Кредитная карта, лежащая в вашем кошельке, – это, по сути, ключ к банковскому хранилищу, в котором для вас заботливо оставлена та или иная сумма. И если срочно понадобились деньги, а до зарплаты еще далеко, то можно воспользоваться этим резервом – причем не придется идти в банк, составлять заявку на кредит, ждать ее рассмотрения. Кредит вам уже одобрен и выдан на карточку – причем после закрытия долга он становится снова доступным в изначальном, а то и в большем объеме.
Однако не всегда такая доступность банковских средств идет на пользу – многих она расхолаживает и загоняет в серьезные долги. Поэтому гораздо важнее знать не то, что можно делать с кредитной картой, а то, чего нельзя. Чтобы защитить вас от ошибок, мы отобрали наиболее распространенные ошибки пользователей кредиток – и объяснили, почему именно так делать категорически не рекомендуется.
Ошибка №1 – растрата всего предоставленного лимита
Как правило, выдавая карточный кредит, банк одобряет совсем небольшую сумму в 30-50 тыс. рублей. Однако если вы будете ими активно пользоваться, не нарушая правила, то через некоторое время лимит для вас может быть увеличен – причем увеличен серьезно, в разы. А чем больше денег лежит на карте, тем больше вокруг появляется соблазнов, которые можно купить прямо сейчас с кредитки.
Вот только беспроцентный период при увеличении доступного лимита не растет – а это уже риск не уложиться в отведенные сроки и начать платить банку проценты. Причем они в большинстве случаев начисляются на всю сумму долга без учета частичных погашений – то есть вы будете по максимуму должны банку еще и за весь беспроцентный период. А ведь карточные кредиты – самый дорогой вид займов, поэтому проценты будут начислены очень серьезные. Это угроза платежеспособности заемщика и вероятность возникновения просрочек.
Ошибка №2 – несколько кредиток одновременно
Эта ошибка также вытекает из мнимой доступности банковских денег. Нередко одной карты становится недостаточно, деньги уходят на ее погашение – и человек оформляет еще одну, компенсируя ей уменьшение свободного капитала. Через некоторое время и по второй кредитке зачастую образуется серьезная задолженность, что только усугубляет положение заемщика.
Еще одна опасность нескольких карточных займов – возможность образования «мигрирующей задолженности». Это ситуация, когда долг по одной карте гасится с другой, потом наоборот – и круг замыкается. В результате человек становится постоянным должником. Да и такая переброска с карты на карту в любом случае попадет в КИ и при последующем обращении за кредитом может не понравиться банку.
Ошибка №3 – неторопливое погашение долга по карте
Беспроцентный период, позволяющий не платить банку за пользование его деньгами, – это, пожалуй, одно из главных преимуществ кредиток. К тому же сегодня многие банки предлагают действительно солидные грейс-периоды в 100-120 дней. Вот только такой долгий срок расслабляет, и человек забывает, что по его окончании придется платить, причем не просто платить, а по полной программе с учетом этих 3-4 месяцев. Да и держать в памяти довольно отдаленные даты не все могут. Да, уведомления об обязательных платежах приходят, заемщик их гасит – вот только этого недостаточно. В результате грейс-период «неожиданно» подходит к концу, а задолженность закрыта не вся. И начисляются нешуточные проценты. Поэтому лучше не растягивать расчеты с банком, а гасить долг по карте как можно быстрее.
Ошибка №4 – невнимательное чтение условий пользования, в особенности описания тарифов
У многих кредиток есть серьезные ограничения – например, за снятие наличных зачастую приходится платить немалую комиссию. Бывает и так, что при обналичивании прекращается действие беспроцентного периода. В результате возникают дополнительные расходы и обязательства, существенно повышающие стоимость, казалось бы, удобного и выгодного кредита.
Нужно быть внимательным и при пользовании картами, с которых банк разрешает снимать деньги бесплатно. Во-первых, нужно знать, в каких банкоматах можно это сделать. Во-вторых, обращайте внимание на ограничения по сумме и частоте снятия – их превышение карается комиссиями.
Ошибка №5 – хранение неиспользуемых карточек
Банки берут деньги не только в виде процентов по кредиту или комиссий за снятие – к вашей карте может быть подключено немало платных опций. Кроме того, в подавляющем большинстве случаев кредиторы взимают плату за обслуживание. В результате даже по карте, мирно лежащей у вас на полке, может образовываться долг, который вы можете легко пропустить. А через некоторое время обнаружится просроченная задолженность, подпортившая вам кредитную историю и повлекшая штрафные санкции. Поэтому, если вы больше не планируете пользоваться кредитной картой, лучше подать в свой банк заявление на ее закрытие. И не забудьте взять после этого у кредитора справку об отсутствии к вам претензий!
Читайте также:
Кредит не брал, а долг есть: как такое может быть?
В одном месте отказали, в другом месте одобрили: что влияет на решение банков?
Одобрение кредитов будет зависеть от истории действий в сервисах «Яндекса»