В октября Госдума в первом чтении приняла законопроект, который продлевает заморозку накопительной части пенсии до 2023 года.
Что это означает для будущих и нынешних пенсионеров?
После очередной пенсионной реформы, система отчислений в ПФР была следующая - работодатель отчислял 22% от заработной платы работника, из которых 16% шли на страховую часть, а 6% - на накопительную. Гражданин мог свою накопительную часть пенсии передать, например, в негосударственный пенсионный фонд, который мог гарантировать дополнительный доход за счет инвестирования этих средств.
Накопительные счета есть у мужчин и женщин, родившихся в 1967 году и позже. При желании сам гражданин может пополнять свою накопительную часть пенсии самостоятельно, в том числе и за счет средств материнского капитала. Но только в том случае, если заключит договор с Негосударственным пенсионным фондом.
С 2014 года введен мораторий на формирование пенсионных накоплений, и взносы на накопительную часть больше не перечисляются. Теперь структура страхового взноса следующая:
16% - на страховую часть пенсии. За счет них на лицевом счете формируются пенсионные баллы, из которых будет рассчитываться будущая пенсия.
6% - в виде солидарной части взноса. За счет этих средств ПФР выплачивает фиксированную выплату к страховой пенсии нынешним пенсионерам. Эти 6% нигде не аккумулируются – ни в виде накоплений, ни в виде пенсионных баллов.
Таким образом, сумма пенсионных накоплений не увеличивается за счет перечисления взносов, а измениться может только за счет получения дохода от инвестирования этих средств (этим занимается управляющая компания НПФ).
Заморозку перечислений на накопительный счет депутаты продлили до 1 января 2023 года.
Для тех, кто работает, это означает, что по-прежнему его 6% от доходов будут идти на нужды Пенсионного фонда и выплату пенсий по старости.
Те, кто оформляют пенсии сейчас, могут забрать свою накопительную часть пенсии. Но для этого необходимы несколько условий. Подробнее мы уже писали о том, как распоряжаться накоплениями.
Зачем нужен мораторий?
Ответ неоднократно прямым текстом озвучивали и депутаты, и Правительство.
Мораторий позволяет направлять на выплаты пенсий 669 млрд рублей. То есть это те деньги, которые могли бы аккумулироваться на персональных счетах и за несколько лет превратиться в миллионы, которые можно передать в том числе наследникам.
Благодаря нашим с вами 6%, которые отчисляются из зарплат трудоспособного населения, не нужно привлекать дополнительные средства на текущие выплаты пенсий.
Что делать?
Как видим, рассчитывать на государство в вопросах формирования пенсионного капитала не приходится как минимум еще 2 года. Что будет дальше - время покажет. А пока будущая пенсия - в руках самих людей. Эксперты по управлению финансами рекомендуют начинать откладывать на пенсию с самых первых заработков. И тогда, благодаря сложным процентам, через 20-30 лет уже можно получить достойный капитал.
Если в возрасте 25-30 лет регулярно откладывать 10 000 рублей на счет в банк, путем пополнения договора сбережения в кредитном потребительском кооперативе, покупая акции, то при доходности в 15-20% годовых можно накопить от 80 до 200 миллионов.
Откуда возьмутся эти миллионы? Вся соль - в так называемом “сложном проценте”. Сложный процент - это капитализация процентов. То есть когда в каждый следующий период процент начисляется на сумму, на которую уже начислен процент ранее.
Пример: банковский депозит 100 000 рублей под 5% годовых. В первый год общая сумма сбережений составит 105 000 рублей, во второй - 110 250 рублей, в третий 115 762 и так далее.
Рассмотрим более выгодные условия - договор сбережения в кредитном потребительском кооперативе “Содействие”. Сейчас можно заключить договор на год под 7,65% годовых. Таким образом 100 000 рублей за год превратятся в 107 650. Предположим, что ставка останется прежней и наш капитал будет продолжать увеличиваться. Тогда еще через год он уже вырастет до 115 886 рублей. Подробнее о сложном проценте и пенсионном капитале читайте в нашем канале.
Если у вас есть средства, которые вы готовы инвестировать в собственный пенсионный капитал, рекомендуем также обратиться в кооператив “Содействие”, где можно разместить свои средства под повышенный процент.