Третья часть серии моих статей о финансах. Сейчас, когда инвестиции стали трендом, и много людей пришло на рынок, очень важно осознанно подойти к этой теме и правильно начать, не потеряв свои деньги.
Три способа стать богатыми
Исследователь Томас Корли изучил опыт 233 богачей и выявил три стратегии достижения богатства:
1. Инвестировать
22% разбогатели именно так. Они жили без кредитов, примерно 20% доходов откладывали и инвестировали на долгие годы. Средний результат: 3,4 миллиона долларов за 32 года.
2. Стать виртуозом
27% стали богатыми благодаря своим уникальным профессиональным навыкам. Они лучшие в своем деле, много зарабатывают, получают доход акциями своей компании и, видимо, не успевают все потратит. Средний результат: 4 миллиона за 20 лет
3. Мечтать (и работать над мечтой)
51% - самая крупная группа – разбогатели на реализации своей крупной мечты. Этот путь оказался самым выгодным. Средний результат: $7,4 млн всего за 12 лет⠀
Я стараюсь действовать по первой и третьей стратегии, чтобы наверняка :)
Отношение к инвестициям в мире vs в России
У большинства моих зарубежных друзей открыты инвестиционные счеты, и они регулярно инвестируют свою зарплату, стипендию или карманные деньги от родителей. При чем, некоторых (в северной европе, в основном) этому научили в семье или школе, когда они еще были детьми.
В России же, ситуация совсем другая - никто из моих ближайших знакомых не инвестирует свои деньги, хотя из-за обильной рекламы, многие задумываются начать. Я очень надеюсь, что и у нас через несколько лет в школах, или хотя бы в кружках дополнительного образования, введут уроки финансовой грамотности и инвестиций. А наше поколение уже точно начнет учить этому своих детей и заводить им инвестиционные портфели с детства.
Моя история
Я начала инвестировать с 18 лет без какого-либо финансового образования, после одного пройденного курса, и мой портфель дает дает около 20% годовой доходности. Я не хочу быть активным инвестором, поэтому делаю пополнение счета и докупаю бумаги раз в квартал. Тем не менее, даже при таких маленьких усилиях, мои деньги сильно приумножаются. Меня интересует тема финансов и пассивного дохода, поэтому я до сих пор постоянно учусь новому в теме инвестиций. Но чтобы быть пассивным инвестором, не надо много знаний. Как я уже сказала, я выучила базу на одном из курсов два года назад, и с тех пор почти не занимаюсь своим портфелем (только пополняю счёт, докупаю бумаги и иногда читаю о компаниях), а он все сам растет и растет :)
Зачем нужно инвестировать?
Чтобы быстрее достичь финансовых целей, недостаточно откладывать деньги — их надо инвестировать. Тогда капитал будет расти и от пополнений, и от инвестиционного дохода. Инвестирование помогает обрести финансовую свободу и пассивный доход, благодаря тому, что деньги работают сами. Без инвестиций практически невозможно стать состоятельным человеком надолго - может у вас и появится однажды большая сумма денег, но без инвестиций в скором времени, она закончится.
Самое простое, куда вкладывают деньги почти все - на депозит в банке. Там стоит хранить деньги на ближайшие желания и на подушку безопасности, но для увеличения капитала этот способ не подойдет. Депозиты отлично подходят для вложений на короткий срок, но их доходность примерно равна инфляции, а иногда и меньше ее. Это значит, что депозит максимум сможет помочь вам не потерять ваши деньги, но не увеличит их. Только инвестиции, с доходом выше инфляции, помогут увеличить ваши накопления.
Во что можно инвестировать?
Вариантов, куда проинвестировать свои деньги - очень много. Желательно "не класть яйца в одну корзину", а точнее - диверсифицировать свои инвестиции, выбрав несколько инструментов (например: акции, облигации, недвижимость и свой бизнес). Самые популярные инструменты:
- недвижимость под сдачу
Самый понятный для россиян вариант - купить квартиру и сдавать ее. К сожалению, доходность от сдачи в среднем равна 5%-7%, а это еле-еле покрывает инфляцию. К тому же, со сдачей недвижимости много проблем - ремонт, поиск жильцов, их просьбы и проблемы. Этот вариант может быть выгодным, но надо рассматривать каждый отдельный случай.
- ценные бумаги на фондовом рынке
Наиболее удобный вариант с низким порогом входа - можно начинать от нескольких сотен рублей, хотя сделать диверсификацию можно будет только от нескольких тысяч. Людям, желающим получать доход достаточно пассивно, больше подойдут инвестиции в ценные бумаги на фондовом рынке. Ценные бумаги включают в себя: облигации, акции, фонды, еврооблигации, иностранные акции и несколько более сложных инструментов. Они торгуются на бирже, доступ к которой предоставляют брокеры. Все, что нужно сделать - открыть брокерский счет и скачать приложение, а затем можно начинать перечислять на счет деньги и совершать сделки.
- свой бизнес
Инвестиции в свой бизнес могут принести гораздо больше прибыли, чем какие-либо другие. Но надо не забывать о том, что с высокой доходностью, увеличиваются и риски. Многие идеи окажутся не успешными, поэтому эти инвестиции являются высокорискованным инструментом.
- ангельские инвестии
Агельские инвестиции являются инвестициями физического лица в чужой бизнес. Сумма инвестиций может быть небольшой, от сотни тысяч рублей. За вложенные деньги, инвестор получает долю в новом проекте, и если проект станет успешным, инвестор будет получать часть его прибыли. Риски в этом типе инвестиций, конечно же, тоже большие.
- венчурные инвестиции
Самый сложный для входа тип инвестиций, так как, как правило, для него нужна большая сумма (от нескольких миллионов до сотен миллионов). Венчурные инвесторы инвестируют в чужие бизнесы, но не по одному, а вместе с венчурным фондом. Это позволяет добиться диверсификации отраслей бизнеса и снизить риски. Хотя риски все равно высокие: в среднем 1 из 10 проектов взлетает и приносит инвесторам прибыль, тогда как остальные 9 проектов нет. В венчурные инвестиции стоит идти, когда уже есть достаточно большой капитал, часть которого вложена в другие активы, а вам хочется азарта и развивать новые идеи.
Что нужно для инвестиций?
1. Первоначальный капитал (от 1000 рублей) и базовое понимание основных терминов и процессов на рынке
2. Выбрать брокера и открыть брокерский счет у него
3. Купить свои первые ценные бумаги
4. Испытать радость, когда вам впервые придут дивиденды, купонный доход, или бумага вырастет в цене
5. Изучить фундаментальный анализ, чтобы грамотно выбирать бумаги
6. Составить свой инвестиционный портфель исходя из своих целей и фундаментального анализа компаний
7. Регулярно вносить деньги на счет и докупать нужные бумаги для вашего портфеля
Моя памятка по инвестициям
Механика рынка
Можно иметь несколько брокерских счетов, но только один ИИС (индивидуальный инвестиционный счет - программа поддержки инвесторов, позволяющая получить дополнительный доход. Можно почитать про нее в интернете или тут)
Брокера нужно выбирать по подходящему тарифу и надежности (банки надежнее и у них меньше комиссий, чем у сторонних брокеров). Для того чтобы выбрать брокера, сравните его коммисиии и условия (они все представлены на сайтах). Я выбрала для себя ВТБ, так как у него небольшая комиссия и у меня есть счет в этом банке (экономлю на коммисиях за пополнение счета), но вы можете выбрать удобный банк под вашу ситуацию. Брокер платит все налоги за вас, т.е. доход приходит к вам уже чистым (свободным от налога).
При банкротстве брокера, ценные бумаги с брокерского счета переводятся к другому брокеру, вы ничего не теряете; а вот со свободными деньгами могут возникнуть проблемы - не стоит их там держать.
Обязательно отключить кредитное «плечо», чтобы случайно не купить бумаги на заёмные средства (на этом можно заработать, но лучше не стоит, пока вы - новички).
Облигации
Облигации - достаточно консервативный инструмент инвестирования. Они являются отличной альтернативой банковским вкладам, так как в среднем дают доходность 6-8% годовых. Бывают корпоративные и ОФЗ (Облигации Федерального Займа).
Покупая облигацию компании или государства, мы даем им в долг наши деньги (сумму покупки), а они платят нам проценты и в конце срока возвращают нам долг.
При покупке облигации мы платим ее стоимость номинала (если покупаем при открытии) или рыночную стоимость облигации (НКД, если покупаем после открытия). Во время хранения облигации, мы получаем купонный доход, а при продаже получаем НКД и текущую стоимость облигации, или стоимость ее номинала (если продать во время погашения).
ОФЗ бывают с постоянным купонным доходом (одинаковый на всю жизнь облигации), плавающим (размер купона меняется каждый раз, нужно покупать когда ставка ЦБ растёт) и фиксированным (процент везде прописан, но он разный).
Корпоративные облигации бывают с постоянным доходом, плавающим и переменным (только первые несколько купонов прописаны, потом компания будет назначать новый купон, что может быть не в нашу пользу)
Если случается оферта, можно продать облигации по стоимости номинала и получить купон (заработать, если цена стала меньше). Иногда происходит амортизация и вместе с купонами начинает выплачиваться сам номинал облигации.
Какие облигации выбрать: нужно оценивать долговую нагрузку компании, ее платежеспособность (также, если компания хотя бы частично государственная - рисков меньше). В России, лучше покупать облигации короткие (на максимум ближайшие 3 года), так как скорее всего ничего плохого со страной и компанией не успеет случиться.
Акции
Покупая акции, мы покупаем долю компании. АО это открытые акции (можно ходить на собрания акционеров), АП - привилегированные (обычно стоят дешевле, поэтому более выгодные).
Самый выгодный момент для покупки акций под дивиденды - после отчета за 3 квартал (будет понятен размер дивидендов).
Есть три вида дивидендных политик:
- постоянный дивиденд и его рост - мы можем быть уверены, что нам выплатят дивиденды не меньше, чем в прошлый раз.
- политика коэффициента - они выплачивают дивиденды, только когда у самих все хорошо.
- фиксированный коэффициент + премии - у компании есть минимальная ставка на дивиденды и плавающая премия, и ориентируясь на мин.ставку мы можем рассчитать за какую сумму нам стоит купить акцию.
Нужно покупать акции во время паники на рынке (тогда можно урвать хорошие компании по дешёвой цене)
Как выбрать акции: покупая акцию, вы покупаете часть компании, поэтому нужно выбирать только те компании, которым можно доверять. Для проверки компаний, нужно следить ее за стратегией роста и за ключевыми показателями компании, долговой нагрузки и т.д. Анализировать компании можно на сайтах smartlab и e-disclosure (читать отчеты МСФО компаний и т.д.; там же смотреть информацию по дивидендам). Сравнительный анализ (мультипликаторы) нам нужен, чтобы появилось больше вопросов о компании; упор нужно делать на финансовые показатели.
Налог на курсовую разницу платится при продаже бумаги с прибылью в конце года. При удерживаний акции более 3 лет, не взимается налог на курсовую разницу. При делистинге, акции можно будет продать только на внебиржевом рынке.
В России есть две биржи: МосБиржа и СПБ биржа - на ней торгуются расписки на иностранные акции (там можно приобретать долю зарубежных компаний).
При байбаке, нужно ничего не делать с имеющимися бумагами, цена на них вырастет. Но если если компания собирается производить SPO за счёт эмиссии новых бумаг, тогда стоит продать свои бумаги, так как вскоре цена упадет; если бумаг не было, и случилось такое SPO, то можно купить их. При оферте, если цена акции падала до неё, можно продать бумаги, так как они немного вырастут в цене; если цена поднималась, то при оферте мы ничего не выиграем, не нужно ничего делать. Не стоит покупать российские акции во время IPO.
ETF
По сути, это набор акций разных компаний в одном (как комбо-обед). Это достаточно консервативный инструмент, подходит, если не хочется вообще разбираться в бумагах.
Это как ПИФ, только привязан к какому-либо индексу. Покупка идёт за рубли, которые переводятся в валюту (по сути инвестируем в валюте). Провайдер индексов на московской бирже - FinEx. Мировой провайдер индексов - MSCI
Мы покупаем куски акций всех компаний в списке ETF (выгодно, чтобы не покупать каждую по полной стоимости). ETF не платят дивиденды, они их реинвестируют. ETF нужно покупать во время падения цены, так можно заработать на курсовой разнице (прирост индекса и валютного курса).
ETF зависит от ситуации в экономике этой отдельной страны, поэтому вкладываться в Европу (экономика стагнирует) и Россию (можно потерять на переводе валют, проще самостоятельно купить акции из списка) нет смысла, у США есть небольшой рост.
Наш риск: если у FinEx появятся финансовые проблемы. Также, можно вложиться в еврооблигации (в руб. FXRB, в $ FXRU) и в золото FXGD.
Портфель
Структура портфеля зависит от возраста, целей и рискованности инвестора.
- Ваш капитал должен включать в себя часть свободных денег ( на жизнь), часть денег на депозите в подушке безопасности и часть на инвестициях (желательно в разных инструментах). Также, можно выделить маленькую сумму для спекуляций (не больше 5-10% от вашего инвестиционного капитала). Это может быть интересно тем, кто готов сильно рисковать ради сверхдоходности.
- Оптимальный размер одной компании в инвестиционном портфеле - 5%. Обязательно нужно делать диаграмму по отраслям компаний, чтобы сохранять баланс между отраслями и диверсифицировать (чтобы портфель не зависел от успехов одной отрасли).
- Нужно составлять стратегический портфель (на финальную сумму инвестиций), чтобы видеть цель и идти по стратегии (регулярно докупать бумаги из нужных отраслей, будет видно на какие бумаги целиться)
- Можно хранить часть денег в ОФЗ на случай паники на рынке и падения цен на какую-то акцию, чтобы быстро ее купить. Структуру портфеля можно вести в таблицах, или на специальных сайтах. Я веду в таблице - это просто и удобно.
Вывод
Возможно вам будут непонятны какие-то термины или концепты - это нормально, так как на рынке достаточно много сложных слов, за которыми скрываются простые понятия. Ищите информацию по непонятным моментам в интернете, смотрите бесплатные видео, чтобы прояснить для себя основные моменты, или сходите на какой-нибудь один платный курс. Но я бы посоветовала все же разобраться в основах самим, так как сейчас очень много бесплатной и качественной информации в книгах и в интернете, а затем уже проходить курсы по более сложным вещам (например, фундаментальный анализ), если вам захочется погрузиться в эту тему поглубже. А в целом, для пассивного инвестирования и увеличения своего капитала достаточно этих знаний.