Прежде всего, надо убедиться, что прошло не более половины срока действия вашего кредитного договора, поскольку вначале большую часть платежа составляют проценты и только ближе к концу срока договора погашается тело кредита. Это значит, чем раньше вы снизите процентную ставку, тем большую сумму вам удастся сэкономить на процентах.
До подачи заявления о рефинансировании следует проверить, что ваша ипотека соответствует следующим условиям:
- по ней отсутствуют просрочки по платежам и непогашенные штрафы
- вы внесли не менее шести ежемесячных платежей
- ранее по этому кредиту не проводилась реструктуризация. Реструктуризацию не следует путать с рефинансированием.
Знайте, что многие банки охотно согласятся рефинансировать стороннюю ипотеку, даже если ранее заемщик уже переводил ее из одной кредитной организации в другую. Никаких ограничений на этот счет в тарифах банков не встречается.
Важен и остаток долга по кредиту. При рефинансировании решающим показателем выступает коэффициент «К/З» - это отношение остатка задолженности по вашему кредиту к рыночной стоимости заложенного имущества. Чем меньше его значение, тем лучше. Сегодня этот коэффициент ограничивается банками на уровне 85%.
Чтобы подобрать подходящее предложение по рефинансированию, вам нужно ориентироваться на размер К/З, необходимую сумму и срок кредита. При рефинансировании вы можете взять кредит на оставшийся срок по вашему действующему кредиту либо же удлинить или сократить его. В зависимости от этого будет меняться размер вашего ежемесячного платежа. При рефинансировании вы можете оформить кредит на большую сумму, нежели остаток вашего долга по старому кредиту. Однако учитывайте, что в этом случае банк повысит ставку в среднем на 1%. Если у вас есть и другие кредиты, все долги можно объединить в один и за счет этого существенно сэкономить на процентной ставке.
Ежемесячный платеж не должен быть выше вашего ежемесячного дохода. В противном случае банк может отказать в рефинансировании. Выбирайте такие параметры кредитования, при которых обслуживание долга будет для вас комфортным. Напомним, что рефинансирование имеет смысл, если разница в размере ставки составляет 1,5-2 процента. Кроме того, при рефинансировании необходим такой же пакет документов, как и при обычном ипотечном кредите. Учтите все связанные с этим дополнительные расходы, чтобы принять взвешенное решение.
Важно изучить и требования к заемщикам: возраст, стаж, необходимые документы о доходе. В большинстве банков действуют надбавки к ставкам, если вы не можете подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. В большинстве случаев при рефинансировании вас попросят оформить комплексное ипотечное страхование (имущественное, личное и титульное страхование), при отказе от которого может взиматься надбавка к ставке до 3%.
Вы можете уменьшить ставку, если сделаете единовременный платеж за снижение. Такая опция встречается в тарифах многих банков и может быть выгодной, если вы планируете оформить новый кредит на длительный срок и у вас в планах нет досрочного погашения на крупные суммы. Чтобы увеличить свои шансы на рефинансирование, подайте заявку в разные банки. Для этого вам потребуется заполнить анкету-заявление, указать параметры своего действующего кредита, после чего сотрудники банков свяжутся с вами и подробно проконсультируют обо всех условиях.