Материал подготовлен экспертами Центр экспертиз
Если вашему автомобилю причинен вред в ДТП, виновником которого вы не являетесь, можно воспользоваться правом на страховое возмещение, направив соответствующее заявление и необходимые документы страховщику. Если в ДТП участвовали два автомобиля и более, ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО, и вред причинен исключительно транспортным средствам, заявление о возмещении убытков направляется тому страховщику, который застраховал вашу ответственность по ОСАГО (это называется прямое возмещение).
В иных случаях заявление о страховом возмещении направляется страховщику, застраховавшему ответственность виновника ДТП.
В течение пяти рабочих дней со дня подачи заявления и необходимых документов необходимо представить страховщику поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы. На практике страховщики сразу проводят экспертизу автомобиля силами экспертной организации, с которой у страховщика заключен договор.
При этом достаточно часто встречается ситуация, когда страховая компания выплачивает сумму, которой оказывается недостаточно на необходимый ремонт автомобиля.
Нередко бывает, что занижение страховой выплаты вызвано тем, что по ОСАГО ущерб рассчитывается с учетом износа (чем старше автомобиль, тем больше коэффициент износа). В этом случае взыскать недостающую сумму со страховой компании не получится.
Отсудить у страховой компании можно только разницу между стоимостью ремонта по результатам независимой оценки (обязательно с учетом износа) и фактически выплаченной суммой страхового возмещения.
Получение суммы страховой выплаты
Даже если вы не согласны с суммой расчёта выплаты от страховой компании, не стоит от неё отказываться, поскольку это не влияет на содержание дальнейших действий по получению доплаты к страховой выплате.
Страховая компания производит выплату, как правило, в течение 20 календарных дней, без учёта нерабочих и праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления и документов. При нарушении указанного срока страховщик должен уплатить неустойку (пени) за каждый день просрочки в размере 1% от рассчитанной суммы страхового возмещения.
Сумма страховой выплаты не покрывает расходы на ремонт
Сумма страхового возмещения (выплаты) может не покрыть расходы на ремонт в трех случаях:
- если страховщик занизил сумму возмещения;
- если страховщик выплатил максимально возможную сумму (400 000 рублей), но стоимость ремонта оказалась больше;
- если из документов о ДТП невозможно установить вину конкретного водителя (например, оба водителя нарушили ПДД), то страховщик возместит ущерб в равных долях. Это значит, что возмещение каждому потерпевшему составит половину от размера ущерба или в иных пропорциях в зависимости от степени вины участников ДТП, установленной судом.
Занижение стоимости ремонта
Самостоятельно страховщик сумму ремонта не занижает, для этого ему требуется заключение экспертизы, которая определит сумму, необходимую для ремонта, в размере, меньшем, чем это необходимо.
Поскольку экспертизу проводят эксперты или экспертные бюро, которые сотрудничают со страховой компанией на постоянной основе, то занижение стоимости ремонта встречается достаточно часто.
Для того чтобы оспорить сумму, назначенную страховщиком, целесообразно выполнить ряд последовательных действий:
- получить у страховщика копию акта о страховом случае. Это документ, который страховщик составляет по результатам рассмотрения заявления страхователя о возмещении ущерба;
- зайти на официальный сайт Российского Союза страховщиков и проверить правильность расчетов при помощи специального сервиса;
- обратиться к эксперту по вашему выбору, заключить с ним договор на проведение экспертизы. О процедуре проведения экспертизы и о порядке предоставления автомобиля к осмотру вас проинформирует эксперт;
- получить акт экспертизы и, если по ее выводам сумма ущерба выше, чем назначил ее страховщик, то написать претензию в страховую компанию с требованием об увеличении суммы. если страховщик откажет в удовлетворении претензии или проигнорирует ее, то составлять исковое заявление и идти в суд.
Экспертиза
Экспертное заключение, которое опровергало бы выводы экспертизы, проведенной страховщиком, будет необходимо как для направления претензии, так и для мотивировки искового заявления. То есть если вы решили вступить в спор со страховщиком, то без экспертизы не обойтись.
Экспертизу по оценке причиненного ущерба проводят эксперты-техники, внесенные в государственный реестр экспертов-техников. Для проведения экспертизы выберите эксперта, работающего самостоятельно или в составе экспертного бюро, и заключите с ним договор на проведение экспертизы. Проверить, включен ли выбранный вами эксперт в реестр экспертов-техников, можно на официальном сайте Министерства Юстиции РФ.
Претензия
Закон устанавливает обязательный досудебный порядок рассмотрения споров со страховыми компаниями. Это значит, что без условия направления претензии вы не сможете обратиться с иском в суд.
Страховщик обязан рассмотреть претензию в 10-дневный срок, по истечении которого он должен направить вам письменный ответ о согласии с доводами претензии либо об отказе в удовлетворении претензии.
Отсутствие ответа не станет препятствием для обращения в суд, поскольку суд интересует не ответ страховщика, а сам факт, что вы реализовали досудебный порядок рассмотрения спора.
Исковое заявление
В исковом заявлении можно заявить требования о взыскании:
- разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и размером полученного страхового возмещения;
- неустойки за нарушение срока выплаты указанной разницы — 1% от разницы в выплате за каждый день просрочки, но не более максимального лимита страховой суммы, и/или финансовой санкции за нарушение срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении — 0,05% от максимального лимита страхового возмещения за каждый день просрочки, если страховщик нарушил срок направления вам письменного отказа.
Как правило, минимальным набором документов, прилагаемых к исковому заявлению, являются:
- копии документов, подтверждающих направление страховщику претензии;
- копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство;
- копии документов о ДТП, выданные ГИБДД;
- копия акта о страховом случае;
- копия заключения независимой технической экспертизы;
- копия искового заявления и прилагаемых к нему документов для страховщика.
Исковое заявление и приложенные к нему документы подаются (на выбор):
- по месту нахождения страховщика (его филиала или представительства);
- по месту своего жительства или пребывания;
- по месту заключения или исполнения договора страхования.
Если цена иска не больше 1 млн. руб., истец освобождается от уплаты госпошлины.
Если заявлены требования имущественного характера и цена иска не превышает 50 000 руб., то иск подается мировому судье.
Если цена иска превышает 50 000 руб. или если также предъявлены требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск подаётся в районный суд.
При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
Что делать, если ремонт дороже максимума страхового возмещения
В этом случае оставшуюся сумму следует взыскивать с виновника ДТП.
До обращения в суд целесообразно направить виновнику ДТП письменное требование о возмещении причиненного вам ущерба. Такой досудебный порядок урегулирования спора не является обязательным, однако иногда позволяет получить полагающееся возмещение без обращения в суд.
Если виновник ДТП оставил требование без ответа или отказался возместить ущерб, истец вправе обратиться в суд.
Доказательством размера взыскиваемой суммы будет служить заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы. Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы. Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.
В споре с виновником ДТП износ заменяемых запасных частей может не учитываться. Доказательством размера ущерба могут выступать документы о произведенном и оплаченном ремонте (платежные поручения, чеки, акты выполненных работ и т.п.). При этом нужно учесть, что в суде, возможно, возникнет вопрос о наличии связи между отремонтированными повреждениями и ДТП, что потребует проведения судебной экспертизы.
Можно требовать возмещения не только ущерба, причиненного автомобилю, но и расходов на проведение экспертизы, хранение автомобиля на стоянке, судебных расходов.
Читайте также:
Судебная экспертиза: позиции судебной практики
Обязанности и права судебных экспертов
Основные судебные ошибки при назначении судебной экспертизы