Ежегодно число задолжавших по кредитам и займам россиян увеличивается более чем на миллион человек. И это только официальные цифры, которые, как правило, оказываются намного ниже реальных показателей.
Чтобы не допустить повального охвата кредитной кабалой всего населения, законодательство периодически корректируется в сторону усиления защиты прав заемщиков и ограничения «аппетитов» финансовых организаций.
Очередная порция соответствующих нововведений уже совсем скоро вступит в силу:
1. С 28 января появится новый вид займа
Известный многим заем «до зарплаты» официально выделяется теперь в особую форму кредитования (на сумму до 10 тысяч рублей сроком до 15 дней, без залога и поручительства) и подчиняется специальным правилам:
- проценты и иные дополнительные платежи, взимаемые с заемщика по такому кредиту, не могут суммарно превышать 30% от величины основного долга. Причем ежедневный размер выплат по кредиту ограничивается указанным максимумом, деленным на 15;
- когда сумма всех дополнительных выплат по займу достигает предельного 30%-ного значения, кредитор может начислять только неустойку за просрочку платежей, но не более 0,1% за день;
- условия кредитования не предусматривают возможности продления срока займа или увеличения его суммы.
2. Вводится постепенное ограничение процентных ставок по потребительским займам
Для кредитов, оформленных гражданами на личные нужды (на срок до года) в период с 28 января по 30 июня 2019 года, действуют следующие ограничения:
- проценты и все дополнительные платежи по кредиту прекращают начисляться после того, как достигнут суммарно 250% от суммы основного долга по кредиту;
- максимально допустимое значение процентной ставки по кредиту за один день – 1,5%.
Для кредитов, полученных в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года, указанные предельные значения сокращаются соответственно до 200% от суммы основного долга и 1% за день, а с 2020 года – до 150% от суммы кредита и 1% за день.
Эти требования в равной мере распространяются и на микрофинансовые организации. Условия о предельно допустимых суммах дополнительных платежей по кредитам должны размещаться на первой странице договора.
3. Устанавливаются ограничения по кругу лиц, которым кредитор может продать долг гражданина-заемщика
Если раньше передавать право требования к гражданину по потребительскому кредиту или займу можно было без ограничений, то теперь утвержден исчерпывающий перечень таких лиц:
- коллекторские организации и финансовые общества,
- микрофинансовые и иные организации, которые предоставляют потребительские займы на профессиональной основе,
- физическое лицо – но при условии, что заемщик дал на это письменное согласие после того, как возникла просрочка по выплате кредита.
В заключение нельзя не отметить новое Информационное письмо Центробанка, которое появилось буквально накануне Нового года (от 29 декабря 2018 г. № ИН-06-59/83).
В нем кредитным организациям настоятельно рекомендуется предпринимать меры по недопущению чрезмерного роста кредитных задолженностей у граждан – в частности:
- расторгать просроченные договоры потребительского кредитования (по соглашению сторон или через суд) и прекращать с этого момента начисление неустойки,
- предусматривать в договорах возможность прекращения начисления неустойки и реструктуризации долга при определенных условиях,
- применять нормы Закона о потребительском кредитовании, которые дают кредитору право снизить неустойку или процентную ставку по договору в одностороннем порядке.
Безусловно, такие меры могут дать многим должникам шанс выкарабкаться из кредитной кабалы. Но откажутся ли добровольно банки от своей прибыли ради этого – вот в чем вопрос…