Честно говоря, и никаким правилам тупо следовать не могу, мне их понимать нужно. Но есть же такое правило, публикуемое во всех советах по накоплениям: "Сначала заплати себе", умные люди советуют ему следовать. Так почему бы не взять на вооружение? Ведь, мне это нужно.
На практике предлагается брать 10% от всех доходов и сразу откладывать в запас - так советуют умные люди. Или сколько можешь, если зарплата маленькая. Ага, они уже сами сомневаются в этих 10 процентах. То есть нужно сначала понять, подходит тебе 10% или нет. Уже не получается тупо взять и отложить. Но на слово нам никто не поверит, что 10% много, значит, нужно что? К этому вернемся позже.
А сейчас допустим, 10% для меня - подходящая сумма. Ее и считать проще всего. Окей, вот я получила зарплату, и простым математическим действием определяю эту сумму, равную 10% от дохода... Ой, а учитывать доход до уплаты... нет, не налогов, тут все понятно, берем сумму "чистыми". А сумму доходов до уплаты ежемесячноно платежа по кредиту брать или после? Это ооочень разные цифры, оооочень! Заковыка.
Ладно, возьмем сумму доходов, оставшуюся после платежа по кредиту. По кредиту я плачу в конце месяца, там уже ничего не остается, но не будем придираться, посчитаю в день зарплаты, простым математическим действием. Ведь сумму ежемесячного платежа я знаю. Если, конечно, не делать частичное досрочное погашение. Потому что сумму возможного частичного досрочного погашения я узнаю к концу месяца. Ну, к этому тоже еще вернемся.
Так вот, получила я зарплату, отняла от нее сумму на кредит, высчитала 10% и немедленно отложила... Подождите, а второй кредит? Нет, на самом деле у меня второго кредита нет, а есть кредитка для ежемесячных расходов. Но ее же надо погасить в грейс период? Сумму на погашение вычитаем до расчета 10% или после?
Ладно, это я уже злорадствую. Конечно, это плановые расходы, они за кредит не считаются. Но тем не менее погашаю я ее сразу после получения зарплаты. Не надо? Окей! Не буду! Ведь, сначала нужно заплатить себе! Заплатила, спрятала. (Потом кредитку погасила, раз так по правилам надо, хотя я здесь вижу что-то тупое в этом правиле).
А куда спрятать-то? У меня есть накопительный счет в зарплатном банке. На нем лежит пресловутая подушка безопасности, а точнее небольшая сумма дебетовыми средствами. Которую я и хочу преумножать пресловутыми десятью процентами от доходов. Если я туда перекину 10%, значит ли это, что я оттуда их не возьму? Нет.
Мой зарплатный, он же кредитный, банк перестал платить проценты на остаток на мастер-счете, с которого идут все платежи, снимается сумма на кредит, перечисляются деньги на карты. Поэтому я не 10% от доходов перекидываю на накопительный счет, а весь доход! Все, что мне не нужно для оплаты кредита в ближайшие дни, я перекидываю на накопительный счет. Теперь понятно, что совсем уж глупо перекидывать на накопительный счет сумму, которая сразу после этого пойдет на погашение кредитки?
А чем отличаются другие обязательные платежи? Коммуналка, телефоны, электроэнергия, интернет. Они так или иначе будут перечислены адресатам из этой зарплаты. Более того, они будут перечислены с карт и счетов других банков! А туда они тоже должны как-то попасть.
А почему бы не завести отдельный счет для таких накоплений, чтоб не трогать? Да потому что отдельный счет по правилам зарплатного банка будет иметь меньший процент. А потом, когда закончится акция, они сравняются, зато в Альфа банке будет акция - процент еще больше, но на 2 месяца всего, а в Раффайзен банке процент только на счете, а на остаток по карте нет, поэтому приходится держать день6а на счете, перечисляя на карту перед платежом, а в Банке Хоум Кредит - стабильно больше, но на остаток по карте, а не на счету, а затем найдется еще что-нибудь интересное в банковских предложениях. Таким образом, деньги постоянно гуляют в разных суммах по разным счетам, счетов много, а хранить так, чтоб не трогать, негде. И в том числе негде, потому что эта сумма, увы, может понадобиться в любой момент.
Вот и получается, что не получается у меня пока отделить накапливаемые средства от расходных.
Ладно, допустим, получилось. 10% отложены и мне не очень легко доступны. Допустим, вообще в доллары и евро переведены! Ну, чтоб наверняка.
И я начинаю жить и расходовать то, что осталось, в течение месяца. Перекинула на кредитку, оплатила коммуналку. Посчитала, что осталось, поделила на количество дней или недель. Все идет хорошо. А потом, ближе к концу месяца приходится сдать кучу платных анализов, купить лекарства, оплатить услуги стоматолога. И что делать? Не платить, не покупать? Или достать из труднодоступных запасов? Поменять обратно из евро, с потерей на курсе? Ну, глупо же, если еще недавно эти же деньги были доступны.
Что остается? Планирование расходов! И вот мы возвращаемся в самому первому пункту, когда мы определяли процент, который я могу отложить в запас. 10% или меньше? Он всегда зависит от планируемых и фактических расходов за месяц. И может быть определен только планированием, исходя из привычных или чуть заниженных расходов, и по факту в конце месяца. А чтоб к концу месяца хоть что-то осталось, нужны планирование и следование плану.
Вот и не получается сейчас тупое следование правилу: Сначала заплати себе. Так или иначе, сначала надо планировать, оплачивать обязательные платежи, и только потом будет понятно, что я могу сохранить.
Это правило работает, когда доходы заведомо превышают расходы, и наперед известно, что сохранить и накопить 10%, и даже 50%, а может и все 100% для тебя не проблема.
Когда же платеж по кредиту переводит тебя на уровень ниже по доходам, можно считать, что сохраняешь и накапливаешь ежемесячно сумму платежа. Это огромная сумма. И если забил морозилку продуктами, а шкаф консервами, то это тоже можно считать, что накопил и сохранил. Не съел же сразу. И если купил одежду или обувь, то это тоже запас. Хотя, конечно, нужно дополнительно накапливать в денежных средствах.
А для этого у меня пока есть одно правило, к которому нужно стремиться: сумма доходов каждый месяц должна быть больше суммы расходов. Хоть на немного, но больше. Не меньше. И это должно быть осознанное сохранение, а не тупо вынужденное, когда лапу от голода сосешь, но евро в рубли не переводишь.
До конца месяца остается еще 9 дней. Многое может измениться. На сегодня разница между доходами и запланированными расходами равна 20000-23000 рублей. В расходы не включаю стоматологию (она идет из запасов). Сколько из этого остатка мне реально удастся сохранить к концу месяца?
А теперь вернемся к сумме на частичное досрочное погашение. Она зависит от двух факторов: от наличия остатка за месяц, и от наличия психологически достаточной суммы в запасе.
В этом месяце, я не буду добавлять сумму на досрочное погашение кредита. В прошлом - мне очень хотелось, чтоб сумма обязательного платежа стала немного меньше. Я фактически обманула себя в том, что я могу это сделать. Что ж, я сделала себе приятное. А теперь нужно накапливать и восполнить те траты, которые я позволила себе из запасов.
А как я решаю, где и в каком виде хранить запас, я расскажу в другой раз. Заодно и поделюсь результатом, удалось ли сохранить 23000 рублей.