Уже пять лет, как физические лица в России могут по закону признаваться банкротами. Из-за непонимания в 2015 году люди преждевременно воодушевились, а навязчивая реклама контор по "списанию долгов" подливала масла в огонь. И до сих пор многие думают, будто слово "банкротство" переводится с юридического на человеческий как "простим долги".
Хотя на самом деле закон, наоборот, направлен на защиту кредиторов.
Что происходит с банкротами?
Дела о банкротстве рассматривают суды. Именно они решают судьбу должника и его долгов. Основных вариантов три:
1. Реструктуризация
Долги сохраняются, однако графики и условия платежей изменяются. Суд составляет и определяет их исходя из текущих доходов человека и общей ситуации.
2. Продажа имущества
Продаются автомобили, вещи, недвижимость. А вырученные деньги идут на погашение задолженностей.
3. Мировое соглашение между должником и кредиторами
Сторонам удалось как-то договориться в процессе, найти свой уникальный выход, который всех устраивает.
И только если ни один из трех способов не подходит, должник становится банкротом:
4. Долги действительно списываются.
5. Ближайшие 5 лет гражданин обязан информировать любые банки и МФО об этом событии, если хочет снова взять кредит. (Ясно, что после получения информации ему везде будут отказывать.)
6. Ближайшие 3 года гражданину запрещено работать руководителем.
Ошибка №1: люди предполагают, что сразу будет списание, то есть пропускают первые три пункта.
Ошибка №2: люди предполагают, будто смогут сами выбрать приемлемый вариант ― а это прерогатива только суда!
Процедура банкротства
Важно знать следующее:
1. Родные и близкие человека не имеют права подавать заявление вместо него. Часто жены или друзья пытаются инициировать процедуру, если человек пьет, употребляет вещества, играет на деньги. Бесполезно пытаться, это запрещено. Кроме лично заемщика, такое право есть только у кредитора и у государства.
2. Сумма всех долгов должна достигать 500 тысяч рублей. При этом месячный доход не может превышать 10 тысяч. (Если вы зарабатываете больше, суд точно не спишет долги, а применит реструктуризацию.) Просрочка выплат должна достигать 3 месяцев.
3. Процедура банкротства не всегда инициируется добровольно. Заемщик обязан подать заявление, как только понимает, что не может делать выплаты всем своим кредиторам. Заплатил по всем кредитам, кроме одного? Обязан подать заявление в суд! В течение 30 дней.
Помимо заявления, потребуется собрать пакет документов. Причем их может набраться и несколько десятков. Это:
• кредитные договоры со всеми приложениями и дополнительными соглашениями;
• копии паспорта, ИНН, свидетельств о браке, разводе, рождении детей;
• документы с работы, копия трудовой книжки, данные о зарплате, пособиях, прочих доходах;
• выписки из Налоговой, ЕГРИП, Пенсионного фонда;
• справки из банков обо всех имеющихся счетах, информация обо всем имуществе;
• и так далее.
На этой стадии обычно и нанимают юриста. Он помогает собирать бумаги и подбирает для должника саморегулирующуюся организацию (СРО). Позднее СРО предоставит финансового управляющего, а суд подтвердит его полномочия.
С этого момента все денежные дела будет вести именно назначенный управляющий. Должник на стадии банкротства теряет право распоряжаться своим имуществом и доходами.
Привлекать финансового управляющего положено по закону. Причем его работу оплачивает должник; он заранее вносит 25 000 на специальный депозит. Госпошлина в 300 рублей платится почти всегда, от нее освобождают только особые категории.
Некоторые долги НЕ списываются никогда
Кроме кредитов и займов, бывают долги по алиментам, возмещению морального вреда или материального ущерба. Они не списываются. Также не получится списать долги по зарплатам или пособиям.
В общем, все, что человек должен другим людям, он обязан выплатить даже в случае банкротства. По завершении процедуры будут сразу оформлены исполнительные листы для судебных приставов. На полные суммы.
Важно! С банковскими кредитами тоже не все так радужно. Если должника уличат в обмане, суд будет решать его судьбу по своему усмотрению. В том числе возможно и полное сохранение долга. Под обманами имеются в виду:
1. Ложные сведения для суда в процессе банкротства.
2. И ложные сведения, которые должник предоставлял банку, когда получал кредит.
То есть заемщик рискует пострадать из-за своей старой хитрости.
Но все-таки закон полезный
При всех "но", о которых мы написали, закон помог тысячам людей. Одно то, что с момента подачи заявления человек становится защищен от коллекторов, что ему прекращают начислять пени и штрафы ― уже впечатляющий плюс.