Многих заемщиков еще до подписания кредитного договора беспокоит, а что если они не «потянут» ипотеку? Какие будут последствия? Как быстро банк выселит из квартиры?
Что такое ипотека?
Ипотека или ипотечный кредит – это вид долгосрочного, обеспеченного кредитования. То есть такой кредит имеет залог в виде квартиры. Её, случае неплатежей, банк заберет себе на реализацию (продажу).
Важно понимать, что банк интересуют только своевременные платежи по кредиту в полном объеме. Банк не агентство недвижимости, у него в штате нет специалистов по недвижимости. Выражаясь экономической терминологией, ваша квартира для банка является непрофильным активом, от которого нужно избавиться, т.е. продать. Банк заинтересован помочь вам подобрать способы решения проблемы (неплатежей), а не забирать ее при первой же возможности.
Работа с просроченной задолженностью.
Просроченная задолженность – это задолженность, которая не оплачена в срок в соответствии с графиком платежей. Различают несколько категорий таких просрочек:
- До 29 дней – так называемая техническая просрочка. Такие просрочки не существенно влияют на кредитную историю. Если только они не систематические!
- 30-59 дней – уже серьезная просрочка, наличие факта такой просрочки может стать причиной отказа в другом кредите.
- 60-89 дней – по методам взыскания такая просрочка мало чем отличается от предыдущей, но, в тоже время, юридические службы начинают готовить иск в суд.
- Свыше 90 дней – судебная просрочка. Допущение просроченной задолженности свыше 90 дней - основание для обращения в суд за принудительным законным взысканием долга.
Есть и другие виды просроченной задолженности, здесь их рассматривать не будем.
Методы банка по работе с должником зависят от категории его просрочки.
На раннем этапе вам будут звонить и напоминать о необходимости заплатить платеж по кредиту. На среднем этапе вам гарантированы звонки на работу и контактным лицам, с вами будут искать личных встреч представители банка.
На заключительном этапе вы получите повестку в суд.
Что делать, если нет возможности платить?
Самый своевременный момент решения проблемы – до появления просрочек. То есть вы понимаете, что скоро наступит момент, когда вам не хватит денег на очередной платеж по кредиту. Так вы спасете свою кредитную историю от «темных пятен», это существенно поможет в будущем.
Так что делать?
- Свяжитесь с банком. У вашего банка могут быть разработаны различные программы реструктуризации (пересмотр условий кредитного договора, как правило, увеличивают срок кредита и уменьшают платеж). Вам могут быть предложены кредитные каникулы (когда заемщик платит меньший платеж или не платит вовсе) на определенный период в несколько месяцев.
- Присмотритесь к другим банкам. Если специалисты в вашем банке не готовы помочь, можно рефинансировать вашу ипотеку в другой банк. Особенно этот способ эффективен, если сейчас банки предлагают ипотеку по более низким ставкам. Таким способом можно сэкономить несколько тысяч в месяц или больше.
- Продавайте квартиру сами*. Если нет подходящих способов решения ваших финансовых проблем, то продавайте квартиру. Так вы не испортите свою кредитную историю, избежите высоких штрафов за неплатежи по ипотеке и сможете вернуться к покупке жилья позднее.
И все же по срокам?
Я не ответил на важный вопрос. Когда банк заберет квартиру?
Не менее 9 месяцев потребуется банку, чтобы по решению суда оформить вашу квартиру в свою собственность. Даже после этого вас не выселят!
Такие квартиры банк продает, как правило, за остаток задолженности по кредиту со всеми начисленными штрафами и пени. Банк интересует только быстрый возврат своих денег, и нет цели позаботиться о всех сторонах этого процесса. Выселением будет уже заниматься новый собственник квартиры.
В следующей статье познакомлю вас с бюро кредитных историй.
*в данном случае, я говорю о том, что не стоит ждать, пока это сделает за вас банк. Банку нет необходимости продавать квартиру по выгодным условиям, ему важно закрыть ваш долг. Если чувствуете, что ситуация может зайти далеко и платежи по ипотечному кредиту будут невозможны, имеет смысл продавать квартиру самим или с риелтором