Чем рискует покупатель квартиры, если берет потребительский кредит?
В интернете на разных сайтах можно встретить «лайфхак»: мол, если не дают ипотеку, возьмите потребительский кредит и купите жилье на него. Затея эта очень сомнительна с точки зрения выгоды и рискованна для покупателя. Чем отличается потребительский кредит от ипотеки и чем рискует покупатель жилья в этом случае, рассказывают сотрудники АН «Владис» из Нижнего Новгорода.
Что представляет собой потребительский кредит
Представители старшего поколения не забыли, как сложно раньше было купить холодильник или диван без накоплений. Про автомобили или недвижимость и говорить нечего. Именно из тех времен растут ноги у привычки откладывать лишнюю копеечку.
Однако сейчас накопительство успешно сменяется на кредитование. Можно пойти в банк, заполнить некоторое количество бумаг и получить нужную сумму, которую придется вернуть с процентами.
Кредитные организации разработали множество программ, при выборе лучшей важно заострить внимание на следующих критериях:
• Процентные ставки;
• Сроки погашения;
• Максимально возможная сумма;
• Возможность рассрочки платежа;
• Наличие санкций за просрочку.
Потребительские кредиты одобряют гражданам, достигшим совершеннолетия (в ряде банков – 21 года). Верхняя граница возраста в разных кредитных организациях колеблется от 55 до 70 лет.
Отличия потребительского кредита от ипотеки
В чем разница между потребительским кредитом и остальными разновидностями ссуд? Он выдается гражданам на цели, не связанные с развитием бизнеса. В частности, и на объекты недвижимости. Главным различием с ипотекой становится непрофильный характер ссуды, то есть банк не будет выяснять, на что были потрачены средства. В случае ипотечного кредита средства можно использовать только на приобретение жилья и иногда еще на ремонт.
Второе существенное отличие – это максимальная сумма, которую готовы выдать банк. На потребительские цели он отжалеет не больше 500-700 тысяч рублей, в то время как при ипотеке речь идет о миллионах. Впрочем, бывают исключения: в Сбербанке или ВТБ можно получить сумму до трех миллионов, но в таких случаях может потребоваться наличие залога или поручителя, готового гарантировать погашение в срок.
Третье отличие: ипотечный кредит выдается на долгий срок – 5-20 лет, а иногда и более. На погашение потребительского кредита обычно требуется год-два, редко пять.
Четвертое отличие: процентные ставки на потребительские кредиты выше. Если ипотеку можно получить в среднем под 8-12% годовых, то потребительский кредит – под 15-22%. Это связано с тем, что обычно банк не требует залога и не уточняет, куда пошли средства, как при оформлении ипотеки, а значит, больше рискует, если заемщик перестанет выплачивать ссуду.
Если залог все же требуется, им может послужить любое достаточно ликвидное имущество, не обязательно жилье. Когда речь идет об ипотеке, то залогом в большинстве случаев служит приобретаемая недвижимость. Именно от стоимости залога зависит, какую сумму кредитная организация будет готова выдать заемщику.
Чем рискует покупатель
Многие обманываются простотой получения потребительского кредита, не замечая, какие подводные камни скрываются за этим. Между тем, если человек выбирает ипотечное кредитование, банк берет на себя всестороннюю проверку и оценку объекта недвижимости, на покупку которого берется кредит. При этом банк может уведомить заемщика, что жилье на стадии котлована или приобретаемое по вексельной схеме ненадежно.
В случае потребительского кредита банк не заинтересован в проверке объекта. С одной стороны это дает заемщику полную свободу действий, а с другой, если он сам не позаботился о проверке и оценке выбранной недвижимости и стал жертвой мошенников, банк умывает руки – платить кредит все равно придется. Мы советуем не пожалеть времени и средств и заказать юридическую проверку объекта перед тем, как заключить договор купли-продажи. Также сохранить ваши средства может помочь страхование, особенно если речь идет о вторичной недвижимости, когда вероятность встретить недобросовестного продавца повышается в разы.
В агентстве недвижимости «Владис» вам предложат бесплатную консультацию по вопросам недвижимости, у нас вы можете заказать услуги оценки и страхования. Наши риэлторы в курсе, каким застройщикам можно доверять, какие объекты сдаются в ближайшее время, а также где самые выгодные цены, и готовы поделиться с вами этой важной информацией.
Кому и когда выгоден потребительский кредит
Выбирая между ипотекой и потребительским кредитом, важно правильно оценить не только сильные стороны обоих вариантов, но и риски.
Потребительский кредит и ипотека направлены на то, чтобы получить недостающую сумму при покупке квартиры, дома или участка. Потребительский кредит выгоден, если большая часть необходимых средств имеется на руках, а то, чего не хватает, планируется получить в ближайшее время, например, продав другую недвижимость или получив повышение на работе. Также потребительский кредит удобен, если время поджимает, и понравившийся объект может «уйти». Если же в ближайшее время крупных денежных поступлений не планируется, потребительский кредит становится довольно серьезной статьей расходов, поскольку процентные ставки на него выше ипотечных.
Если же на руках имеется только 10-25% необходимых денег и дождя из золота в ближайшее время не ожидается, но при этом спешить заемщику некуда, ипотека будет более выгодна. Спасибо за лайк и подписку!