Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) и спикер проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» предостерегает: нельзя верить таким «экспресс-доброхотам». И в то же время сожалеет, что крайне мало граждан воспользовались возможностями и преимуществами закона о банкротстве физических лиц. Все по привычке считают, что банкротами могут быть только юрлица.
Да, вопреки обещаниям тех, кто сулит за фантастически короткий срок избавить должников-частников от «долговой ямы» за «чисто символическую плату», процедура банкротства физлиц непростая и не бесплатная. Но банкротство для большинства граждан - единственное спасение от долгового груза.
Для инициирования дела о банкротстве потребуется как минимум оплатить государственную пошлину (300 рублей) и депозит в размере 25 тыс. рублей для вознаграждения финансовому управляющему. Минимальные расходы на процедуру реструктуризации долгов эксперты оценивают в 50 тыс. рублей.
И банкротить можно только с обязательным соблюдением нескольких ключевых условий.
1. Реструктуризация долгов
План реструктуризации долгов гражданина определяет объемы и сроки погашения задолженности. План согласовывает собрание кредиторов и утверждает суд.
Реструктуризация возможна только в отношении должника:
• имеющего источник дохода;
• пять лет не признававшегося банкротом;
• не имевшего утвержденного плана реструктуризации долгов в течение восьми лет;
• не имеющего неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления и не привлекавшийся к административной ответственности по основаниям, указанным в законе о банкротстве (ст. 213.13, п. 1).
Одновременно вводится мораторий на платежи по долговым обязательствам (кроме возмещения вреда жизни и здоровью, алиментов, текущих платежей и др.), не начисляются проценты, штрафы и пени по ним.
Если должник исполнил план реструктуризации, банкротства не будет: суд выносит определение о завершении процедуры. А если план не исполнен, суд признает должника банкротом: начнется реализация его имущества.
2. Реализация имущества
Для начала реализации имущества достаточно любого из условий, перечисленных в законе «О несостоятельности банкротстве» (ст. 213.24, п. 1), например:
• реструктуризация долгов невозможна из-за несоответствия должника обязательным требованиям;
• не исполнен план реструктуризации долгов;
• должник нарушил условия мирового соглашения.
Имущество должника распродается, а выручка направляется на выплаты кредиторам в очередности, установленной законом о банкротстве. Средства от продажи залогового имущества идут на погашение долга перед залоговыми кредиторами.
Не подлежат реализации:
— единственное жилье должника и его семьи (кроме находящегося в залоге);
— деньги в размере прожиточного минимума;
— предметы обихода, одежда, обувь, продукты и прочее.
Неприкосновенны также материнский капитал, выплаты в связи со смертью кормильца, ряд пенсий, пособий и компенсаций.
3. Мировое соглашение
На любом этапе дела о банкротстве гражданин может заключить мировое соглашение с кредиторами, зафиксировав суммы обязательств и сроки их погашения.
Суд утверждает его, и дело о банкротстве прекращается. При нарушении условий соглашения гражданин может быть признан банкротом.
Более подробно о процедуре банкротства физлиц и его последствиях можно почитать на сайте https://хочумогузнаю.рф, созданном в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» Минфина России и Всемирного банка. Там есть и контакты для обращений.