Когда рефинанс не панацея
За первую половину 2020 года объем рефинансированных ипотечных кредитов в России составил 246 млрд рублей. Это почти в четыре раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Но всем ли заемщикам нужно срочно бежать и рефинансировать свой кредит? Разбирались вместе с «Нмаркет.ПРО: Ипотека».
Многие банки заявляют, что сейчас самое время рефинансировать ипотеку, ведь ставки на нее снизились. Однако не все так просто. Информация о том, что после рефинансирования ставка будет снижена на 2–3%, может быть неактуальна для ипотечного заемщика. И вот почему.
1. Большинство выданных сейчас ипотечных кредитов предполагают аннуитетные платежи. То есть сначала вы платите в основном проценты, и выплата «тела кредита» нарастает по мере его обслуживания. Это часто приводит к ситуации, когда ипотека под 10–12%, которую вы выплачиваете уже пять лет, для вас дешевле, чем разрекламированные 8% — потому что вы уже заплатили банку проценты, и теперь выплачиваете основной долг. Прежде чем принимать решение, сравните графики платежей и размер переплат. Сейчас на рынке много калькуляторов, которые помогут вам это сделать.
2. Нужно учитывать расходы на оценку и страхование, которые придется нести при рефинансировании ипотеки.
3. У вас маленький остаток ипотеки: расходы на переоформление соразмерны экономии или выше нее.
4. Нельзя забывать об удобстве обслуживания ипотечного кредита и правилах досрочного погашения. Предположим, сейчас у вас ежемесячные платежи списываются с зарплатной карты. Вы оцените удобство нынешней ситуации, когда узнаете, что в новый банк нужно будет приходить каждый месяц, чтобы внести деньги или сделать платные переводы на карту в другой банк. Это дополнительная головная боль.
Заемщики часто сталкиваются с ситуацией, когда банк дает возможность внести досрочный платеж и сократить размер ежемесячного платежа, но срок при этом сократить не позволяет. Или предлагает для внесения досрочных платежей каждый месяц ездить в офис и писать заявление, потому что сделать это онлайн невозможно.
Даже профессиональные риелторы не знают, где выгоднее всего рефинансировать ипотеку. Они чаще всего ссылаются на свой предыдущий опыт работы с банками, но полной картины не имеют. Основная проблема в недостатке информации. Заемщики не понимают, что, например, при первом взносе 10% и меньше им не получить ту низкую ставку, которую рекламируют банки.
Важную роль играет так называемое «зарплатное рабство». Клиент с большой долей вероятности продолжит платить ипотеку в своем зарплатном банке, просто потому что ему так удобно. Деньги списываются автоматически, не нужно никуда ходить.
Две трети клиентов берут ипотеку в двух банках — каждый второй в Сбербанке и каждый четвертый — в ВТБ. Внутреннее рефинансирование в зеленом и синем банке удержит многих клиентов от перехода к конкурентам.
Если вы не знаете, нужно ли вам или вашему клиенту рефинансировать ипотеку, не понимаете, как рассчитать и выбрать банк для рефинансирования, то вам помогут специалисты Нмаркет.ПРО.
Подать заявку на рефинансирование можно по ссылке. Нажмите «Подать заявку на ипотеку» и на третьей странице анкеты выберите «Рефинансирование».