Что произошло?
В последнее время уже несколько раз мелькали новости о том, что Центральный банк недоволен активным ростом выдач потребительских кредитов. В сентябре он уже применял меры, которые должны были «охладить» банки в выдаче потребительских кредитов с высоким риском. А сейчас, похоже решил вообще сделать эти кредиты более дорогими.
На сайте Центрального банка опубликован пресс-релиз, в котором сказано следующее:
«Совет директоров Банка России принял решение повысить на 30 процентных пунктов надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам, предоставленным с 1 апреля 2019 года, с полной стоимостью кредита от 10 до 30%.»
Это значит, что с 1 апреля 2019 году, банки должны будут тратить больше на создание резервов по потребительским кредитам.
Зачем это нужно?
ЦБ предполагает, что это приведёт к тому, что банки станут меньше выдавать потребительских кредитов, что предотвратить чрезмерный рост долговой нагрузки населения.
Речь идёт в первую очередь о необеспеченных кредитах (т. е. кредитах, которые выдаются без залога и поручительства). Предполагается, что банки станут выдавать таких кредитов меньше, что положительно скажется на устойчивости банков, которые активно занимаются потребительским кредитованием. И, соответственно, на устойчивости всей банковской системы в целом.
Как всё это скажется на кредитовании физических лиц?
Нужно понимать, что в первую очередь это приведёт к тому, что банки, которые не пересмотрят свою кредитную политику, будут больше тратить на создание обязательных резервов по кредитам. Учитывая то, что сейчас есть тенденция к росту процентных ставок по вкладам, то можно сказать, что потребительские кредиты на текущих условиях станут менее выгодными для банков.
И тогда каждый банк будет решать, как ему восстанавливать доходы. Вариантов, не так много:
- Выдавать больше кредитов с поручительством, как это было раньше (когда-то, на заре развития кредитования в России, даже овердрафты по картам оформлялись с поручительством).
- Ужесточить продажи дополнительных продуктов (страховки, отчёты НБКИ и т. п.). Что интересно, пострадают от этого не столько клиенты, сколько сотрудники. Потому что клиент может отказаться от страховки, а сотруднику надо будет объяснить почему он не выполнил план по продажам.
- Повысить ставки по кредитам. Мне кажется, дополнительные комментарии тут не нужны.
В общем, кредиты станут дороже и оформить их будет сложнее.
А ещё всё это значит, что рефинансирование кредитов может исчезнуть как класс. Новые условия по кредитам не смогут конкурировать с условиями по ранее выданным кредитам, а значит смысла в рефинансировании не будет. В общем, если у вас есть возможность выгодно рефинансировать кредит, то лучше не откладывать это дело в долгий ящик.
Друзья, ставьте лайк, чтобы порекомендовать эту статью другим читателям; и подпишитесь на канал, чтобы не пропустить следующей публикации.