Чем дальше, тем невозможнее становится жить в крупных городах. Шум, скверная экология, перенаселенность. В нынешней ситуации с COVID-19, вообще хочется быть подальше от людей. А благодаря новым технологиям работать можно вообще откуда угодно, был бы мобильный интернет и устойчивая связь. Да и детям лучше расти на свежем воздухе, а не в четырех стенах в городской квартире.
Все подсказывает: нужен хороший загородный дом. Осталось только найти средства на то, чтобы его купить или построить.
Несмотря на то, что понятие «ипотека» чаще ассоциируется с покупкой квартиры, взять ипотеку на загородный дом тоже можно. Но и барьеры для использования этого варианта кредита остаются точно такими же:
- Нужен первоначальный взнос, в среднем 20% от стоимости жилья. Солидная сумма, которую надо сперва накопить, взять в кредит или что-то продать;
- Банк, скорее всего, будет требовать, чтобы заемщик покупал или строил дом в строго определенном поселке, часто – из предложенного им списка проектов, ограничивая выбор заемщика;
- Нужна ежегодная страховка, которую придется выплачивать из собственных средств;
- Со средней ставкой 9% и выше ежемесячный платеж становится серьезной нагрузкой на семейный бюджет;
- Выдавая ипотеку, банки будут долго и тщательно проверять заемщика и даже небольшие неполадки с кредитной историей могут привести либо к отказу, либо к менее выгодным условиям по ипотеке. Отсутствие кредитной истории тоже могут истолковать не в пользу заемщика.
Какие могут быть варианты обхода этих барьеров?
Самое лобовое решение (правда, и самое невыгодное) – продать квартиру и вырученные деньги вложить в загородный дом. Продавать квартиру в крупном городе сегодня означает обменять стабильно растущий в цене актив на постепенно дешевеющие деньги. И при этом создать для себя очень неприятную «паузу» во владении собственностью: так можно на какое-то время и без квартиры остаться, и дом еще не получить.
Если воспользоваться современными финансовыми инструментами, можно получить и загородный дом на условиях выгоднее ипотеки, и городскую квартиру не потерять. Как именно?
Сегодня многие пользуются для покупки или постройки своего загородного дома кредитом под залог недвижимости. В этом варианте постройку или покупку загородного дома профинансирует как раз та городская квартира, из которой вы хотите уехать. По сравнению с ипотекой у залогового кредита есть несколько преимуществ.
- Ставка – сегодня можно взять кредит под залог недвижимости по ставке 8,8% на вполне «ипотечные» сроки, от 10 до 30 лет. Ежемесячная нагрузка на бюджет получается меньше.
- Доступные суммы составляют до 75% от оценочной стоимости залоговой квартиры.
- Не нужно искать или копить средства для выплаты первоначального взноса.
- Не нужно платить ежегодную страховку.
- Нет никаких ограничений по тому, где и какой дом будет куплен или построен на взятые в заём деньги. Кроме покупки или строительства загородного дома, на них можно перестроить и приспособить к постоянному проживанию уже имеющийся дачный дом на участке. И, при желании, еще немного земли докупить.
- Поскольку при кредитовании под залог банк и заемщик разделяют риски, банки не так пристально рассматривают кредитную историю клиента. В основном кредиторов интересует регулярный доход заемщика, то насколько он способен поддерживать ежемесячные платежи по кредиту.
И еще одна очень полезная особенность кредита под залог недвижимости. Если грамотно «настроить» условия кредитования в банке, вполне возможен вариант, при котором ваш загородный дом обойдется заметно дешевле или вообще не потребует никаких существенных капиталовложений.
Поскольку залоговое обременение ограничивает только передачу права собственности – то есть, не согласовав это с банком, вы не можете продать или подарит квартиру, пока на ней обременение – все остальные варианты использования недвижимости допустимы. То есть вы, к примеру, сможете сдавать квартиру, а деньги, которые платят за аренду съемщики, пустить на обслуживание кредита. Таким образом, ваша городская квартира не только построит вам загородный дом, но еще и поможет саму себя выкупить.