Ипотека пожалуй самый важный банковский продукт у граждан. Именно она может привнести новое качество жизни, а может сделать жизнь невыносимой.
Ко мне, как правило, обращаются за консультациями именно при втором варианте развития событий. Когда уже все - невмоготу.
Взяли ипотеку и жизнь превратилась в сущий кошмар. Я решил сделать данную публикацию на реальном примере одной молодой пары. Они умудрились совершить все ошибки, которые только можно. Их пример будет показательным для тех, кто только планирует покупать квартиру в ипотеку и поможет избежать подобных проблем.
Предыстория
Сергей и Ольга 4 года назад сочетались браком и решили купить собственное жилье. Их натолкнули на этот шаг друзья, которые довольно неожиданно купили квартиру в ипотеку. По крайней мере так показалось Сергею и Ольге. И вот наша пара решила не отставать и буквально в течение месяца тоже купили квартиру в районе Домодедово.
Ошибка 1 - отсутствие практики сберегать
До покупки квартиры Сергей и Ольга жили, что называется - в свое удовольствие. Несколько раз в неделю ужинали в кафе и ресторанах. Как минимум один раз в год ездили отдыхать за границу. Не отказывали себе в покупке вещей, техники, гаджетов. Несмотря на то, что вдвоем они зарабатывали 160 тыс. рублей в месяц сберегать ничего не получалось. Жизнь была - от зарплаты до зарплаты.
Они на практике не представляли, что придется себе в чем либо отказывать, взяв ипотеку. Как говорится - к хорошему быстро привыкаешь и отказываться от удовольствий очень сложно.
Ошибка 2 - потребительский кредит на первоначальный взнос
Т.к. сбережений у их не было, то пара проявила хитрость и подала документы в разные банки. При этом Сергей взял потребительский кредит на 700 тыс. на 5 лет по ставке 18%
Платеж по этому кредиту составил - 18 тыс. руб. /мес. Запомним эту цифру.
Ошибка 3 - взятие кредита по максимуму платежеспособности
Ольга же оформила ипотеку:
- сумма - 6,5 млн. руб.
- ставка 12%
- срок - 15 лет
- ежемесячный платеж - 78 тыс.руб.
Сергей шел по этому кредиту созаемщиком, поэтому общий платеж был чуть менее 50% общего семейного дохода
Получая ипотеку, пара не сообщила в банке, что одновременно берут кредит на первоначальный взнос.
В результате их суммарный платеж составил
= (78 000 + 18 000) / 160 000 = 0,6 или 60%.
Т.е. 60% дохода уходило на платежи по кредитам. Это конечно запредельная цифра
4. Неликвидное жилье
Жилье, которое они купили оказалось весьма неудобное и как следствие малоликвидное. Над головами постоянно летают самолеты на взлет и посадку в аэропорту Домодедово. Очень много квартир в доме стали сдавать по дешевке мигрантам из стран ближнего зарубежья.
В результате подъезды превратились в проходной двор с непонятными личностями.
За эти годы цена даже снизилась, но число покупателей резко уменьшилось. Желающих жить в такой обстановке просто нет.
Пара пыталась договориться с банком о продаже, на толку из этого не получалось, т.к. реальная цена была существенно ниже долга по кредиту.
5. Нет необходимой инфраструктуры
Так получилось, что вокруг комплекса нет ни детских садов, ни школ. Да и транспортная доступность весьма условная. Т.е. с детьми жить будет весьма проблематично.
Пара собирается завести детей, но как это сделать при таком финансовом навесе на семейный бюджет не очень представляет. Та молодая пара. которая сподвигла их купить квартиру в этом комплексе, от своей покупки достаточно быстро избавилась, поняв, что это неликвид.
ИТОГО
Беда не приходит одна. Два года назад у пары начались проблемы с доходами и их суммарный доход упал до 100 тыс. в мес.
Если они и до этого уже во многом себе отказывали, то сейчас практически перешли на хлеб и воду. Они не были в отпуске, забыли про кафе и рестораны. Да и большинство вещей вынуждены донашивать до дыр.
В семье начались проблемы и, понимая это, они пришли ко мне за помощью по выходу из сложной финансовой ситуации. Т.к. жизнь для них стала практически невыносимой и они боялись потерять семью.
С моей точки зрения они совершили все возможные ошибки, которые только можно, покупая квартиру в ипотеку. И за это сейчас вынуждены расплачиваться. Выходить из подобной ситуации крайне непросто, но это уже отдельная история.