Совсем недавно был принят очередной закон о заморозке пенсионных накоплений, теперь уже до конца 2022 года. Все говорят, что это плохо, так как заморозка пенсионных накоплений по факту означает то, что вместо формирования накопительной части пенсии у людей на личном счете вместо денег будут накапливаться фантики пенсионные баллы
Сейчас попробуем разобраться, так ли это на самом деле.
Для начала немного вводной информации о том, как устроена пенсионная система. Работодатель платит за нас взносы в Пенсионный фонд России в размере 22%. Из них 6 % должны идти на солидарную часть пенсии, иными словами, в общий котел. Из этих денег как раз и формируется так называемая базовая часть пенсии - в 2021 году она составит 6 044 рубля.
Еще 10% уплаченных средств идут на формирование так называемой "страховой части" пенсии. Как раз от этих денег зависит количество пенсионных баллов.
Оставшиеся 6% должны были идти на формирование "накопительной части" пенсии, которая, как бы, является собственностью работника. Если человек умирает до достижения пенсионного возраста, то она передается по наследству. А когда будет достигнут пенсионный возраст, то из этих денег будет выплачиваться накопительная часть пенсии.
Размер накопительной части пенсии определяется просто. Для этого надо сумму пенсионных накоплений, которая образовалась к моменту выхода на пенсию, разделить на 258. В итоге получим размер накопительной части пенсии. Доходность составляет 4,65% годовых. А цифра "258" означает, что по мнению авторов пенсионной реформы, средний срок жизни человека после выхода на пенсию составляет 21,5 год.
Ниже приведены два расчета, на которых показано сколько пенсионных денег забрали и сколько вместо них дали пенсионных баллов. Для расчета был использован период с 2015 по 2020 годы включительно.
Один расчет сделан для средней заработной платы (данные были взяты с сайта Росстата). Второй расчет был сделан для заработной платы, которая соответствует максимальной базе, облагаемой страховыми взносами в ПФР. То есть этот расчет подойдет для всех, у кого зарплата равна или больше этой величины. Потенциальный инвестиционный доход для пенсионных накоплений был подсчитан исходя из официальных данных, опубликованных на сайте ВЭБа, и составил чуть больше 7% годовых.
Как мы видим, для средней заработной платы сумма замороженных пенсионных средств за 6 лет составила 230 436 рублей, для максимальной - 441 808 рублей. Эти суммы смогли бы дать прибавку к пенсии в размере 893 рублей и 1712 рублей в месяц соответственно.
Но государство вместо этих денег начислило пенсионные баллы. 9,95 и 19,09 пенсионных баллов соответственно, что соответствует 983 рубля и 1887 рублей прибавки к пенсии. В итоге, иметь баллы получилось на 10% выгоднее.
По итогам расчетов можно прийти к выводу, что заморозка пенсионных накоплений, которую мы наблюдаем в период с 2015 по 2020 года, сделала будущих пенсионеров чуть богаче. Прибавка к пенсии составила до 200 рублей. Но это не значит, что идея заморозки накоплений оказалась хорошей. На мой взгляд, это означает, что накопительная часть пенсии в нашей стране настолько плохая, что её уже ничем не испортишь. Что ни делай, все пойдет на пользу.
К примеру, если разместить 441 808 рублей на депозите под 6%, то с них можно получать ежемесячный доход в размере 2 209 рублей. А саму сумму пенсионных накоплений можно завещать наследникам. У нас же накопления завещать нельзя и размер выплаты составляет 4,65% годовых. На мой взгляд это нечестно.
После моего знакомства с основами пенсионного законодательства я пришел к выводу о том, что такое важно дело, как формирование своей пенсии, поручать государству нельзя ни в коем случае. Так сказать, спасение утопающих - дело рук самих утопающих.
