда.
В течение 14 дней с момента начала нотариального взыскания должник должен получить уведомление о данной процедуре. При этом он на протяжении 10 дней может документально оформить свое возражение касаемо нее. Надпись нотариуса может быть отменена автоматически только в том случае, если нотариус получит возражение.
Поэтому для должника важно не пропустить этот срок, поскольку по его истечении возражения не принимаются. В этом случае надпись становится фактически бесполезной, поскольку для ее отмены достаточно только лишь выразить свое несогласие (например, с тем, что неверно посчитана сумма долга и проценты по нему).
Категории заемщиков, к которым возможно применить нотариальное взыскание.
Стоит отметить, что законодательство РФ не вводит никаких ограничений касаемо данного вопроса. А значит, взыскание по нотариальной надписи возможно по отношению ко всем заемщикам: юридические лица, физические лица, в т.ч. и индивидуальные предприниматели.
Но предусмотрено только лишь одно ограничение в отношении физических лиц. Так, сумма просрочки по потребительскому кредиту должна составлять не менее 60 дней за последние 180 дней. К кредитам для юридических лиц ограничений не введено.
Итак, исполнительная надпись – это защита банка в работе с недобросовестными плательщиками. При заключении договора заемщик должен обязательно ознакомиться со всеми его пунктами, в т.ч. и о нотариальном взыскании. В случае несогласия с данным условием потенциальный заемщик может просто отказаться от подписания договора. А кредитные организации, чтобы защитить себя в будущем, должны заранее предусмотреть данное условие в кредитном соглашении.