Какую ставку по ипотеке стоит выбрать — под ноль процентов, под 4,1% или с господдержкой, — многие наверняка ответят: ту, где ставка минимальная. Вот только это далеко не так. Какой бы очевидной ни казалась выгода, подсчёты говорят об обратном. Возьмем стоимость реальной квартиры и посмотрим, какая ставка будет реально выгодной.
Таких ставок не было никогда
Об этом эксперты твердят последние месяцы. Это связано с падением ключевой ставки Центробанка до 4,25% и желанием банков и застройщиков помочь жителям купить недвижимость в непростое экономическое время. Поэтому они создают программы и субсидируют ставки, снижая их до нереальных значений.
Льготная ипотека с господдержкой
Это, наверное, самая популярная программа, которой за последние полгода воспользовались десятки тысячи россиян. Вместо базовой ставки, составлявшей минимум 8%, на смену пришли 6,5. А сейчас некоторые банки предлагают и вовсе до 5,85%.
Ипотека с господдержкой, как и остальные субсидированные программы, действует только на квартиры в новостройках.
Чтобы это выяснить и сравнить с другими ипотечными ставками, нужно подобрать одинаковые условия кредита, где меняться будет только процент.
Например, семья решила взять квартиру за 3,74 миллиона рублей на 25 лет. 20% первоначального взноса — это 560 тысяч, то есть оформить в кредит нужно будет только 3,18 миллиона рублей.
Если эта семья возьмёт квартиру по льготной ипотеке под 5,85% годовых, то ежемесячный платёж составит чуть больше 2
0 тысяч рублей. В этом случае переплата за квартиру будет около 2,88 миллиона рублей. Для такого длительного срока кредитования это вполне естественно.
Ипотека под 0%: миф или реальность?
Ответ: реальность, но с мелким текстом под звездочкой. Как правило, ставка в 0% или около того подразумевается в первый год или до конца текущего года. Затем действует процент по льготной программе — 6,5%. Чтобы понять, насколько это выгодно, лучше сделать подсчеты.
Если предположить, что та же самая семья возьмёт эту квартиру сейчас, то до Нового года ставка у них будет, например, 0,5%, а затем — 6,5%. Это значит, что сначала ежемесячный платёж составит около 11 тысяч рублей, а затем увеличится до 21 тысячи рублей. В этом случае переплата банку за весь срок будет 3 174 000 рублей, что всего на 5 тысяч рублей меньше, чем взятая в кредит сумма.
Максимальное снижение субсидированной ставки
Застройщики совместно с банками предлагают и другие программы –снижение ставки на весь срок кредитования. Конечно, это уже не 0%, а, например, 4,1% годовых. Такое предложение есть в Тюмени от ПСК Дом девелопмент и Дом.РФ. Если семья возьмёт квартиру под этот процент на тех же условиях, что прописаны выше, то их ежемесячный платёж будет 17 тысяч рублей. Это значит, что переплата составит 1,9 миллиона рублей — это половина стоимости квартиры.
Что в итоге?
Скачки с одного процента на другой (сперва 0,5%, потом 6,5%) сказываются на ежемесячных платежах, увеличивая их в два раза. Отсюда — большая переплата, равная сумме кредита.
На этом фоне ипотека по льготной ставке в 5,85% более выигрышная: у нее комфортные суммы платежей и стандартная переплата.
Но эксклюзивные предложения от застройщиков, где процент даже ниже, чем у субсидированного государством кредита, дают возможность платить за ипотеку меньше, чем при минимальной ставке.
Этот вариант позволяет существенно сэкономить на переплате — около 1 миллиона рублей по сравнению с вышеуказанными ставками.