Частично-досрочное погашение кредита. Есть ли в нем выгода? Точнее, не так. Всегда ли оно выгодно? Например, многие считают, что выгодно вносить ЧДП только в первую половину срока кредита, потому что тогда экономия на процентах будет самая ощутимая, а вот в конце кредита вносить досрочку не имеет смысла. Невыгодно, так и говорят.
Вот этого "невыгодно" я не понимаю. Даже если в последний год кредита набегает процентов всего лишь пару тысяч рублей за год, то экономия в сумме 2000 рублей - это все же выгода, хоть и небольшая. Для меня "невыгодно" - это когда теряешь деньги. Или хотя бы остаешься с нулём. Но когда не теряешь, а экономишь, пусть даже незначительную сумму - это нельзя назвать невыгодным!
Сегодня я предлагаю сравнить частично-досрочное погашение, внесённое в разные сроки ипотеки: в первый месяц, в середине срока и за год до окончания.
За исходные данные возьмём ипотеку на миллион под 10% годовых сроком на 15 лет. Досрочный платеж - 10000.
Вот так выглядит первоначальный график погашения:
За 15 лет переплата сверх суммы кредита составит 934289 рублей. Да, много, но на то это и ипотека, чтобы пугать большими суммами. На самом деле переплата 93% за 15 лет означает в среднем 6% в год. А если гасить досрочно - то можно и сэкономить.
Рассмотрим вариант внесения ЧДП в первый месяц ипотеки. Вот так изменится график погашения:
Всего лишь одно внесение частично-досрочного погашения в первый месяц ипотеки уменьшило общую переплату до 925007р. Разница - 9282р. Можно считать, что такое своеобразное вложение 10000 рублей принесло вам прибыль (если считать экономию видом дохода) - 92,82%. Это - за 15 лет, а в среднем выходит 6,22% в год.
Вот и считайте, выгодно лично вам это или нет. Я не знаю, какие банки предлагают сейчас ставки по депозитам в таком размере и тем более выше. Поэтому считаю целесообразным вкладывать в ипотеку.
Теперь рассмотрим вариант внесения ЧДП в середине срока (через 7,5 лет). Вот так изменится график погашения:
Теперь переплата за весь срок становится 930035р. Разница с первоначальным графиком - 4254р., то есть 42% от внесённой суммы ЧДП. Уже не так впечатляет, но ведь это и не за 15 лет, а за половину срока. А в среднем за год - 5,67%.
Ну и напоследок рассмотрим внесение ЧДП в последний год ипотеки, когда, как любят говорить, на проценты уходят копейки, и досрочно гасить якобы невыгодно:
Переплата за весь срок снижается незначительно - всего до 933782р, разница - 506,91р. По отношению к внесённой сумме ЧДП это 5,07% - это за оставшиеся 11 месяцев, а если пересчитать в годовую ставку, то выходит 5,53%. Это уже совсем приближенно к ставкам по банковским вкладам, так что действительно, стоит хорошо подумать, что сделать со свободными деньгами: погасить ипотеку или положить их на вклад.
Подводя итог, можно сказать, что действительно, чем меньше оставшийся срок кредита, тем меньше выгода от его досрочного погашения. Поэтому, если у вас есть идея, как потратить деньги с большей пользой - осуществите её. Но всё,что я сейчас посчитала, касается ипотеки с низкой процентной ставкой, потребительские кредиты - совсем другое дело...
