Общие принципы финансовой дисциплины

В предыдущих статьях я рассказывал про кредиты, депозиты и недвижимость, банковские карты, необходимость сбережений и инвестиций. Предлагаю реальную схему действий по улучшению финансового состояния. Напомню - необходимо минимум 20% от доходов пускать на сбережения, инвестиции, уменьшение кредитов, если (пока) они есть.

Также рассказывал о необходимости посчитать все активы и пассивы.

Сберегаем по 20% от дохода.

Как всё это совместить?

1. Первыми сбережениями формируем неприкосновенный запас, НЗ Храним на пополняемо-расходном вкладе, при наличии кредитов - размер максимум месячный расход, при отсутствии - размер 3-6 месяцев. Более подробно - в статье про банковские вклады на канале.

2. Далее, кредиты, кредитные карты. Если у Вас их нет - смотрите следующие пункты.

Кредиты надо погасить. В первую очередь погашайте кредиты с максимальными ставками. Размер погашения - определяете сами, но минимум 20% от дохода должно уходить на погашение ОСНОВНОГО долга, начисленные проценты - сверх этого.

Лимит по кредитной карте держать таким образом, чтобы успевать погасить задолженность в течение льготного периода. Более подробно смотрите статью по кредитным банковским картам на канале.

Рассмотрите возможность рефинансирования под более низкий процент в других банках. Есть банки, предлагающие рефинансировать потребительский кредит и задолженность по банковским картам под ставку примерно 12%, ипотеку - под 9%. Рассмотрите эти возможности. При этом сразу необходимо проверить в банке необходимость оформления страховки. В отличие от ипотечного кредитования, где страховка составляет порядка 1% в год, при рефинансировании кредитов предлагают страховку на период кредитования под 2-3% в год, при том что надо стазу её заплатить. Т.е. Вам выдают например 90% кредита, а выплатить придётся 100%, да ещё и с начисленными процентами. Считайте общую стоимость кредита с учетом страховок и сверяйте с той, которую платите сейчас.

3. Депозиты, также смотрите статью про банковские вклады.

Делаем сбережения на 6-12 месяцев расхода

4. Контроль за расходами. Ежемесячные расходы - не более 80% от дохода. Большие расходы (автомобиль, отпуск) - за счет сбережений (которые кроме 20% обязательных).

5. Инвестируем. частично показано на примере инвестиций в недвижимость, используем для накоплений банковские вклады и возможно, когда накопится 50-80% от суммы, необходимой для инвестирования, считаем необходимость/выгодность ипотечных кредитов.

5. Контроль за расходами. Ежемесячные расходы - не более 80% от дохода. Большие расходы (автомобиль, отпуск) - за счет сбережений (которые кроме 20% обязательных).

6. Пользуемся налоговыми вычетами. Например, возможно ипотечное кредитование при меньшей сумме первоначального взноса, также необходимо считать. Пример с использованием имущественного вычета и экономии на налогах показан в статье "рассматриваем возможность заработать на ипотеке"

Кроме имущественного вычета, есть вычет на образование, лечение, благотворительность, расскажу в одной из следующих публикаций.

В следующих статьях покажу про инвестиции в акции, облигации, фонды.

Следите за публикациями.

Если вам понравилась статья, ставьте "лайк" и подписывайтесь на канал