По закону клиент имеет право вернуть кредит досрочно без штрафных санкций, тем самым снизив основную сумму долга. В результате снижается либо платеж в месяц, либо срок кредитования. Какую опцию выбрать – разберем в этом материале.
Прочитать внимательно кредитный договор
Пункты касательно досрочного погашения прописаны в кредитном договоре. Мы рекомендуем внимательно ознакомиться с подразделом в этом документе - «Порядок пользования кредита и возврата». Во-первых, там четко прописан порядок осуществления частичного досрочного погашения (в какой срок надо уведомить кредитора, когда спишутся деньги со счета). Во-вторых, прописано, что кредитор производит перерасчет ежемесячного платежа или уменьшение срока кредита.
Бывает, что клиент внес сумму в счет досрочного погашения и ожидает, что в следующем месяце платеж будет меньше. Но это не так – деньги списались, но сумма ежемесячного платежа не изменилась, а уменьшился срок кредитования. Иногда кредитор прописывает договоре одну из опций – и после досрочного погашения кредита у заемщика могут быть вопросы. Чтобы этого избежать, рекомендуется прочитать типовую форму кредитного договора и задать вопросы до сделки.
После списания денежных средств в счет погашения кредита, необходимо запросить новый график платежей через личный кабинет или у сотрудников Отдела обслуживания клиентов.
Какую опцию выбрать?
Многие клиенты очень чувствительны к сумме ежемесячного платежа. Несмотря на то, что размер такого платежа составляет не более 60% от совокупного дохода, всегда хочется что-то купить для семьи или отложить деньги на отпуск. В этом случае лучше пересчитывать ежемесячный платеж.
Экономически выгодно сокращать срок кредита, т.к. заемщик платит проценты за фактическое время пользования заемными деньгами. Но психологически гораздо проще платить кредит, если уменьшается платеж. К тому же клиентам рекомендуется иметь «финансовую подушку безопасности» - средства на оплату кредита в течение 6 месяцев.
Когда выгодно досрочно погашать кредит?
Для расчета используется формула аннуитетного платежа, а это значит, что клиент оплачивает одну и туже сумму кредита на протяжении длительного времени. Это один из самых удобных и простых способов расчета графика платежа.
В первые годы обслуживания долга большую часть платежа составляют проценты по кредиту. К концу обслуживания кредита ситуация меняется наоборот – большая часть денег уходит в счет основного долга, а меньшая – в счет процентов.
Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности и если этот остаток становится меньше, то и проценты начисляются в меньшем объеме. Поэтому если планируете погашать досрочно, то выгодно это делать в первые пять лет.