Казалось бы, мы планируем увеличить свое благосостояние. А кредиты, кредитные карты вроде как заемные средства, да ещё и с высокими процентами. Однако, это лишь отчасти. Давайте подробнее остановимся на кредитных картах, их разновидностях.
Почему не дебетовую? у нее 2 преимущества - больше, чем на на ней денег, вы не потратите, и второе - бонусы (кэшбэк). Если влезать в долги не хотите, либо финансовая дисциплина низкая, нужно остановиться на дебетовой карте. Тут необходимо смотреть на карты, где максимальный размер кэшбэка и минимальный комиссии (смс и ежемесячное/годовое обслуживание).
Кэшбэк обычно составляет от 0,5% и примерно до 3%. В некоторых случаях (партнеры банка) скидки могут быть гораздо выше, поэтому уточняйте в банке.
В частности, один из банков, офисы у которого отсутствуют, значится следующие :
1% Кэшбэк с обычных покупок по карте Начисляем кэшбэк с каждых 100 ₽, потраченных на покупки с дебетовой карты
5% Кэшбэк с трех категорий покупок, выбранных вами Раз в 3 месяца выбирайте новые виды покупок, чтобы получать за них повышенный кэшбэк
до 30% Кэшбэк с покупок у партнеров банка Самый большой кэшбэк приносят покупки у партнеров банка — популярных магазинов и кафе.
При выборе карты посмотрите, как можно получить вознаграждение. Самое лучшее - банк сам перечисляет вознаграждение на карту деньгами. Второе - выбрать операцию, за которую банк перечислит вознаграждение. Третий вариант - начисление баллами, бонусами, милями и т.д. В этом случае необходимо смотреть, какие операции можно компенсировать и по какому курсу. Приведя стоимость полученного вознаграждения и суммы необходимых затрат по карте для получения данного количества баллов, бонусов, миль.
Соответственно, в соответствии с вашими затратами, смотрите наиболее выгодную карту.
Кроме того, у данного банка на остаток денежных средств на карте начисляют проценты на остаток (третье преимущество по сравнению с наличными денежными средствами), что позволит объединить средства на карте, и счет для приходно-расходных операций (смотрите соответствующую публикацию)
Если же финансовая дисциплина "на высоте", то советую присмотреться к кредитным картам. Преимущества у них два. Также бонусы (кэшбэк) и длительность беспроцентного (льготного) периода.
Про кэшбэк смотрите выше, про льготный период сейчас остановимся подробнее.
1. Самый невыгодный льготный период, похоже на дебетовую карту, обычно 50-55 дней, и для сохранения льготного периода вам необходимо ПОЛНОСТЬЮ погасить задолженность по карте в течение этого льготного периода.
Пример. в течение ноября тратите деньги по карте, льготный период до 20 декабря. чтобы не платить проценты, необходимо всю задолженность закрыть, не тратя новых средств. Такая карта является как бы "займом до зарплаты". Сначала тратите, потом сразу гасите. Соответственно, если выбирать данную карту, лимит нужно устанавливать небольшой, в пределах трети - половины месячного дохода, чтобы с аванса/окончательного расчета спокойно погасить задолженность. Но перед тем, как тратить, деньги загоняем на счет сбережений, и по нему у нас начисляются проценты. А в это время пользуемся кредитными, почти бесплатно (возможен платный смс и платное обслуживание). Если есть плата за обслуживание, необходимо обязательно сопоставить доходы в виде процентов по вкладу + бонусы и расходов на карту.
2. Обычный льготный период, 50-60 дней. По которому есть расчетный период и платежный период. В течение расчетного периода (месяц, календарный или расчетный, например с 16 числа по 15 следующего месяца) тратите деньги. по его окончанию формируется выписка с задолженностью. Данные средства вам нужно погасить в течение платежного периода (20-30 дней с момента формирования выписки). В отличие от предыдущего варианта, деньги можно продолжать тратить, а платить по которым нужно будет в следующий период. Лимит по карте также установить в пределах месячного дохода, не более. Соответственно, заведя такую карту можно увеличить депозит, по которому вам начисляются проценты, на размер месячного дохода. Что по итогам года увеличит доход на 5-7 %.
3. Расширенный льготный период. 100-120 дней. Отличие от предыдущего варианта, платить нужно раз в 3 месяца. Соответственно, доходы складываем на вклад, расходуем с карты. В платежный период необходимо покрыть расходы предыдущих месяцев. Так как необходимости погашать ежемесячно нет, лимит можем увеличить до 2-3 месячных расходов. Соответственно, недостающую сумму (более месячного дохода) погашаем с нашего вклада. Отрицательный момент. По картам с длительным расчетным периодом как правило не действует кэшбэк. Чаше выгоднее получить кэшбэк, чем накопленные проценты по вкладу.
4. Карта рассрочки. Некоторые кредитные карты используют данную функцию. (обычно) крупные расходы по данной карте (от 1000 рублей, в зависимости от условий) разбиваются на ежемесячные платежи, получается такой мини-кредит. Тратите сейчас, платите в течение 2-3-6 месяцев
ВАЖНО. Все эти предположения, советы и расчеты основаны на строгом соблюдении справила финансовой дисциплины. Лимит по карте на месяц примерно равен месячным расходам и составляет максимум 80% от доходов. 20% от доходов сберегаются.
Если вам понравилась статья, ставьте "лайк" и подписывайтесь на канал