После того, как вы твердо решили перестать закапываться в кредитную яму, нужно подумать о том, как из неё выбираться. Когда кредит всего один, это легко: банк сам составляет график погашения, плати по графику, плюс по желанию досрочно. Рано или поздно кредит закончится, главное, чтоб на ежемесячные платежи хватало средств.
Если кредитов два или больше, то будет немного сложнее, но принцип тот же: платить по графикам, установленным банками. Плюс досрочка, если позволяют возможности, на один из выбранных кредитов, например, тот у кого самая невыгодная процентная ставка.
А вот с кредитками всё иначе. Кредитная карта - это постоянно меняющаяся сумма кредита, не имеющая точного срока окончания. Минимальный платеж рассчитывается от суммы долга, и тоже постоянно меняется. Если платить только минимальные платежи, то выплату можно растянуть лет на 10, а если при этом еще и продолжать тратить с кредитной карты - то до бесконечности.
Да еще и минимальный платеж может быть слишком большим для вашего бюджета. Например, платеж по потребительскому кредиту в сумме 200 тысяч на пять лет будет чуть больше 5000 рублей, тогда как по такому же долгу на кредитной карте минимальный платеж будет более 13000, но по мере оплаты - ежемесячно уменьшаться.
Именно с кредитными картами заёмщики попадают в долговую яму. В такую ситуацию, когда кладешь на кредитку минимальный платёж, а потом вынужден снова тратить с неё, потому что оставшихся после платежа денег не хватает на жизнь. И получается, что человек, по сути, отдаёт банку лишь проценты, а его долг месяцами не меняется, либо вообще растёт, что ещё хуже.
Вот поэтому нужен план.
После того, как вы оценили свои возможности и твёрдо решили погасить свои долги, необходимо составить план. Это будет третьим шагом на пути к избавлению от долгов.
У каждого ситуация с долгами индивидуальная, можно приводить десятки примеров, поэтому лучше не буду.
В общем и целом, план должен состоять из таких пунктов:
1. Долг не должен расти. Это значит, никаких трат вне запланированного бюджета, никаких просрочек и даже пропуска оплаты коммунальных платежей (это тоже долг!)
2. Долг должен уменьшаться. Банально, но иногда об этом забывают. Смотришь – у человека долг такой же, каким был полтора месяца назад. «Ну не увеличился же». – Этого недостаточно. Ты же не хочешь бесконечно выплачивать банку одни лишь проценты?
3. График погашения. Задайте себе два вопроса: 1. За какое время вы хотели бы выплатить долги? 2. Какую сумму ежемесячно вы хотите выплачивать? Выберите для себя наиболее удобный вариант соотношения срока и ежемесячного платежа. Воспользуйтесь кредитным калькулятором и составьте график сами для себя.
Ну а дальше всё банально: платить, платить и платить. Трудность может быть в том, чтобы не отходить от графика. Опережать - пожалуйста, а отставать нежелательно. Поэтому план был должен быть рассчитан в соответствии с вашими реальными возможностями. Будет это 10 тысяч в месяц или 50 тысяч - зависит от вас, ваших доходов, умения распределять расходы и дисциплинированного отношения к долгам.
Читайте также: