Чаще всего граждане берут ипотеку на срок более пятнадцати лет. За это время может произойти всякое, и, увы, бывают случаи, когда заемщики не доживают до погашения кредита за жилье. Как действовать наследникам, если умерший являлся ипотечным заемщиком? Принимать наследство и вместе с ним долг по ипотеке или проще отказаться от всего?
Об этом рассказывает руководитель Санкт-Петербургской коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры» адвокат Андрей Комиссаров.
Финансовый анализ ситуации
Следует определить, выгодно ли принимать наследство или проще отказаться от него. Если наследнику известно о сумме ипотеки, остатке задолженности и ином имуществе умершего, то проанализировать ситуацию не составит труда.
Если же такой информацией наследник не располагает, то необходимо сделать следующее.
Сначала — определить банк, которому заложена квартира. Сделать это можно, заказав выписку из Единого государственного реестра недвижимости. Для этого необходимо знать лишь адрес квартиры. Стоимость государственной услуги составит около четырехсот рублей, получить ее возможно в многофункциональном центре или через Интернет.
Затем следует выяснить сведения об остатке долга по ипотеке. Для этого можно обратиться в банк, предоставивший кредит. Необходимо будет представить свидетельство о смерти и документы, подтверждающие родство с заемщиком. Запрашивать необходимо сведения об остатке задолженности и о том, был ли застрахован заемщик. Договор страхования заемщика практически всегда является необходимым условием получения кредита.
Следует отметить, что условия такого страхования зачастую содержат различные оговорки и исключения, направленные на создание законной возможности не платить страховую выплату.
При самостоятельном запросе информации возможно два варианта развития событий. Банк может как предоставить интересующую вас информацию, поскольку вы являетесь по сути будущим заемщиком и можете оплачивать кредит, не дожидаясь шестимесячного срока принятия наследства, так и отказать. Все зависит исключительно от политики банка и настроя его сотрудников.
Если банк все же отказал в предоставлении информации (чаще всего кредитные организации ссылаются на положения о банковской тайне), то
необходимо обратиться к нотариусу с заявлением о принятии наследства.
После подачи заявления нотариус вправе сделать соответствующие запросы, при этом банк не вправе отказать нотариусу в предоставлении информации в рамках наследственного дела.
Принятие решения
Даже если вы уже обратились с заявлением о принятии наследства, вы имеете право отказаться от него, но сделать это необходимо до истечения шестимесячного срока со дня смерти наследодателя. Позже отказаться можно через суд, но нужно будет доказать, что срок для отказа от наследства пропущен по уважительной причине, например, если банк длительное время не предоставлял информацию о долгах наследодателя.
Наследник может отказаться от наследства как в пользу других наследников, так и без указания таковых.
Если ипотечную квартиру наследуют несколько наследников одной очереди, их доли в наследуемом помещении будут являться равными, также они унаследуют и долг наследодателя в равных долях.
Так, например, если трое наследников приняли ипотечную квартиру стоимостью восемь миллионов рублей, обремененную ипотекой на шесть миллионов, то свидетельство о праве собственности будет выдано на 1/3 долю в праве общей долевой собственности каждому, аналогичным образом будет распределен долг. При этом долг будет являться солидарным — это значит, что
если кто-то из наследников не будет платить, другие наследники будут отвечать по его обязательству.
При этом наследники, выплатившие долг, будут иметь регрессное право требования к недобросовестному наследнику.
Если покойник задолжал банку
Бывают случаи, когда наследодатель длительное время не выплачивал кредит, и на момент смерти, кроме основного долга по ипотеке, банком начислены финансовые санкции за просрочку долга. Их необходимо также учитывать.
Зачастую сумма долга по ипотеке в совокупности с неустойкой и процентами может превышать стоимость ипотечной квартиры.
В данном случае наследникам следует учесть, что банк имеет право не только обратить взыскание на квартиру, но и претендовать на другое наследственное имущество умершего, если стоимости квартиры недостаточно для покрытия долга. В такой ситуации наследникам, безусловно, выгоднее отказаться от принятия наследства.
Также при наследовании следует учитывать, что принять или отказаться от наследства можно только полностью. То есть нельзя, например, принять автомобиль и отказаться от ипотечной квартиры. Аналогичным образом ситуация обстоит с любыми долгами наследодателя, будь то потребительский кредит, долг по договору займа и т.д.
Есть случаев, когда наследники фактически принимают наследство, не обращаясь к нотариусу, и через некоторое время очень удивляются, получив повестку в суд.
Если кредиторам наследодателя станет известно, что кто-либо из наследников принял хоть какое-то наследственное имущество даже фактически, то в девяноста процентах случаев за этим следует судебный спор о взыскании долгов наследодателя с наследников.
Если вы решили не принимать наследство и при этом не писали заявление о его принятии, то можно просто не предпринимать никаких действий.