Друзья, мы немного отвлеклись от московского урбанизма, с тем, чтобы осветить текущие события. Обещаю, что в следующих постах будет много про районы Москвы, реновацию, парковки и пр.
Но сейчас более насущный вопрос: курс евро второй день подряд тестирует отметку 90 рублей, а значит все очень плохо с экономикой.
Как спасти сбережения и не прогадать? Все мы помним, что в 2014 году кризис подкрался незаметно, хотя в ретроспективе (из 2020 года) кажется, что все было понятно. Да, я тоже рвал волосы, не успев купить доллары сначала по 36, а при 42 вообще думал уйти рыбачить (а не работать за дешевеющие фантики). Но к 2019 году все нормализовалась - все привыкли к доллару немного за 60, и... цены в Европе и в мире вновь показались приемлемыми. Да, уже не будет времен, когда "за цену однушки на окраине Москвы можно купить замок во Франции" - речь шла примерно о 120000 долларов. Сейчас однушка стоит 80000 долларов, а тот же замок 200000.
Самое важное, нам нужно научиться не совершать ошибок прошлого кризиса и максимально рентабельно вложить дешевеющие рубли.
1. Валюта
Как ни банально звучит, но если у вас нет вообще сбережений в валюте, у меня для вас плохие новости. Уже поздно и это надо было давно понять.
Идеально держать валюте около 70% сбережений, 50/50 в евро и долларах. Можно попробовать швейцарские франки и скандинавские валюты (шведские и норвежские кроны). Это гарантированно спасет от убытков при любом кризисе. Может, вы не заработаете, но не потеряете точно.
Плюсы:
- страновая диверсификация
- доступность
Минусы:
- нет доходности в чистом виде
- нельзя переводить между счетами или слишком сложно
- потенциальный риск отсутствие наличных в банках (вы просто не сможете снять деньги со счета)
2. Недвижимость и ипотека
Все знают, что сейчас бум продаж не только новостроек, но и на вторичном рынке. Рынок, как бы кричит: бегите из рублей в метры, глупцы!
Отчасти это продиктовано господдержкой отрасли и низкими ставками по ипотеке. Конечно, нужно осознавать свои возможности трезво, и если вы за 5 лет еле-еле накопили 2 млн. рублей, не стоит брать квартиру за 8 млн. с ипотекой на 30 лет. Н а мой взгляд, если у вас есть 50-60%, игра стоит свеч. Ипотека замораживает стоимость недвижимости (инфляцию) и создает отрицательную рублевую ликвидность. То есть, у вас всегда есть долг в рублях "еще по тем ценам", и нет необходимости мучительно инвестировать во что-то другое. Так, люди взяв квартиру стоимостью 4 млн. в 2014 и адаптировавшись к новым условиям уже выплатили ипотеку, а их квартира уже стоит 8 млн.
Плюсы:
- зато свое
- как правило, дорожает в долгий срок
Минусы:
- высокий прогну входа, с 2 млн. лучше не соваться
- нужно делать ремонт - это доп. траты
- высокая конкуренция в сегменте однушек - попробуйте сдать дороже 39000, учитывая стоимость от 6.5 млн.
3. Кредиты.
Нет, я не сбрендил. Инвестиция в кредит сейчас самое то. Только кредит надо куда-то вложить. Например, взяв кредит наличными под 12% годовых полгода назад и инвестировав в валюту, можно было неплохо отбить все проценты и заработать (рост доллара 20% за полгода).
Нет, я не рекомендую брать кредиты просто так, тем более это очень рискованный способ. Но если вы успешно торгуете на бирже, знаете основы финансового менеджмента, в уме считаете доходность, то это не самый плохой вариант.
Создав отрицательную ликвидность, вам важно отбить процентную ставку. Она уже почти отбивается облигациями под 10.75% (Максима Телеком), плюс немного валюты.
Плюсы:
- нет вопросов, куда инвестировать - конечно, в погашение кредита
- сейчас можно найти хорошие процентные ставки, на целевые кредиты они ниже реальной инфляции
Минусы:
- отказывайтесь от страхования жизни, это для лошков
- всегда проверяйте ежемесячный платеж на аннуитетном калькуляторе - 36000 в месяц на 36 месяцев для милионного кредита - много
- всегда нужно иметь финансовую подушку в твердой валюте
ВАЖНО: автор не призывает брать кредиты всем подряд. Трезво оценивайте свое финансовое положение. Автор лично НИКОГДА бы не взял необеспеченный кредит (то есть в любой момент времени у автора должны быть деньги полностью покрыть кредит - валютой, золотом, сбережениями и т. п.). Таким образом, автор вкладывает свои и чужие, но при необходимости все отдать не остается в минусе. Будьте, как автор. Если у вас предвидятся проблемы с работой, ваша подушка безопасности должна составлять 5 зарплат - то есть 200 тыс. при зарплате 40 тыс. Если нет, не берите кредит вообще.
4. Дорогие импортные вещи
Помните, как в 2014 все побежали скупать телевизоры и электронику? А потом резко обладжались, так как подержанные телки и айфоны не удалось продать ДОРОЖЕ покупной цены.
Это рискованный способ инвестиций, но тем не менее. Почему не сработала скупка телеков? Высокая частота обновления моделей и низкая частота покупки. Грубо говоря, Самсунг выпускает новые телеки раз в год, а человек покупает телек раз в 7 лет. Поэтому никому не нужен позапрошлогодний телек. Он лучше новый купит. Новые Самсунги хуже, да, но в целом неплохо показывают. Самое главное, они не дорожают. Как стоил средний телек 45000 рублей, так и стоит.
Так во что вкладываться? В то, что гарантированно будет пользоваться спросом всегда. На ум приходят только премиальные марки автомобилей. Помните казахов, кто скупал S-klasse по 3.5 млн, а потом через пару лет продавали по 4-5? При стоимости новых 6-7? Вот оно!
Машины не сильно дешевеют. "Выехал из салона - потерял 40% стоимости" - миф! Я готов сейчас покупать любые машины без повредений до 1000 км пробега за прайсовую цену минус 40%. Даже кредит ради этого возьму. Потому что продам на 20% дороже.
Их эксплуатация (при бережном подходе) мало отражается на стоимости. Условно за 5 лет они потеряют 25-30% стоимости. А если новая тачка дорожает вместе с курсом? Не исключено, что через 3-4 года вы сможете продать автомобиль за те же деньги (в рублях), что и купили. При этом вы будете 3-4 года на нем ездить, что тоже имеет смысл (комфорт, престиж, и т.п.). Заработать сильно не удастся - все же при положительной разнице между ценой продажи и покупки нужно еще и 13% заплатить, но
сейчас самое время купить дорогую тачку, запрыгнув в последний вагон
Больше таких цен не будет. Когда в России дешевел S-klasse?
Плюсы:
- получаешь то, что давно хотел и пользуешься несколько лет почти бесплатно
- скорее про лайстайл, чем про инвестиции
Минусы:
- нужно реально понимать цену условно полугодовой давности и трезво оценивать текущую. Покупать на 30% дороже сейчас точно нет смысла.
- реально нет доходности. В лучшем случае возврат рублевых инвестиций и использование для себя как бонус
- не всегда хорошая ликвидность - не факт, что итоговая цена быстрой продажи устроит
- для автомобилей - ТО, страховка, шиномонтаж - это расходы
5. Ценные бумаги.
Традиционный совет. После того, как депозиты стали совсем невыгодны (сколько там? 3.5%?), любые более-менее надежные облигации стали доходнее (7-10%). Много народу побежало на биржу, но тут все серьезно: никто не гарантирует доходность. Все на свой страх и риск. Это тема для отдельного поста, но тем не менее:
- страновая, валютная, отраслевая диверсификация
- сделка менее 300 долларов не имеет смысла (будет отдельный пост)
- не забываем про облигации, особенно сегодня, когда все упало
На мой взгляд, сейчас оптимальный портфель можно сформировать от 300-400 тыс. рублей. Не суйтесь на биржу с портфелем менее 50 тыс рублей. Вот точно нет - купите 700 долларов прямо сейчас и забудьте. Поймите, не бывает "я отказался от чашки кофе и купил акцию Старбакс". Бывает стратегия, целевая доходность, диверсификация, но не сделка за 350 рублей.
Плюсы:
- легко и низкий порог входа
- можно купить "голубые фишки" и забыть на 2 года
Минусы:
- нужно контролировать и ребалансировать портфель, а еще туча знаний до момента "я знаю торговлю на элементарном уровне"
- не всегда хорошая ликвидность. Вот упала у вас бумага на 200 долларов в портфеле, а деньги погашать кредит нужны - фиксируем убыток...
- нужны стальные нервы. Например, за день вы потеряли 15 тысяч рублей? Если будете переживать, то лучше облигации и надолго. Акции не для вас.
Подписывайтесь и ставьте лайк!
Другие мои статьи:
Как вернуться из Турции и не сдавать тест на ковид