Есть простые истины, которые лежат на поверхности... но в области слепого пятна, и люди искренне их не видят. Иногда укажешь, и ощущение открытия. Иногда человек сопротивляется принятию очевидного. В любом случае, говорить об очевидных фактах надо. Я со своей колокольни, как математик. О финансах.
Первое. Не надо спешить. Теория игр вместе с психологией показывает, что истории быстрого успеха становятся достоянием, а истории медленного успеха — нет. Продал дом, поставил чемодан денег на красное иии.... выиграл!!! — эта история продается, она на слуху и привлекательна. А та же теория игр учит, что чтобы выиграть — играть надо долго. За исключением случая, когда шансы против вас, отказаться нельзя, но можно выйти после игры. И то есть исключения.
Выиграть в карты много денег за вечер, играя честно, конечно, можно — но надо быть либо на голову выше противников (классным игроком или чтоб противники к игре относись наплевательски), либо чтоб очень повезло. А вот выиграть много денег за много лет можно, даже если просто играть немного лучше других.
Есть такой мем, что 1.01³⁶⁵≈37.78, а 0.99³⁶⁵≈0.0255. То есть, один плюс процентик в день за год даст +3640%, а минус процентик в день даст -97% за год.
И кстати, теперь видно, что процентик в день — это сказочно много!
Немного про экспоненциальную природу сложного процента я писал здесь в занимательной форме.
В области инвестиций, например, спекулянты теряют деньги. Не знаю, сколько процентов из числа тех, кто решают поиграть в эти игры, ухитряются заработать, но точно меньше половины.
Во-первых, налоги и комиссии уменьшают эффективный выигрыш.
Во-вторых, играть надо с мастерами, а для этого надо иметь квалификацию.
В третьих, надо иметь достаточно много свободных денег и спокойно рисковать ими; такие деньги и такие нервы есть не у всех.
Наконец, надо хорошо знать рынок, искать, собирать и анализировать информацию, в общем — квалифицированно работать, рискуя ежечасно всем, что нажито непосильным трудом поставлено на кон.
Инвестиции — это надолго. Это сбор портфеля, его балансировка, планы на годы вперед. Не стоит рассчитывать случайно угадать.
Вывод таков. Для финансового успеха важно долго и медленно копить: деньги, активы, знания, опыт. Откладывать по чуть-чуть, экономить понемногу, продвигаться профессионально, изучать инвестрование, ну и так далее.
Второе. Стратегия "живем один раз", конечно, не запрещена, и каждый вправе ей следовать. Кто-то может даже оставаться состоятельным, швыряя деньги на ветер. Но реально, скорее всего, у такого потребителя ничего нет, или почти ничего. Я знаю очень много таких людей. Самые простые соображения показывают, что если тратить больше, чем зарабатывать, то запасы будут кончаться. Менять телефон потому только, что "новый вышел", не имея возможности при этом заплатить по счетам — это глупо, вы уж меня простите. Еще глупее тратить все на "понты", чтобы выглядеть не хуже соседа или коллеги, или пофорсить перед симпатичн** коллегой любого пола.
Вывод: реклама, стадные инстинкты и навязчивое предложение товара склоняют нас к неоправданному потреблению. Это нормально, но с этим надо бороться. Лично каждому, я имею в виду. Трижды спросить себя: а точно мне это надо? Могу ли я это себе позволить? Как и с едой: питаться — это нормально, но жрать как не в себя — чревато проблемами. Но с едой мы кое-как справляемся, хотя всяко бывает тоже. А вот с предметами — не очень.
Третье. Про инвестиции. Конечно, страшно купить активы, которые могут упасть, а могут вырасти, и тогда надо принимать решение: продавать или подождать. Причем никто не предскажет точно, а уж если знания биржи близки к нулю... Однако простая мысль, высказанная, вероятно, впервые Фритцморгеном: стратегия "держать под матрасом" или на вкладе — это тоже инвестиционная стратегия, и не факт, что самая безопасная. Инфляцию никто не отменял, а Кримсон Альтер приводит пример нового автомобиля, который стоил 660$ в 40-ых годах и на эти деньги можно было купить сколько-то золота; ныне это золото тоже стоит столько же, сколько и новый автомобиль, а вот на 660$ разве что игрушку купить удастся.
Да, опыт СССР, когда накопления всей жизни превратились в тыкву за одну ночь, склоняет к стратегии "да что копить, через 20 лет неизвестно что будет!". Неизвестно. Скорее всего, будут потрясения и сложности. И человек с биржевыми активами может потерять все, а на банковском вкладе денежки останутся. Но может быть и так, что на вкладе будет тыква. А человек, который все всю жизнь тратил, будет иметь много воспоминаний... и больше ничего.
Упавшие ставки по вкладам ясно показывают, что надо учиться инвестировать. Это не игра в покер с профи, в которой шансов нет. Это именно работа по инвестированию. Сейчас есть удобные приложения, в которых технические сложности сведены к нулю. Порог входа 5 рублей, можно начать буквально с этого. Есть обучающие бесплатные курсы и справки, например у Тинькофф.
Главное, не играть в покер! Я имею в виду, на бирже — не надо пытаться спекулировать. Почему, я уже объяснил. Еще можно почитать здесь.
Не забываем, что проценты по кредиту, вкладу и т.д., то есть именно деньги которые мы или нам платят — по-английски interest. Это то, что делает инвестицию (кредит, вклад) интересным для того, кто с этого имеет доход.
Вывод по третьему пункту: мы вынуждены принимать инвестиционные решения. Потратить все, зарыть под елкой, положить в банк под процент, инвестировать тем или иным способом — вариантов много, но какой-то все равно надо выбрать. Поэтому надо учиться и пробовать.
Четвертое. Самое, наверное, важное. Про долги. Лучшая инвестиция — в свои долги. Никакие акции, облигации, вклады, фонды и личный бизнес не дадут вам тех процентов, которые вы отдаете по кредитам. Скорее всего, нет. Если вдруг да, то я рад за вас.
Соответственно, беря кредит, вы совершаете отрицательную инвестицию: как бы покупаете акцию, которая тянет деньги. Это должно быть очень хорошо обосновано! Лучше вообще долгов не иметь, хотя кредит как таковой — это не обязательно плохо. Ипотека или автокредит вполне допустимы. Кредит на свадьбу — глупость, кредит на отпуск — тоже, кредит на выпускной — глупость эпическая, потребительский кредит даже комментировать не буду, кредит в микрокредитной организации — глупость непростительная.
Умению убеждать может противостоять только умение считать! Я посвятил несколько заметок этой теме: коварство процентов (совершенно детская задача, но поскользнуться могут и зубры, если правильно подать), как рассчитать платеж по кредиту, почему не всегда стоит доверять среднему: раз, два, три,
Dixi. Спасибо за внимание.
Это мой скромный вклад в #финансовая грамотность