Доля внешних источников финансирования предприятий в западных странах составляет 70-80%, в России - только около 30 %. Активность использования заемного финансирования напрямую зависит от уровня стабильности и прогнозируемости экономической ситуации в стране. И здесь, безусловно, влияние пандемии на данные показатели пока никак не учитывается.
С началом локдауна государство судорожно приступило к разработке мер поддержки, среди которых были и льготные кредиты под 2 %. Напомню, что главным условием для получения такого кредита было сохранение штатной численности персонала предприятия. Нужно отметить, что многие предприятия приступили к сокращению сотрудников еще до выхода в свет этой меры поддержки, поэтому, в том числе, достаточно небольшое количество МСП смогли воспользоваться данным кредитом. Также у многих представителей МСП не было никакой уверенности, что через 6 месяцев (максимальный срок, на который можно было получить данный вид кредита) ситуация стабилизируется, можно будет возобновить деятельность и своевременно погасить кредит.
Ситуация, собственно, и не стабилизировалась особо. Для тех, кто все-таки воспользовался такими кредитами сейчас наступает время "Ч" (как раз истекает полгода – плюс/минус). Ситуация эпидемиологическая слабо изменилась, делова активность тоже на "около нулевом уровне", поэтому с погашением могут возникнуть сложности. Острую актуальность приобретает пролонгация программ. Банки готовы рассматривать различные варианты реструктуризации долгов, но обратите внимание, что обращаться с этим в банк стоит заранее, а не в момент, когда просрочка уже наступила. В таком случае вероятность договориться с банком выше и это не отразится на вашей кредитной истории, что немаловажно.
По льготным кредитам (да и не только по льготным) действительно поступало и поступает от МСП достаточно много вопросов. Те предприятия, которые смогли адаптироваться и выйти на новый виток развития в изменившейся реальности, нуждаются в средствах для этого.
Практика работы с клиентами показывает, что около 80% всех предприятий сначала сталкивается с проблемами по получению кредитов и только после этого задумываются о причинах этого. Для того, чтобы помочь МСП разобраться с факторами, влияющими на доступность кредита и уровень ставки, совместно с центром "Мой Бизнес" и отделением "Деловой России" в Пермском крае начали серию видео-встреч с представителями банков.
Вчера состоялась наша первая встреча с представителями банков по вопросам кредитования МСП. Мы беседовали с Управляющей банком «Открытие» в Пермском крае Валентиной Жильцовой, модерировал разговор шеф-редактор РБК-ТВ Пермь Рустам Багизов. Полную версию можно посмотреть на ютьюб каналах МСП ПК и РБК-ТВ Пермь. Здесь хочу поделиться некоторыми ключевыми моментами, которые важно учитывать, обращаясь за кредитом в банк.
Топ причины отказов банков в предоставлении кредитов МСП:
1. Несоответствие суммы запрашиваемого кредита реальным масштабам бизнеса
2. Отсутствие залогового обеспечения
3. Цель получения кредита (их может быть три: пополнение оборотных средств, инвестиции в действующий бизнес, инвестиции в новый бизнес/проект)
Проще всего получить кредит на пополнение оборотных средств. Чуть сложнее получить инвестиционный кредит. И совсем почти нереально – проектное финансирование. Здесь лучше сразу искать другие источники – венчурные фонда, частные инвесторы и т.д.
По бухгалтерской и управленческой отчетности должно быть четко видно, откуда вы будете брать деньги на погашение кредита (иными словами, принимая решение, банк, прежде всего, смотрит на ретро-данные – на тот денежный поток, который генерился бизнесом за прошлый годы).
Как повысить свои шансы на одобрение кредита?
Бессмысленно запрашивать кредит, превышающий текущий денежный поток предприятия. На пополнение оборотных средств в среднем можно получить в банке сумму, соответствующую среднемесячной выручке предприятия за 3-6 месяцев.
Рекомендация номер 1 –
Постоянно, для собственного понимания и лучшей управляемости бизнеса вести Бюджет движения денежных средств (все доходы минус все расходы ежемесячно). Чем выше получаемая в результате такого вычитания дельта (по итогам каждого месяца), тем надежнее финансовое состояние вашего бизнеса, тем выше вероятность получения кредита. Именно наличие и величина этой дельты будет свидетельствовать о способности предприятия обслуживать кредит.
Рекомендация номер 2 –
Если банк говорит, например, что не стоит сейчас брать 10 млн руб, возьмите 2 млн. Это не значит, что банк желает преуменьшить потенциал вашего бизнеса. А значит, что анализ финансового состояния показал, что кредит в 10 млн вы на данном этапе обслуживать не сможете. И гораздо лучше идти небольшими шагами в развитие бизнеса, нежели выйти в просрочку и потерять имущество. Больше половины отказов связано именно с тем, что МСП запрашивают неоправданно большую сумму кредита – гораздо выше той, которую сможет обслуживать.
Следующий разговор на тему bankability состоится 2 декабря, присоединяйтесь. Задавайте вопросы – в директ, в комментарии. Какие темы стоит еще затронуть?