Ипотека – главный драйвер рынка недвижимости. В сегменте «масс-маркет» с ее помощью заключают до 90% всех сделок.
В эпоху коронавируса строительная отрасль не скатилась в бездну кризиса во многом благодаря запуску программы «Господдержка 2020». Но из-за того, что льготная ипотека позиционировалась как временная мера, которая должна была закончиться уже 1 ноября 2020 года, многие заемщики поторопились с принятием решения. И это в дальнейшем может сослужить им плохую службу.
Есть стандартные ошибки, которые из раза в раз допускают заемщики. Если их знать «в лицо», можно себя уберечь от больших проблем и разочарований. Рассказываем по пунктам.
1. Излишняя уверенность в своих силах
Ипотека – это история не на месяц-другой, а на гораздо более длительный срок. За это время может произойти все что угодно – от банального увольнения до зомби-апокалипсиса или вторжения инопланетян. По крайней мере, 2020-й год показал, что даже самые невероятные варианты исключать нельзя.
Поэтому крайне неосмотрительно полагаться только на «здесь и сейчас». Имеет смысл думать на перспективу хотя бы 5-7 лет.
Многие россияне, особенно молодые и неопытные, легко вписываются в жилищный займ с крупным платежом, чтобы поскорее его закрыть. Они только вышли на достойный уровень заработка и уверены в том, что дальше всё будет только лучше. Но, к сожалению, жизнь нередко вмешивается в их планы.
В результате доходы сокращаются, а кредитная нагрузка возрастает.
Чтобы не остаться у разбитого корыта, эксперты советуют рассчитывать свои силы следующим образом: ежемесячный платеж не должен превышать 30% от общесемейного дохода. Даже если что-то в какой-то момент пойдет не так, у заемщика будет время, чтобы исправить ситуацию.
2. Отсутствие сбережений
Покупатели недвижимости хотят платить по ипотеке как можно меньше, поэтому вкладывают все свои средства в первый взнос. Чем он больше, тем меньше придется занимать у банка.
Но это опасная стратегия! Как мы уже говорили, за пару лет с жилищным займом не расквитаться. А за 15-20 лет может измениться как место работы, так и другие жизненные обстоятельства.
Поэтому обязательно нужна «подушка безопасности», которая выручит в трудные времена. Оптимально, чтобы она составляла как минимум 3 стандартных ипотечных платежа. Лучше, конечно, 5 или 6, но тут уже каждый исходит из своих возможностей.
Конечно, на самый крайний случай существуют кредитные каникулы. Вот только практика показывает, что предоставляют их неохотно и далеко не всем.
Читайте также: Кредитные каникулы: как оформить и почему они не светят большинству россиян
3. Непродуманная система погашения кредита
Казалось бы, что тут сложного? Вноси деньги по графику и в ус не дуй. Но тут тоже есть свои нюансы. Ежемесячный платеж, особенно поначалу, распределяется неравномерно: огромную его часть составляют проценты, и совсем небольшую – «тело» кредита.
Чтобы побыстрее погасить заем, хорошо бы каждый месяц «накидывать» хоть какую-то небольшую сумму «сверху». Так, постепенно будет уменьшаться переплата и срок кредита.
4. Боязнь рефинансирования
Ипотечные проценты зависят от ключевой ставки ЦБ РФ, которая периодически меняется. В последнее время она становится ниже, и банки вслед за ней снижают ставки.
Нет ничего страшного в том, чтобы воспользоваться удобным моментом себе во благо и получить новый займ на более выгодных условиях. В этом и заключается смысл рефинансирования.
Читайте также: Ипотечный «пузырь» в России маловероятен – мнение экспертов
Не нужно бояться: это стандартный банковский инструмент. Если финансовые организации предлагают кредиты по ставке, которая ниже на 2 и более процентных пункта, чем ваша, смело подавайте документы на рефинансирование ипотеки.
5. Беспечное отношение к условиям ипотеки
Нередко из-за спешки заемщики не исследуют рынок и оформляют ипотеку либо в своем зарплатном, либо в самом разрекламированном банке. И это серьезная ошибка.
Есть множество банков с различными программами, которые могут подойти им гораздо больше. Где-то будет дешевле страховка, где-то предлагают субсидированную ставку в пределах 0,1-1% на полгода-год, где-то можно отказаться от дополнительных услуг и тем самым сократить свои расходы.
К тому же, платежи тоже бывают разными: аннуитетные и дифференцированные. Если вкратце, то первый платеж всегда неизменен, во втором он со временем уменьшается (кстати, и переплата по нему поменьше).
Изучение ипотечных программ – тот самый момент, который поможет существенно сэкономить и подобрать наилучший вариант платежа.
Читайте также: Нет денег – нет жилья: строительной отрасли грозит серьезный кризис