«Кредитные истории формируют и хранят специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заемщике, которую банки и МФО туда направляют. Также в бюро может передаваться информация от организаций, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи, или от судебных приставов, например, по неисполненным алиментным обязательствам.
Кредитная история охватывает 10 лет, этот срок отсчитывается с момента любых последних изменений в кредитной истории (например, изменения паспортных данных и т.д.).
С 1 октября 2019 по кредитной истории рассчитывается Показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц. Если этот показатель у гражданина слишком высок, то есть его платежи по кредитам «съедают» слишком большую часть его дохода, то банк может отказать в выдаче нового займа. При этом совокупные долговые обязательства заемщика, то есть числитель в формуле для расчета ПДН, рассчитываются на основе сведений из кредитной истории». Эта информация указана на сайте Центрального Банка РФ в разделе «Кредитные истории».
Если раньше заемщики, допустившие просрочки, пытались взять новый кредит и платить по нему исправно несколько месяцев, чтобы было видно, что у заемщика все хорошо с платежной дисциплиной. И многие рекомендовали друг другу таким образом «улучшать» кредитную историю.
Сейчас такие «уловки» уже не проходят. Согласно требованиям регулятора учитывается общая долговая нагрузка клиента (количество долгов и общий объем платежей по ним). Даже, если клиент может подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и оплачивает каждый месяц в срок, но имеет 3-4 действующих кредита. Такой клиент попадает в поле зрения кредитора как клиент с высокой нагрузкой. Если у клиента есть намерение взять очередную сумму в долг, то может быть отказано.
Что делать тем, у кого были просрочки? Во-первых, просрочки должны быть погашены, во-вторых, для возможного положительного решения кредитора можно предоставить активы, которые принадлежат семье (загородная недвижимость, авто, дача, выписка по счету в банке с регулярными поступлениям средств, депозитный остаток), либо привлечь поручителей по кредиту. Каждый из этих моментов может быть компенсирующим факторов без чрезмерного увеличения кредитной нагрузки.
Если клиент намеревается получить очередной кредит на погашение другого кредита (подает заявку и не сообщает об этой цели кредитору), то в таком случае возможен отказ. Банк оценивает совокупную долговую нагрузку. Если есть необходимость погасить долги в иных банках, то проще получить кредит по программе «консолидации долгов» например под залог имеющегося жилья. В таком случае деньги выдаются на длительный срок (до 20 лет) по ставке стандартных ипотечных программ. Ежемесячный платеж значительно снижается, если сравнить с суммой по потребкредитам. И заранее погашать уже имеющиеся кредиты не требуется – они погашаются все за счет одного нового кредита под низкую ставку.