Оплата дорогостоящего лечения, ремонт квартир и дач, помощь детям и внукам в трудной жизненной ситуации. На какие еще цели могут выдать банковский кредит пенсионерам и предпенсионерам? Об этом, а также о том, почему заемщики старшего возраста стали так привлекательны для финансовых организаций в последние полгода, рассказывает аналитик Людмила ДЯГИЛЕВА. Она объясняет, как оценить свои шансы на получение кредита.
Кризис, вызванный пандемией, привел к пересмотру предпочтений на рынке потребительского кредитования. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во II квартале 2020 года было выдано 2,54 млн потребительских кредитов — на 45,3% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2019 года (4,65 млн кредитов). Снижение вызвано тем, что банки стали осторожнее по части одобрения новых потребкредитов.
На фоне экономического спада даже самая надежная ранее категория заемщиков — зарплатные клиенты потеряли в доходах, ведь многие работодатели, чтобы избежать увольнения, перевели их на частичную оплату труда и удаленную работу.
В этой ситуации банки активно начали разрабатывать предложения для привлечения потенциальных клиентов из «старшей группы» — пенсионеров и предпенсионеров. В непростые времена именно представители старшего поколения считаются надежными заемщиками. Они, как правило, более лояльны, чем представители молодого поколения, не бегают по банкам в поисках лучших предложений, доверяя одному конкретному. Деньги на свой счет получают регулярно, многие еще работают. Предпенсионеры финансово дисциплинированы, боятся просрочек, оплату перечисляют вовремя.
На что предпенсионерам дадут кредит
При разработке предложений для потенциальных заемщиков старшего поколения банки учитывают их потребности. Кредитные потребности у неработающих и работающих пенсионеров и предпенсионеров различаются. Неработающие пенсионеры чаще всего обращаются в банк за потребительскими кредитами для:
- оплаты дорогостоящего лечения;
- ремонта квартир и дач;
- помощи детям и внукам в трудной жизненной ситуации.
Часто пенсионеры берут кредит, чтобы помочь рассчитаться с долгами близким, родственникам, которым банки по каким-то причинам отказывают в новых кредитах.
Для неработающих пенсионеров банки одобряют кредиты так, чтобы сумма выплат была комфортной и не превышала 30–40% месячного дохода. Например, если пенсионер получает пенсию 20 тысяч рублей и ему нужен кредит в сумме 300 тысяч рублей, по ставке 12% годовых сроком на пять лет, то выплаты будут составлять оптимальные 6673,33 тысячи рублей. Если денег нужно больше, помогут справки о дополнительном доходе (например, депозит в банке, сдача недвижимости) или залог.
Скорее всего, в ипотеке или автокредите неработающему пенсионеру без дополнительного дохода откажут, но кредитную карту с лимитом выдадут без проблем. Кредитная карта является удобным финансовым инструментом и позволяет «перехватить до пенсии» — пользоваться заемными средствами без процентов в течение льготного периода, который может составлять от 20 дней до нескольких месяцев.
У работающих пенсионеров возможностей больше. Они могут позволить себе занять у банка на дорогие приобретения, например покупку нового автомобиля, квартиры. Таким пенсионерам банки предоставляют кредит с учетом зарплаты. Одобренные суммы при этом выше.
С 2018 года в России появилась категория предпенсионеров — это люди, которым до пенсии осталось менее пяти лет. Предпенсионеры в преддверии выхода на пенсию довольно часто наращивают расходы и берут кредиты, чтобы закрыть ряд важных потребностей, «пока есть зарплата», и в дальнейшем обеспечить себе и близким определенный уровень комфорта: благоустраивают дачу, заканчивают ремонт в квартире, улучшают жилищные условия, покупают автомобиль, помогают детям и так далее.
Предпенсионерам доступны кредитные банковские продукты и услуги, сочетающие в себе преимущества зарплатного проекта и выгоды для клиентов-пенсионеров: пониженные ставки по кредитам, ипотека с выгодными условиями, бесплатные сервисы юридических и социальных консультаций и т. д.
Как рассчитать кредитную нагрузку
Предпенсионер, как и любой потенциальный заемщик, прежде чем взять кредит, должен взвесить все за и против. Решение нужно принимать с учетом своей кредитной (долговой) нагрузки. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Комфортным считается показатель 35–40%, предельным — 50%.
Для расчета ПДН сумму всех кредитных обязательств, включая ежемесячный платеж по кредиту, который вы собираетесь взять, нужно разделить на совокупный месячный доход семьи и умножить на 100%.
Пример. Ежемесячный доход жены — 30 000 рублей, мужа — 60 000 рублей. Допустим, у семьи уже есть кредитные обязательства с месячным платежом 20 000 рублей. Планируется взять новый кредит с ежемесячными выплатами 6000 рублей в месяц.
Считаем: 26 000 / (60 000 + 30 000) х 100% = 28,89% — допустимый уровень кредитной нагрузки.
Чем ниже процент ПДН, тем выше вероятность одобрения банком. Если ПДН превышает допустимые 50%, банк обязан создавать дополнительные резервы, что увеличивает нагрузку на капитал, на это банк пойдет только в крайнем случае.
Шанс на получение кредита: персональный кредитный рейтинг
Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг (ИКР или ПКР) — это оценка кредитной истории заемщика, выраженная в баллах. Он формируется исходя из кредитной истории за последние два года. ПКР активно используется банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Кредитный рейтинг учитывает множество факторов.
Наиболее значимые параметры кредитной истории, влияющие на значение ПКР:
- история платежей (записи в кредитной истории о просрочках ведут к понижению рейтинга, а внесенные вовремя платежи положительно влияют на итоговый балл, повышая его);
- кредитный стаж (чем больше кредитный стаж, разнообразнее типы привлекаемых кредитов, тем выше рейтинг);
- текущие кредиты (если сумма действующих кредитов значительна, рейтинг будет снижен).
Также балл уменьшится, если за короткий период запросить кредит в нескольких организациях — это может говорить о личных финансовых проблемах. Поэтому лучше воздержаться от посещения многих банков сразу, отслеживать уровень своего ПКР онлайн и сделать ставку на какой-то один банк.
Наличие долгосрочных кредитов, по которым регулярно вносятся платежи, влияет на ПКР положительно.
Чем выше значение рейтинга, тем выше шансы на получение кредита. Высокие показатели ПКР позволяют получить заем на выгодных условиях. Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик.
По информации НБКИ, кредитный рейтинг заемщика по потребкредитам в июле 2020 года составил 632 балла (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов). Как узнать свой ПКР? С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и узнать персональный кредитный рейтинг на сайте «Госуслуги».
Стоит ли брать кредиты предпенсионерам?
Одни эксперты считают, что брать кредиты можно в любом возрасте. Другие пугают «долговой ямой». Истина где-то посередине. Бывают ситуации, когда кредит — единственный способ приобрести желаемое и нужное здесь и сейчас. Больше, чем позволяет бюджет, брать не стоит, несмотря на «очень выгодные» условия, предлагаемые вам. Надо уметь жить по средствам. Сам по себе кредит — это не хорошо и не плохо. Это обычный финансовый инструмент.
Оформить кредит на любые цели со скидкой для пенсионеров можно прямо на нашем сайте.
_____________________________________________
Подпишитесь на канал Активного возраста — узнавайте новости первыми!