Мечта многих людей выйти на пенсию. Я встречал людей, которые зачеркивали дни в календаре в ожидании этого знаменательного события. А потом грустили, когда сравнивали размер своей пенсии с ценами на товары и услуги. Я же загрустил, когда подсчитал, сколько надо еще работать, чтобы дождаться выхода на пенсию.
К сожалению, материала на эту тему, написанного простым и понятным языком, в сети не нашлось. Поэтому пришлось самому вникнуть в суть. В итоге набралось материала на несколько статей.
Ниже мы рассмотрим так ли страшно работать в серую, когда не идет стаж, а работодатель не платит отчисления в ПФР, которые составляют 22% от заработной платы.
Как выяснилось, большее значение, нежели страховой стаж, имеет так называемый Индивидуальный Пенсионный Коэффициент (ИПК) или просто пенсионные баллы.
Все мы привыкли думать, что, работая неофициально, мы можем остаться без пенсии. Посмотрим, так ли это на самом деле. Решил проверить насколько это соответствует действительности.
Для выхода на пенсию должно совпасть три условия:
1. Минимальный стаж, в 2020 г - 11 лет, начиная с 2024 и далее уже 15 лет.
2. Минимальное количество пенсионных балов (ИПК). в 2020 году - 18,6. В 2025 и позднее - 30.
3. Достижение пенсионного возраста. Совсем скоро он составит 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин (60/65). Если имеете достаточное количество стажа - 37/42 года, то можно выйти на пенсию на 24 месяца раньше.
Так как большинство читателей этой статьи пойдут на пенсию после 2025 года, я буду оперировать следующими исходными данными: минимальный стаж 15 лет; минимальное количество баллов - 30; возраст выхода на пенсию 60/65 лет.
Чтобы статью было интереснее читать, рекомендую получить на госуслугах выписку из своего пенсионного счета. Выглядит так примерно так
Разбираемся как сделать, чтобы эти три условия совпали.
Если о стаже и баллах надо позаботиться самому, то третье условие, в виде достижения пенсионного возраста, скорее всего когда-нибудь наступит самостоятельно.
Отсутствие стажа/баллов приведет к тому, что государство вместо обычной пенсии будет платить социальную пенсию, размер которой в 2020 году составляет 5 606 рублей. А государство будет еще вам доплачивать до прожиточного минимума. Минус в том, что начало выплат наступит через 5 лет после достижения пенсионного возраста, то есть в 65/70 лет.
При отсутствии официального трудоустройства самый простой, но не быстрый, способ получить стаж/баллы - оформить уход за пожилым человеком (старше 80 лет), инвалидом 1 группы или ребенком-инвалидом. За это будет идти стаж и 1,8 балла в год, а человеку, за которым оформлен уход - доплата в размере 1200 рублей в месяц.
Таким способом за 17 лет будут выполнены оба условия.
Второй вариант - докупить стаж/баллы. При этом баллы можно купить оптом, а стаж не более 1 года в год. Тем, кому не хватает стажа, рекомендую озаботиться этим заранее. Самое удобное - это зарегистрироваться самозанятым и через приложение оплачивать пенсионные взносы. Делается элементарно. Отмечу, что регистрация в качестве самозанятого сама по себе не накладывает обязанность платить взносы в ПФР.
Оплачивать удобнее всего через Apple Pay, если это делать картой S7 - Tinkoff, то будут еще начислены мили авиакомпании. Мелочь, но приятно. По непонятным причинам приходится платить комиссию 1%.
Теперь цены: 1 год стажа в 2020 году стоит 32 448 рубля, за это также начислят 1,17 баллов. Цена 1 балла составляет примерно 27 тысяч рублей.
Теперь считаем. 15 лет стажа в ценах 2020 года стоит 486 тысяч, за это будет начислено всего 17,55 баллов. Чтобы докупить еще 12,45 баллов, надо доплатить 340 тысяч. Итого, для тех у кого нет никакого стажа, выход на пенсию обойдется в 826 тысяч рублей. Обращаю внимание, что за один календарный год можно купить только год стажа. Ограничений по количеству баллов, которые можно купить в течение календарного года, я не нашел, но могу предположить, что эта цифра соответствует 9,57 - именно такой предел установлен для работающих по найму людей, за которых взносы платит работодатель.
В 2021 году цены будут дороже - стоимость одного балла составит 32 230, соответственно для того, чтобы купить 30 баллов, потребуется 966 900 рублей.
Вывод простой, кому нужны баллы, закупайтесь ими в 2020 году, таких цен больше не будет.
Предположим, что стажа и баллов нет совсем и их надо приобретать. Подсчитаем, насколько это выгодно. Размер пенсии при этом будет минимальный, и государство еще будет доплачивать, чтобы она была не менее прожиточного минимума. Эта унизительная процедура называется "Социальная доплата до уровня прожиточного минимума пенсионера".
Прожиточный минимум везде разный, в Москве - 12 578. Чувашии - 7900, на Чукотке - 19 000. Считаем за сколько окупится наша инвестиция в виде покупки баллов и стажа. 966 900/ПМ = 77 месяцев для Москвы, 122 месяца для Чувашии и 50 месяцев для Чукотки. Напомню, что если нет стажа, то надо 5 лет потерпеть без пенсии
Таким образом, приходим к выводу, что, учитывая нестабильность нашей пенсионной системы, оплачивать стаж/баллы в полном объеме выглядит идеей глупой. А вот если не хватает какой-то части, то есть смысл докупить немного воздуха стажа/баллов. В любом случае, все зависит от вашей конкретной ситуации.
Читайте другие мои статьи
Получил 60% убытка на структурном продукте Феникс от БКС-брокера. Как это было.
