Всем привет.
В связи с пандемией и потерей работы, многие потеряли работу или у них была снижена зарплата. Некоторые написали заявления на предоставление кредитных каникул. Кому-то их удовлетворили, а кому-то вначале удовлетворили, а после отменили. По сообщениям ЦБ РФ многие обратились в банки и МФО в рамках предоставления кредитных каникул или реструктуризации долгов. Большую часть заявок удовлетворили, но многим было отказано.
В итоге у людей образовалась просрочка от 1 до 7 месяцев, начислены штрафы и неустойки, люди поставлены перед фактом необходимости оплаты сразу всей суммы за время "кредитных каникул" со штрафами и неустойками.
Некоторые кредиты были переданы в работу коллекторам, а по особо "вкусным" кредитам (особенно если имеется ипотека), банки стали требовать уплаты всей суммы кредитного договора и воспользовались правом, предусмотренным ст. 7 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" и направили сразу в арбитражный суд заявление о банкротстве, а не в суды общей юрисдикции о взыскании долга и обращения взыскания на залог.
В своей статье Может ли должник лишиться ипотечной квартиры при банкротстве физического лица? я рассказал о том, когда может быть продана ипотека, а также способы сохранения ипотечного (залогового) имущества.
Для применения на практике этих способов должнику может понадобиться время, чтобы собрать деньги на погашение ипотеки или договорится с кем-нибудь о выкупе его долгов. Если же возможности воспользоваться такими способами нет, то многие хотели бы иметь возможность максимально долго пользоваться предметом залога до его продажи и фактического выселения.
В этой статье я хочу рассказать о законном затягивании продажи предмета ипотеки, которое не скажется негативно на должнике и даже после реализации предмета залога остаток долга может быть списан, так как такое поведение суд не считает недобросовестным:
1. После признания гражданина банкротом, он обязан передать все документы и имущество финансовому управляющему для его оценки. Если должнику негде жить, то ипотечное жилье (квартиры, участки, дома или комнаты) остаются в пользовании должника на время его реализации. Соответственно, чтобы сделать оценку, финансовому управляющему или его оценщику нужно в помещение попасть. Я не советую злоупотреблять с этим, но некоторое время их можно не впускать в жилище и ссылаться, например, на работу, командировки, нахождение в больнице стационаре и т.д. Все эти моменты должны быть подтверждены документами.
2. В соответствии со ст. 130 Закона о банкротстве, предмет ипотеки (залога) подлежит обязательной оценки. После того, как оценка произведена, финансовый управляющий обязан ее выложить на сайте bankrot.fedresurs,ru в карточке должника. Этот отчет можно оспорить в суде. Оспаривание производится несколько месяцев. Однако, для этого будет необходимо вначале сделать свою оценку, а в суде просить назначить экспертизу рыночной стоимости. На все это нужны будут дополнительные траты.
Практически повсеместно практикуется то, что банк передает управляющему свою оценку. Чаще всего она составлено далеко за сроками 6 месяцев (либо при выдаче кредита, либо уже при взыскании долга и обращения взыскания на залог в суде). Эту оценку также можно оспорить и требовать проведение новой оценки. Ведь за это время предмет ипотеки мог как существенно вырасти в цене, так и цена могла снизиться.
3. После согласования оценки, финансовый управляющий получает от банка положение о порядке, сроках и условиях продажи ипотечного имущества в редакции банка. Если же сам банк не торопится, то управляющий изготавливает свою редакцию, направляет ее в банк, а затем уже идет на утверждение положения в суд.
Если положение согласовывает банк, управляющий его выкладывает на сайте ЕФРСБ, а у должника и иных кредиторов будет 10 дней на его оспаривание в судебном порядке.
Если положение утверждает суд, то у должника и его кредиторов есть 10 дней для того, чтобы обжаловать определение суда об утверждении положения в апелляционную инстанцию.
4. После согласования положения о торгах в суде, начинаются сами торги, которые проходят три этапа - аукцион; аукцион с понижением на 10% от цены; публичные торги, в которых цена имущества снижается в какой-то период на определенный процент (часто ставят 15% каждые 7 дней).
На всех трех этапах торгов их можно обжаловать в суд или в Управление ФАС РФ.
Если будут выявлены нарушения, то такие торги будут отменены или признаны недействительными. Соответственно торги нужно будет проводить снова.
Также нужно смотреть на долевую собственность. Именно в этом случае применяются правила ст. 250 ГК РФ. Т.е. у долевого собственника не банкрота есть преимущественное право покупки имущества за цену, которая была определена на торгах.
5. После покупки имущества с торгов, покупатель направит требование об освобождении помещения. Он может выселить проживающих лиц через суд, решение которого также может быть обжаловано.
6. На любом из этапов можно изучать деятельность арбитражного управляющего, направлять на него жалобы. В случае удовлетворения жалобы, управляющий может быть отстранен или привлечен к административной ответственности. При привлечении к административной ответственности, управляющий может быть дисквалифицирован, что также ведет к его отстранению.
Чтобы избрать нового управляющего необходимо будет проводить собрание кредиторов, результаты которого надо будет направлять в суд. После будет судебное заседание, на котором управляющего утверждают.
Все это также затягивает процесс реализации имущества, в том числе и ипотеки.
Все эти момент для затягивания продажи ипотеки весьма действенны, если должнику помогает грамотный юрист. Довольно часто такое затягивание помогает выиграть по времени 1-2 года. За это время многие должники находят нужную сумму и выкупают долг у банка, а затем снимают обременение. В итоге должник остается с жилищем, а остальные долги списываются.
У Вас возникли какие-либо вопросы? Нужна помощь в урегулировании вопросов с кредиторами? Пишите в комментарии или на электронную почту sob.arb.lawyer@gmail.com. Я постараюсь помочь в решении проблемы. Подписывайтесь на канал, ставьте лайки.