Плохая кредитная история является довольно неприятным явлением, с которым сегодня сталкиваются многие. Ошибки при планировании или неудачное стечение обстоятельств приводят к тому, что репутация заемщика портится и это здорово ограничивает его свободу в использовании кредитных средств. Хотя, при разумном подходе, заемные средства могут стать очень полезным инструментом работы с личными финансами
В этой статье я расскажу о простых способах улучшить свою кредитную историю и возможностях взять кредит в банке, а не в МФО, даже если у вас проблемная кредитная история.
5 способов улучшить кредитную историю
Рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита - это замена существующего долгового обязательства на новое, но на рыночных условиях.
Ставки по кредитам зависят в основном от плавающей ключевой ставки центрального банка, которая последние несколько лет снижается и, на данный момент, находится на самых низких значениях за все время.
От этого ставки по кредитам становятся все ниже и рефинансирование кредита позволит снизить ежемесячные выплаты по кредиту. Сниженная кредитная нагрузка позволит, с одной стороны, легче выплатить имеющиеся кредиты, а с другой - повысит вашу оценку при скоринге в любом банке.
Погашение всех задолженностей
Этот способ подходит только в том случае, если у Вас есть такая финансовая возможность. Но если у вас оказалась в руках достаточная сумма денег, например вы получили наследство или крупную прибыль от вашего бизнеса или продали какой-то крупный актив, ее, действительно, лучше направить на то, чтобы оперативно погасить все имеющиеся кредиты. А деньги, которые вам пришлось бы выплачивать по процентам, вам еще пригодятся.
Взять небольшой кредит
Если Вы никогда не брали кредит, то это не значит, что Ваша кредитная история будет хорошей, так как у банка нет возможности проверить, как исправно Вы выплачиваете долги. Банки иногда не доверяют клиентам с “пустой” историей и поэтому, чтобы компенсировать свои риски, предлагают им более высокие проценты или ограничивают доступную сумму.
Многие, чтобы наработать и улучшить свою кредитную историю, берут кредиты на небольшую сумму. Например, на покупку бытовой техники. И потом точно и со сравнительно небольшой переплатой закрывают этот небольшой кредит. Затраты минимальные, а запись в истории положительная и можно уже брать следующую “высоту” с точки зрения суммы кредита
Покупать товары в рассрочку
Услуга рассрочки, которая есть во многих магазинах, даже выгодна для покупателей, потому что проценты по кредиту платит продавец.
Покупать товары в рассрочку еще и выгоднее тем, что покупая сейчас Вы фиксируете цену, а если будете копить на понравившуюся вещь, то она может подорожать.
Таким образом, Вы можете покупать товары по выгодным ценам во время сезонных распродаж, например.
Кредит под залог недвижимости
Такой кредит можно получить даже с неидеальной кредитной историей, так как банк имеет дополнительные гарантии в виде недвижимости, которая станет залогом. За счет такой гарантии банк может не просто выдать кредит, а выдать его под очень привлекательный процент, так как риски для него снижаются.
Есть распространенное и ошибочное мнение, что банки стремятся таким образом отобрать квартиры у заемщиков. Те, кто так считает, делают сразу три ошибки. Во-первых, банку не интересна квартира, так как банкам выгодно зарабатывать именно на процентах по кредиту, а не получать проблемный актив, который еще надо будет как-то продать, чтобы получить деньги. Во-вторых, если вы берете кредит и нормально выплачиваете все проценты, никто не имеет никакого права ничего отобрать. В-третьих, законодательство сегодня такое, что если выяснится, что банк специально меняет условия так, чтобы подвести клиента под невыплату, для банка это повод лишиться лицензии.
Дальше вы просто закрываете средствами залогового кредита все свои задолженности и, таким образом, реанимируете свою кредитную историю, а потом выплачиваете уже не настолько агрессивные проценты, к тому же растянутые на более долгий срок.
Помимо вышеупомянутых низких ставок, у залоговых кредитов есть ряд других плюсов:
- позволяет получить более крупные суммы, в отличии от простого потребительского кредита и предполагает в среднем более плавный график погашения задолженности
- позволяет сделать недвижимость ликвидным активом не продавая её целиком и получить желаемую сумму на реализацию своих целей
При этом, в отличие от многих вариантов потребкредита, никто не ограничивает вас в том, как вы можете использовать полученные деньги. Цели такого кредита могут быть разные: улучшение жилищных условий, свободные средства, источник получения ликвидности под актив или источник средств для снижения остроты кредитной нагрузки.
Почему кредит под залог квартиры лучше, чем её продажа.
Во-первых, недвижимость дорожает, а деньги, в целом, дешевеют. То есть, с точки зрения баланса активов, выплаты по залоговому кредиту выгоднее, чем по потребительскому.
Ставки по ипотеке в этом году стали существенно ниже, а значит рост стоимости квадратного метра будет продолжаться и продавать квартиру в таких условиях не выгодно.
Во-вторых, недвижимость остается у вас и ее не нужно срочно продавать, что неизбежно приведет к существенному дисконту. Также, если Вам нужен 1 млн. рублей, то не понадобится продавать квартиру стоимостью в 10 млн. Вы можете взять кредит именно на нужную сумму.
И наконец, квартира может приносить пассивный доход владельцу за счет аренды и продавать такой ценный актив не выгодно. К тому же доходы от аренды можно направить на ежемесячный платеж по кредиту, так что залог будет по факту “выкупать сам себя” без нагрузки на ваш кошелек.
Условия по залоговому кредиту
Возьму для примера Норвик Банк, так как это небольшой банк, а значит там заинтересованы в каждом клиенте и можно рассчитывать на индивидуальный подход в оценке платежеспособности, а не работу по принципу “конвейера”, как в крупных банках.
Данный банк очень быстро обрабатывает заявки - не более 24 часов.
Сумма кредита - от 300 000 рублей.
Ставки от 8.8%
Сроки - определяет сам клиент.
Подать заявку на кредит можно по ссылке.