Кредитная история – это история сотрудничества банка с заемщиком.
Такая история включает в себя исполнение обязательств заемщика по кредитам и займам, своевременность платежей или финансовая дисциплина заемщика.
Соответственно, бюро кредитных историй – это специализированная организация, осуществляющая хранение кредитных историй, обработку информации, проверку правильности данных в кредитной истории заемщика.
Бюро кредитных историй появились в России вместе с бумом кредитования с 2004 года. Принят ряд федеральных законов, регулирующих понятие и деятельность таких организаций. Основным является Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 года. Эти организации сотрудничают с множеством банков в их же интересах.
Для чего нужны Бюро кредитных историй?
Бюро хранят информацию по всем кредитам людей.
Буквально за 10 минут банк может узнать:
- насколько часто потенциальный заемщик прибегает к услугам кредитования,
- ответственно ли платит по своим обязательствам,
- какая ежемесячная нагрузка по платежам в настоящее время. Таким образом, банк анализирует риск невозможности возврата кредита отдельным клиентом!
Бюро кредитных историй в России
В настоящее время в России можно выделить 3 крупных бюро:
Equifax – международная организация. Основана в США. В России с 2004 года. Преимущественно в этом бюро хранилась информация по всем нашим товарным рассрочкам, оформляемым в магазинах. Основными банками-партнерами этого бюро являются банки сегмента товарных рассрочек (Хоум кредит, Ренессанс, ОТП и др). С 2018 года информация Equifax’а дублируется в ОКБ.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) – можно сказать, что это штатное кредитное бюро Сбербанка. С 2018 года в ОКБ появились все кредитные истории Equifax’а, а также ряда других банков, например, Тинькофф.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – крупнейшее бюро по количество банков-партнеров! Если ОКБ содержит истории заемщиков Сбербанка, Equifax – наши рассрочки, то НБКИ – объединяет практически все кредиты и кредитные карты практически всех коммерческих и не только банков!
Ваш кредит может быть только в одном бюро.
Деятельность БКИ
Бюро собирает информацию по новым кредитам заемщиков от банков-партнеров, обновляет информацию по своевременности платежей действующих заемщиков, и предоставляет эту информацию на платной основе всем желающим, но в соответствии с законом.
Запрос в БКИ осуществляется только на основании письменного заявления-согласия физического лица на такую проверку!
Где используются кредитные истории людей?
В обязательном порядке вашей кредитной истории заинтересуются при подаче заявки на кредит. Сейчас набирает популярность анализа кредитной истории при трудоустройстве на работу в более-менее крупную организацию. Слишком закредитованному или не дисциплинированному в своих обязательствах соискателю могут отказать в трудоустройстве.
Конечно, вы вправе не давать согласие на запрос информации из бюро, однако 100% вы получите отказ в одобрении кредита, и высока вероятность не получить желаемую должность, если вы в поисках работы.
В следующей части расскажу какие кредитные истории банки считают "плохими", и как исправить свою кредитную историю.