Почти каждый день встречаются нестандартные клиентские кейсы, когда заемщик направляет заявку на кредит и получает отрицательное решение от банка. Сегодня разберем самый популярные случаи и пути решения вопроса. Забегая вперед, скажем - решение найти можно.
Выдавая ипотечный кредит, банк должен быть уверен в его возвратности. Этим объясняется тщательное изучение клиентской истории с точки зрения платежеспособности. Свою историю досконально может знать только заемщик. И да, встречаются случаи, когда клиент не показывает всю информацию сразу, подумав, а вдруг не узнают. Но с развитием технологий многие сервисы (БКИ, ФССП и прочие) стали доступнее. Чаще лучше предупредить ситуацию, обсудить с менеджером как получить кредит, какие документы предоставить в дополнение, чем скрыть и получить отказ.
Самая распространенная ситуация - проблемы по долгам
Возникают ситуации, когда клиент говорит, что не брал кредит, а долг числится. Вопрос - как такое возможно? Обычно такие клиенты покупают товары в рассрочку, не понимая, что имеют дело с МФО, или выступают созаемщиками по кредиту.
Допустим, молодая семья планирует взять ипотечный кредит. Для того, чтобы получить сумму кредита чуть больше, привлекают в качестве созаемщиков своих родителей. Договорились, что оплата по кредиту будет производится со счета сына. И если тот допускает просрочку, то такая просрочка отразится у всех участников сделки. Т.к. существует солидарная ответственность для всех участников кредитного договора.
Муж купил жене шубу к рассрочку (зачем собирать деньги, когда магазин предлагает хорошие условия покупки). По факту оказалось, что такая рассрочка - микройзайм, который отражен в БКИ. Клиенту необходимо обязательно соблюдать платежную дисциплину, чтобы не испортить кредитную историю. Особенно актуально для тех, кто пользуется потребительскими кредитами.
Долги по ЖКХ, ФССП также негативно влияют на принятие решения по заявке.
Реструктуризация долга
Банки предлагают воспользоваться «добровольными» кредитными каникулами, когда клиент не обращается в банк, а наоборот банк предлагает их клиенту. Ну кажется, что хорошо, можно немного передохнуть от ежемесячных платежей раз банк дает такую возможность. Но порой такие каникулы могут быть отражены к бюро кредитных историй как реструктуризация («семерка»). Опять же, если клиент в дальнейшем планирует пользоваться кредитами, то лучше от таких «добровольных каникул» отказаться.
Что делать, если получили такое смс-сообщение от банка? Необходимо напрямую обратиться в офис, ни к коем случае не делать ответное сообщение. Иногда за такими смс могут скрываться мошенники. Обращаясь в банк, необходимо уточнить как данные каникулы будут отображены в кредитной истории.
Старые паспорта
Важно проверить и старые паспорта. Клиент меняет документ (например, по достижению 45-летнего возраста). Важно, чтобы на старых паспортах не числились кредиты, тем более «с просрочкой». Если такое есть, то вся информация также будет учтена при решении по заявке клиента с «новым паспортом». Банк проверит все данные по клиенту и в любом случае узнает о существовании долгов.
Данные из доступных источников
Важно, чтобы указанные в анкете данные (название компании, адрес, телефон работодателя) были действующими и совпадали фактически с «открытыми ресурсами», сайтом компании. Для оценки кредитоспособности могут использоваться различные данные из открытых источников. Конечно, это не значит, что будет отказ, но банк будет более глубоко изучать клиентский кейс, если данные «вдруг» не совпадут.
Портрет клиента
Важно понимать, что не все банки работают со всеми категориями заемщиков. В силу рисковой политики кто-то предлагает низкие ставки, но только для тех, кто может предоставить справки с работы 2 ндфл. Другие участники рынка могут работать с собственниками бизнеса, индивидуальными предпринимателями, самозанятыми. Что делать клиенту в этой ситуации? Настоятельно рекомендуем изучить требования нескольких кредиторов, в интернет все больше доступны все данные (обычно на страницах прописаны условия кредитования, требования к заемщикам и объектам недвижимости). Далее определить для себя банки, в которые можно направить заявки на кредит и получить решение. Самое главное не отправлять заявку сразу в несколько банков, так как банки всегда сразу проверяют кредитную историю, дела запросы БКИ. И если за месяц таких запросов будет много (более 3-4), то следующий банк просто может отказать из за такой частоты запросов.
В большинстве случаев решение найдется, в сфере ипотечного кредитования работает достаточно участников рынка, кто сможет предложить подходящие условия с учетом подтверждения дохода.