Добрый день. Про самозанятых говорят все, кому не лень. Даже Президент. Тема хайповая. Государство пытается таким образом вывести несколько миллионов человек из тени. В первую очередь тех, кто сдает квартиры в аренду. А как к самозанятым относятся банки? Готовы ли они их кредитовать?
На словах банки готовы делать все, что угодно. А на деле, только то, что считают нужным. В интернете легко найти список банков, которые готовы выдать ипотеку самозанятым. Это Совкомбанк, ТКБ, Сбербанк, Минбанк, Абсолют банк и Банк Дом.РФ.
Для получения ипотеки надо предоставить справку о постановке на учет и справку о доходах. По крайней мере так написано на их сайтах. Обе справки можно получить в приложении "Мой Налог" примерно за минуту. Некоторые еще требуют справку о поступлении денежных средств на счет. Если платежи принимаете наличными, то с этим будет проблема.
В этом во всем есть очень большой НЮАНС. Самозанятым стать очень легко. Провести фиктивные доходы по своему счету и показать их приложении - элементарно. Даже налоги платить не надо, государство в этом году к обычному своему бонусу на уплату налогов - 10 000 рублей, добавило еще примерно 12 130 бонусных рублей. Этими бонусами можно оплачивать налоги.
22 130 бонусных рублей хватит на то, чтобы оплатить налог с дохода 550 000 рублей. То есть, любой гражданин может показывать доход по 90 000 в в месяц в течение полугода, а оплачивать налог с этих доходов будет бонусными рублями, любезно предоставленными государством. В банках работают не дураки, поэтому понимают, что любой гражданин нашей страны может показать липовый доход самозанятого.
То, что написано про самозанятость на сайте банка, это не более чем маркетинговый ход. Для банка Вы как самозанятый ничем не будете отличаться от безработного или человека, работающего неофициально. И подход к выдаче кредита будет аналогичный. Поэтому каждая заявка на кредит от самозанятого будет рассматриваться под микроскопом. А вы должны убедить банк в том, что намерения ваши чисты, а доходов хватит на погашение платежей по кредитам.
Обычный ипотечный кредит можно получить без подтверждения дохода. В этом случае не надо банку сообщать, что вы самозанятый. Можно ничего не говорить. Достаточно паспорта и СНИЛСа. Банк готов одобрить ипотеку таким клиентам в размере 50-70% от стоимости приобретаемой недвижимости. Если такие условия не подходят, то придется потрудиться, чтобы банк выдал вам кредит. Не забывайте также, что у вас должна быть хорошая кредитная история. Это базовое требование.
Я с подобной ситуацией столкнулся при рефинансировании своих ипотечных кредитов. Ни один банк не соглашался брать меня на рефинансирование. Были отказы без объяснения причин. Справки из приложения "Мой Налог" не помогли. Пришлось обратиться к ипотечному брокеру, про которого потом как-нибудь расскажу.
Брокер мне помог и один из банков все-таки решил рассмотреть меня как заемщика. Я работаю по найму и сдаю недвижимость в аренду как самозанятый. Кроме справок из приложения "Мой Налог", 2-НДФЛ и копии трудовой с работы, с меня потребовали следующие документы: выписки ЕГРН, как подтверждение, что квартиры принадлежат мне; договора аренды с арендаторами; выписки по банковским счетам, куда приходят деньги за аренду; копии платежек, подтверждающих, что я оплачивал налоги весь период своей самозанятости; выписку из банковского счета, подтверждающую, что мне вернули налоги за 2019 год. Как видите, справки из приложения "Мой Налог" никакого значения в глазах банка не имеют.
Отдельно стоит остановиться на том, что банки предлагают своим самозанятым клиентам использовать их сервисы, что подразумевает некоторые послабления при рассмотрении вас как заёмщика. Как на самом деле с этим обстоит дело, мне точно не известно, но определенная логика в этом есть. По крайней мере, банки предлагают своим клиентам кредитные продукты без подтверждения доходов, если видят по движению на счетах, что у человека есть деньги.
Как видите, самозанятость для одобрения кредита никак не помогает. Если вы для банка новый клиент, то поможет идеальная кредитная история, ипотечный (кредитный) брокер, привлечение созаёмщика и использование залога.
Если у вас есть опыт получения кредита в качестве самозанятого, то пишите в комментариях.
Читайте другие мои статьи:
Потерял 60% (более 10 тыс. долларов) на структурном продукте Феникс от БКС-брокера. Как это было.