Всем привет! Вы на канале Молодой Ипотечник. В октябре 2018-го года оформил в ипотеку квартиру-студию на 20 лет в Ленинградской области. Здесь делюсь получаемым опытом и наблюдениями. Приятного чтения!
Яндекс.Дзен запустил челлендж #финансовая грамотность поэтому и решил поделиться с вами практическими наработками по накоплению первого взноса на ипотеку. Статья пригодится для будущих ипотечных заемщиков. Советы и лайфхаки взяты из практического опыта и актуальны на сегодняшний день.
Без учета помощи родителей и родственников. Окей?
Включим лоу фай и начнем.
Один из любимых жанров
Пойдем методом дедукции.
Совет первый. Целеполагание
На этом шаге мы определяем сколько нам нужно накопить и к какому сроку. Нынешняя ситуация может отличаться от той, которая будет ко дню финального пополнения.
Например, я начал копить на взнос в 2015-ом. Тогда размер ключевой ставки был 11 %. На фоне кризиса. В месяц подписания договора она составляла 7.5 %.
Также, банки могут менять лимиты на величину первоначального взноса. Еще год назад были программы с ипотекой без первого взноса, а сейчас для кредита по льготной ставке на новостройки требуют минимум 15 %. Хотя полгода назад были все 20 %.
Это все к чему.
На внешние обстоятельства в экономике и по жилищной политике мы с вами никак не можем повлиять. В наших силах подстраиваться под ситуацию и начать копить.
1. Выбираем тип квартиры;
2. Соотносим со средним ростом цен квадратного метра в регионе;
3. Выставляем цель на накопление по сроку.
Стартовать с импульсивного желания неконструктивно. Для накопления первого взноса важна четкая цель.
Только ее надо сразу скорректировать. Смотрим на следующий совет.
Совет второй. Учитывать дополнительные расходы
Регистрация договора долевого участия, оплата страховок, оплата приемки, оценка квартиры и госпошлина на собственность - все это потребуется на временном промежутке "подписание ипотечного договора" - "переезд".
В идеале еще наличие финансовой подушки безопасности на 3-4 ежемесячных ипотечных платежа.
В противном случае такие сопутствующие расходы надают лещей кошельку.
Совет третий. А сколько откладывать?
Тут есть три пути, если мы идем самостоятельно.
- Как можно быстрее. Вкладывать каждую сэкономленную копеечку;
- Средний темп. Определить процент от дохода, который вы будете беречь для ипотеки;
- Медленно, но верно. Минимальный долю от дохода мы скидываем на накопление;
Какой правильный? Самый адекватный вариант - идти в своем темпе. Если, например, вам комфортно 30 % от дохода оставлять на ипотеку, а на остальное жить, то почему нет.
И также, помним про поставленный срок.
Совет четвертый. А где все держать?
В нынешней ситуации толку мало от депозитов или накопительных счетов в банках. Если бы я начал копить сейчас, то закидывал бы все на индивидуальный инвестиционный счет. И вот почему.
Максимальное попополнение ИИС - 1 000 000 рублей в год. А максимальная налоговая база, с которой можно вернуть НДФЛ - 400 000 рублей. Ставка НДФЛ 13 %. Если систематично покупать облигации ОФЗ и продержать до даты закрытия, то доходность будет в районе 17 %.
Можно, конечно, покупать и другие ценные бумаги. Облигации "ОФЗ" - это когда мы государству как бы даем в долг. Вряд ли у нас в обозримом будущем будет дефолт. Как бы не ругали правительство, им это нафиг не надо.
И тут два условия: минимальный срок жизни ИИС - три года. Для получения вычета нужен доход, который облагается НДФЛ (это называется официальное трудоустройство).
Совет пятый. А где брать деньги на накопление?
Можно, конечно, искать дополнительные источники дохода или другую работу. Это реально и требует усилий.
Вот прямо сейчас вы сможете начать с пересмотра финансовых привычек. По уму нужно выгрузить все банковские операции за полгода и посмотреть куда уходят доходы. А потом убрать то, без чего можно обойтись. Речь про здоровую экономию, а не про перманентный переход на гречку с водой.
И только потом уже можно смотреть в сторону увеличения дохода, а не сокращения расходов. Почему? Да смысл переходить на увеличенную зарплату, если не поработать над своими тратами?
Теперь перейдем к полезным лайфхакам
6 логичных лайфхаков по ипотеке новичкам
В формате блица.
- Определите в своем регионе сезонность рынка недвижимости. Так, вы сможете купить квартиру по сниженной стоимости. Это касается вторички и новостроек.
- Изучайте программы банков и застройщиков. Актуально для новостроек. Аккредитованные банком строительные компании часто совместно что-то придумывают и не афишируют в рекламе. Пример: в одном банке могут предложить пониженную ставку до сдачи дома, во втором могут даже освободить от оплаты ипотеки до подписания акта приема-передачи. В моем случае было так, что до получения квартиры я платил только половину платежа.
- Для ускорения накопления используйте стандартные и социальные налоговые вычеты. Кэшбек от банка - тоже на накопление. Мало в разрезе месяца, ощутимо в разрезе года. Пример: вы можете подключить в одном из банков специальный счет, куда будет скидываться кэшбек и округляться покупки.
- По закону сейчас банк не имеет права лимитировать досрочные платежи. Поэтому ограничений в договоре быть не должно. Ближе к сроку накопления определите компании, к которым вы обратитесь для оценки, приемки и страхования. В период ажиотажа они могут давать скидки.
- Ориентируйтесь на срок ипотеки, который даст вам наиболее удобный платеж. Такой, чтобы вы его даже в случае самого жесткого форс-мажора сможете достать. Остальное в досрочку.
- В период накопления закладываете себе право на ошибку или слабость. Так психологически проще пройти весь путь. Да, придется копить медленнее, но к цели придете.
Что еще?
Самое страшное - это начать. Первый шаг он самый трудный.
"Богатый Папа, Бедный Папа", "Самый богатый человек в Вавилоне" и другие подобные популярные произведения все-таки написаны не под наш с вами менталитет. Учат они правильным идеям - деньги должны работать, нужно платить с начала себе.
Настоящая же финансовая грамотность формируется от практического опыта. Одно дело советы из интернета, а другое самостоятельно пробовать воплощать в жизнь.
Да пребудет с вами вычет!